Zoznam top 7 typov záujmu
- Fixná úroková sadzba
- Variabilná úroková sadzba
- Ročná percentuálna sadzba
- Najvyššia úroková sadzba
- Znížená úroková sadzba
- Jednoduchá úroková sadzba
- Zložená úroková sadzba
Dlh má dve zložky, tj istinu a úrok. Istina predstavuje skutočnú sumu peňazí požičaných podnikateľom alebo jednotlivcom a úrokom sú ďalšie poplatky, ktoré sú svojim spôsobom formou príjmu pre veriteľa na zabezpečenie dlhu. Úrok má rôzne formy a jeho primárne typy zahŕňajú pevný úrok, variabilný úrok, ročná percentuálna sadzba, hlavná úroková sadzba, diskontovaná úroková sadzba, jednoduchý úrok a zložený úrok.
# 1 - Fixná úroková sadzba
Fixná úroková sadzba je najbežnejším typom úrokovej sadzby, ktorú veritelia obvykle účtujú dlžníkovi pôžičky. Ako už názov napovedá, úroková sadzba je pevne stanovená počas celého obdobia splácania pôžičky a zvyčajne sa o nej rozhoduje na základe dohody medzi veriteľom a dlžníkom v čase poskytnutia pôžičky. Je to oveľa jednoduchšie a výpočty nie sú vôbec zložité.
- Poskytuje veriteľovi aj dlžníkovi jasné informácie o tom, aká je presná výška záväzku úrokovej sadzby, ktorý je spojený s pôžičkou.
- Fixný úrok je typ úrokovej sadzby, pri ktorej úroková sadzba nemení s časom ani počas obdobia poskytovania pôžičky. To pomáha pri presnom odhade budúcej platby, ktorú má dlžník uskutočniť.
- Aj keď jednou z nevýhod fixnej úrokovej sadzby je, že môže byť vyššia ako variabilné úrokové sadzby, nakoniec sa vyhýba riziku, že pôžička alebo hypotéka môžu byť na určitý čas nákladné.
Príklad
Fixnou úrokovou sadzbou môže byť dlžník, ktorý si vzal pôžičku na bývanie od banky / poskytovateľa pôžičky na sumu 100 000 USD pri 10% úrokovej sadzbe na obdobie 15 rokov. To znamená, že dlžník po dobu 15 rokov musí každý rok znášať 10% zo sumy 100 000 dolárov = 10 000 dolárov ako splátku úroku. Spolu s istinou na konštantnej báze každý rok musí teda zaplatiť 15 000 dolárov za 15 rokov. Vidíme teda, že sa nemení úroková sadzba a výška úroku, ktoré musí dlžník banke splatiť. Dlžníkovi tak uľahčí príslušné plánovanie rozpočtu a uskutočnenie platby.
# 2 - Variabilná úroková sadzba
Variabilná úroková sadzba je pravým opakom pevnej úrokovej sadzby. Tu úroková sadzba kolíše s časom. Variabilná sadzba, ak je úrok všeobecne spojený s pohybom základnej úrovne úrokovej sadzby, ktorá sa tiež nazýva hlavná úroková sadzba. Dlžníci skončia na víťaznej strane, ak sa pôžička rozhodla pre variabilnú úrokovú sadzbu a primárna úroková sadzba sa zníži.
- V tomto prípade klesá aj pôžičková úroková sadzba. Spravidla sa to stane, keď ekonomika prechádza krízovou situáciou. Na druhej strane, ak stúpne základná úroková sadzba alebo primárna úroková sadzba, je dlžník v takýchto scenároch nútený platiť vyššiu úrokovú sadzbu. Banky zámerne urobia také kroky, aby sa ochránili pred tak nízkymi úrokovými sadzbami, v ktorých dlžník skončí s platbami, ktoré sú porovnateľne nižšie ako trhová hodnota úroku za pôžičku alebo dlh.
- Podobne má dlžník ďalšiu výhodu, keď hlavná úroková sadzba klesá po schválení pôžičky. Dlžník nemusí preplácať úver variabilnou sadzbou, ktorá je priradená k základnej úrokovej sadzbe.
Príklad
Predpokladajme, že ak dlžník dostane pôžičku na bývanie na obdobie 15 rokov a sankcionovaná výška pôžičky je 100000 dolárov pri 10% úrokovej sadzbe. Kontrakt je stanovený tak, že na prvých päť rokov bude dlžník platiť fixnú sadzbu 10%, tj. 10 000 dolárov, zatiaľ čo po období 5 rokov bude úroková sadzba pohyblivá na základe variabilnej sadzby priradenej k primárnemu úroku sadzba alebo základná sadzba. Teraz predpokladajme, že po 5 rokoch sa základná úroková sadzba zvýši, čo nakoniec zvýši úrokovú sadzbu pôžičky na 11%. Teraz teda dlžník platí 11 000 dolárov ročne, zatiaľ čo ak klesne hlavná úroková sadzba a úroková sadzba úveru sa zvýši na 9%, dlžník v takomto scenári ušetrí peniaze a nakoniec zaplatí iba 9 000 dolárov ročne.
# 3 - Ročná percentuálna miera
Ročná percentuálna miera je veľmi častá v úverových kartových spoločnostiach a v platobnej metodike spôsobu starostlivosti o úver. Tu sa ročná úroková sadzba počíta ako suma celkovej sumy nespracovaného úroku, ktorá sa vyjadruje k celkovým nákladom na pôžičku.
- Spoločnosti vydávajúce kreditné karty použijú túto metódu, keď zákazník prevedie svoj zostatok namiesto toho, aby ho úplne splatil. Výpočet ročnej percentuálnej sadzby sa vyjadruje ako hlavná úroková sadzba a k nej sa pripočítava marža, ktorú si banka alebo veriteľ účtuje.
Príklad
Predpokladajme, že máme kreditnú kartu s 24% RPMN. To znamená, že za 12 mesiacov sme spoplatnení sadzbou 2% mesačne. Teraz všetky mesiace nebudú mať rovnaké dni; teda APR sa ďalej delí 365 dňami alebo 0,065%, čo sa nazýva DPR. Úroková sadzba teda nakoniec stojí DPR alebo denná sadzba vynásobená denným zostatkom na karte a potom sa tento výsledok vynásobí počtom dní vo fakturačnom cykle.
# 4 - Prime úroková sadzba
Základná úroková sadzba je sadzba, ktorú banky zvyčajne poskytujú svojim zvýhodneným zákazníkom alebo zákazníkom s veľmi dobrou úverovou históriou. Táto sadzba je všeobecne nižšia ako obvyklá úroková sadzba pre úvery a pôžičky. Spravidla súvisí s úrokovou sadzbou úverov Federálneho rezervného systému, čo je sadzba, za ktorú si rôzne banky požičiavajú a požičiavajú. Nie všetci zákazníci sa ale opäť budú môcť rozhodnúť pre túto pôžičku.
Príklad
Predpokladajme, že keď má veľká spoločnosť pravidelnú históriu pôžičiek a veľmi dobrú históriu splácania, keď banka osloví veriteľa pre krátkodobý úver, môže banka zabezpečiť to isté za najlepšiu úrokovú sadzbu a ponúknuť ju svojmu zákazníkovi ako dobré gesto vzťah.
# 5 - Znížená úroková sadzba
Táto úroková sadzba sa nevzťahuje na bežnú verejnosť. Táto sadzba je všeobecne platná pre federálne banky na krátkodobé požičiavanie peňazí iným finančným inštitúciám, ktoré môže byť kratšie ako jeden deň. Banky sa môžu rozhodnúť pre také pôžičky so zníženou sadzbou, aby pokryli svoju úverovú kapacitu, napravili problémy s likviditou alebo v krízových časoch zabránili zlyhaniu banky.
Príklad
Predpokladajme, že v čase, keď sa pôžičky / pôžičky stanú viac ako vkladmi v jeden deň; konkrétna banka sa môže obrátiť na Federálnu banku, aby poskytla pôžičky so zníženou sadzbou na krytie ich likvidnej alebo úverovej pozície pre daný deň.
# 6 - Jednoduchá úroková sadzba
Jednoduchý úrok je úroková sadzba, ktorú banka robí za účtovanie poplatkov svojim zákazníkom. Výpočet je veľmi jednoduchý a všeobecne sa vyjadruje ako násobenie istiny, úrokovej sadzby a počtu období.
Príklad
Predpokladajme, že banka účtuje 10% úrokovú sadzbu z úveru za 1 000 dolárov na tri roky, jednoduchý výpočet úroku predstavuje 1 000 * 10% * 3 = 300 $
# 7 - Zložená úroková sadzba
Metodika zloženého úroku sa nazýva úrok z úroku. Výpočet banky bežne používajú na výpočet bankových sadzieb. V zásade sa skladá z dvoch kľúčových prvkov, ktorými sú úrok z pôžičky a výška istiny. Tu banky najskôr použijú úrokovú sadzbu na zostatok úveru a akýkoľvek zostatok, ktorý čaká, použije rovnakú sumu na výpočet splátky úroku v nasledujúcom roku.
Príklad
Vezmime si príklad, kde sme investovali do banky za 1000 dolárov s 10% úrokom. Prvý rok zarobíme 100 dolárov a v druhom roku sa úroková sadzba počíta nie z 10 000 dolárov, ale z 10 000 dolárov + 100 dolárov = 10 100 dolárov. Zarobíme teda o niečo viac, ako by sme zarobili pri jednoduchom úrokovom formáte.
