Subprime pôžičky (definícia, príklady) Najlepšie 4 typy

Obsah

Čo sú to hypotekárne pôžičky?

Čo sú to hypotekárne pôžičky?

Subprime pôžičky sú pôžičky poskytované subjektom a jednotlivcom bankou zvyčajne s úrokovou mierou oveľa vyššou ako trh, na ktorom je spojené značné riziko spojené s jeho splácaním v stanovenom čase, kde je možné dôvody rizika zvýšiť z dôvodu rôzne dôvody, napríklad vyhliadky veriteľa s nízkym príjmom.

Začiatkom roku 2007 boli USA a následne globálna ekonomika tvrdo zasiahnuté krízou hypotekárnych úverov (súvisiace s hypotekárnymi úvermi). Po desaťročí tak veľkého finančného zmätku to vyzerá, že sa chystá ďalšia kríza hypotekárnych úverov, tentokrát v segmente „Auto Loan“. Spoločnosť Equifax poukázala na to, že úroveň kriminality v oblasti pôžičiek na automobily sa zvýšila na úroveň z roku 2007.

Druhy rizikových pôžičiek

Pôžičky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou : Jedná sa o pôžičky, ktoré budú mať primárne pevnú úrokovú sadzbu a v neskoršej fáze sa môže táto sadzba zmeniť na pohyblivú. Ako príklad si v tomto prípade môžeme vziať pôžičku 2/28. V prípade jeho typu pôžičky existuje fixná úroková sadzba počas prvých 2 mesiacov 30-mesačného splatného úveru a po úvodných 2 rokoch bude sadzba variabilná. Pohyblivá sadzba sa určí na základe rôznych indexov. Všeobecne platí, že po prvých niekoľkých obdobiach paušálnej úrokovej sadzby môže úroková sadzba stúpať alebo sa postupne zvyšovať. Existujú však pôžičky, pri ktorých bude úroková sadzba časom klesať. V prípade tohto typu pôžičiek existuje pre dlžníka spravidla ďalšia možnosť, keď si môže zvýšiť svoje kreditné skóre pred koncom obdobia paušálu.
Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou: V tomto type úveru existuje pevná, ale vyššia úroková sadzba. Tento typ pôžičky má zvyčajne dlhšiu dobu splácania, ktorá sa môže pohybovať od 40 do 50 rokov, na rozdiel od bežného 30-ročného obdobia. Tento model dlhodobého splácania tejto pôžičky pomáha dlžníkom v porovnaní so splátkami pôžičky s nízkou mesačnou splátkou. Úrokové sadzby však budú vyššie ako väčšina ostatných typov pôžičiek.
Pôžičky iba na úrok: Jedná sa o typ rizikového hypotekárneho úveru , v ktorom je splátka úrokovej sumy a istiny rozdelená do rôznych období. Spočiatku bude päť, sedem alebo 10 rokov obdobie, v ktorom dlžník bude platiť iba úroky. Potom po tomto období dlžník začne splácať istinu úveru. Dlžník má mnohokrát tiež možnosť, ak je to možné, zaplatiť sumu istiny v počiatočnom období, čo však nie je povinné v prípade tohto typu poskytovania hypotekárnych úverov. Tento typ pôžičky bude užitočný pre dlžníkov s kolísavými príjmami.
Dôstojný úver: Jedná sa o nový typ rizikového hypotekárneho úveru . Pri tomto type pôžičky musí dlžník zložiť malú zálohu, ktorá sa bude rovnať takmer 10% z výšky istiny pôžičky. A po zložení zálohy musí dlžník po stanovenú dobu platiť splátky s vyššou úrokovou sadzbou. Ak sa platby v tomto časovom období uskutočnia správne, znova sa vypočíta zostatková suma úveru a potom úroková sadzba klesá a v rovnakom okamihu sa rovná základnej úrokovej sadzbe.

Subprime požičiavatelia

Tieto pôžičky môže poskytnúť akýkoľvek typ finančných inštitúcií. Väčšina inštitúcií však nie je pripravená prevziať riziká spojené s poskytovaním hypotekárnych úverov subprime a berie do úvahy iba dlžníkov s hlavnými charakteristikami, zanedbávajúc tých, ktorí nemôžu získať prvotriedne pôžičky.

Existujú však inštitúcie, ktoré sa zameriavajú iba na tých dlžníkov, ktorých nemožno považovať za hlavných dlžníkov. Mnohé z týchto organizácií sa zameriavajú na účtovanie vysokých sadzieb v mene poskytovania hypotekárnych úverov, čo dlžníkom sťažuje splácanie, čo ich nakoniec dostane do stavu zlyhania pôžičky, čo má negatívny vplyv na ich úverové hodnotenie.

Výhody

Keď väčšina finančných inštitúcií dôkladne skontroluje úverové skóre alebo finančné zázemie svojich dlžníkov, mnoho dlžníkov stratí prístup k prvotriednym pôžičkám. Nie každý bude mať dostatok aktív alebo čisté finančné historické záznamy, čo musí väčšina bánk zvážiť pred schválením pôžičky.

V takýchto prípadoch sa títo dlžníci môžu rozhodnúť pre trh požičiavania hypotekárnych úverov. Na trhu s rizikovým hypotekárnym úverom môže získať pôžičku ktokoľvek, kto sa nepovažuje za oprávneného na získanie primárnej pôžičky, aj keď za oveľa vyššiu úrokovú sadzbu. Na trhu s rizikovým hypotekárnym úverom nemusia byť úverové ratingy na získanie pôžičky dokonalé.

Poskytovanie hypotekárnych úverov možno považovať za pekný spôsob, ako udržať alebo zvýšiť kreditné skóre jednotlivca. Nesplatené dlhy môžu vážne ovplyvniť kreditné skóre človeka. Ak budú mať tieto dlhy v historických záznamoch, spôsobia, že nebudú oprávnení získať hlavnú pôžičku.

V takýchto prípadoch sa dlžník môže rozhodnúť pre pôžičku, ktorá nevyžaduje veľké kreditné skóre, a pomocou tejto výšky pôžičky splatí predchádzajúce dlhy, ktoré ťažko splácal. Túto pôžičku je možné splatiť v nasledujúcich rokoch a zníži sa tak pravdepodobnosť, že dlžník dosiahne zlé úverové skóre. Požičanie hypotekárnych úverov je teda vynikajúci spôsob, ako opraviť úverové skóre dlžníka.

Nevýhody

Dlžníci so zníženou úrokovou sadzbou, rovnako ako veritelia, sú náchylní na väčšie riziká v porovnaní s hlavnými dlžníkmi.
Úrokové sadzby môžu byť skvelým zdrojom na identifikáciu množstva súvisiaceho rizika. Pretože požičiavanie hypotekárnych úverov má viac kreditných rizík ako primárnych úverov, inštitúcia ich zvýši významným zvýšením úrokovej sadzby. Pretože je úroková sadzba vysoká, pravdepodobnosť, že dlžník sa dostane do stavu zlyhania úveru, je tiež vysoká.
Subprime pôžičky majú údajne viac počiatočných poplatkov za spracovanie ako prvotriedne pôžičky. Pretože výška úverového rizika pri poskytovaní hypotekárnych úverov je vysoká, inštitúcie musia pripraviť veľa dokumentácie a dodržať ďalšie postupy, ktoré zvyšujú počiatočný poplatok za spracovanie.
Hoci sa o týchto pôžičkách hovorí, že sú niečo, čo podporuje ľudí, ktorí nie sú schopní získať hlavnú pôžičku kvôli nízkemu úverovému skóre, sú v tom zahrnuté určité požiadavky na príjem.

Finančné inštitúcie nemusia brať do úvahy kreditné skóre dlžníka, ale ubezpečujú sa, či má dlžník dostatočný pravidelný príjem alebo hotovostný tok na to, aby v stanovenej lehote splatil pôžičku alebo nie. Vykonáva sa to rôznymi dokumentmi alebo kontrolou pozadia. Ak dlžník nemôže preukázať, že má dostatočný príjem na to, aby v primeranom čase splatil sumu úveru, nebude sa na neho brať ohľad ani pri hypotekárnom úvere.

Kríza subprime z rokov 2007-08

Subprime kríza je fenomén, ktorý sa odohral v USA v roku 2008. Viedla k celonárodnej recesii a celonárodnej bankovej kríze.

Kríza hypotekárnych úverov vznikla v dôsledku „spájania“ rizikových hypotekárnych úverov a bežných pôžičiek do obehu s hypotekárnymi záložnými listami (MBS), ktoré sa zvyčajne izolovali od primárnych pôžičiek a predávali sa na ich samostatnom trhu. Tieto „balíčky“, ktoré boli kombináciou prime a subprime, boli založené na cenných papieroch krytých aktívami. Očakávaná miera návratnosti bola preto vynikajúca, pretože poskytovatelia hypotekárnych úverov boli obvinení z vyššej prémie za pôžičky, ktoré boli zase zabezpečené proti vysoko obchodovateľným nehnuteľnostiam. Všetky tieto „zálohy“ spôsobili, že odborníci verili, že tento systém nemôže nikdy zlyhať (rovnako ako Titanic).

Niekoľko hypotekárnych úverov malo počas prvých pár období nízky úrok a zlyhania spotrebiteľov v omeškaní boli pôvodne pôvodne „zamieňané“. Ale nakoniec sa všetci takíto dlžníci začali dostávať do stavu zlyhania vo veľkých počtoch. Nafúknutá bublina s cenami nehnuteľností na bývanie praskla, ocenenia nehnuteľností sa znížili a skutočnú mieru návratnosti investícií nebolo možné vypočítať. Dôsledkom toho sa zrútila dôvera v tieto nástroje (balíčky) a každá pôžička, okrem prvotriednych pôžičiek, sa považovala za takmer bezcennú a hodnotu narušujúcu hodnotu, a to aj napriek ich skutočnému zloženiu alebo výkonnosti.

Vznik hypotekárnych úverov typu subprime vzrástol zo 173 miliárd dolárov v roku 2001 na rekordnú úroveň 665 miliárd dolárov v roku 2005, čo predstavovalo nárast o takmer 300%, ako ukazuje nasledujúci obrázok:

Vďaka modelu „originate-to-distribute“, po ktorom nasledovalo niekoľko pôvodcov rizikových hypotekárnych úverov, došlo k malému monitorovaniu kvality úverov a bolo vynaložené malé úsilie na nápravu, pretože tieto rizikové hypotekárne úvery sa stali problémovými. Pretože väčšina dlžníkov sa zľakla vysokej počiatočnej splátkovej sadzby, mnohí sa rozhodli upraviť úrokové sadzby, čo ich spočiatku prinútilo platiť nízko úrokovú sadzbu. Väčšina dlžníkov však ročné zvýšenie úrokovej sadzby neuvažovala vážne a ročná úprava predstavovala minimálne 2%.

Ak teda vezmeme do úvahy prípad, v ktorom je výška úveru 5 000,00 dolárov s úrokovou sadzbou 4% na dobu 30 rokov, počiatočná splátka bude o niečo menej ako 2400 dolárov mesačne. Uvažujme teraz, že po 3 rokoch končí paušálne obdobie a teraz je úroková sadzba 10% pre zvyšných 27 rokov. Vďaka tomu bude platba viac ako 4 200 dolárov mesačne. Pretože sme zaznamenali nárast úrokovej sadzby o 6 percentuálnych bodov, došlo k výraznému zvýšeniu splátok, ktoré sa majú splácať každý mesiac, o 75%. Dlžníci teda s týmto zvýšením pôvodne neuvažovali, čo ich dostalo do zložitej situácie. A nakoniec, väčšina dlžníkov nesplácala svoje hypotekárne úvery, čo nakoniec viedlo k celonárodnému zlyhaniu bankového systému.

Ďalšia kríza subprime?

Po desiatich rokoch krízy hypotekárnych úverov v rokoch 2007-08 sa zdá, že banky sa nedokázali poučiť, a teraz kríza hypotekárnych úverov pohlcuje aj segment Auto.

Kríza hypotekárnych úverov v pôžičkách na autá funguje takto -

Za účelom zvýšenia predaja poskytujú predajcovia automobilov v spolupráci s bankami pôžičky na nové vozidlá ľuďom s nižšími príjmami (aj pri zlých úverových ratingoch)
Banky s radosťou zvyšujú svoje úverové knihy tým, že schvaľujú takéto pôžičky na automobily, a to bez toho, aby vykonali náležitú starostlivosť o schopnosti kupujúcich platiť.
Investiční bankári zhoršujú situáciu tým, že kupujú také tisíce pôžičiek na auto, dávajú ich do balíkov a vytvárajú z nich exotiku, ktorá ponúka vyššie výnosy.
Bohatí investori a špekulanti sa do takýchto exotických schém pustia

Správy agentúry Bloomberg poukazujú na to, že banky predali tieto výbušné balíčky pôžičiek na automobily v hodnote 26 miliárd dolárov.

Záver

Termín Subprime Loans označuje prax poskytovania pôžičiek ľuďom, ktorí sú finančne zaostalí alebo u ktorých je vyššia pravdepodobnosť, že zmeškajú splátkový kalendár kvôli rôznym zvláštnym situáciám v podnikaní, práci alebo živote.

Medzi tieto situácie môžu patriť napríklad prípady rozvodu, nezamestnanosti, lekárske pohotovosti atď. Alebo akýkoľvek iný podobný neúspech, ktorý môže narušiť schopnosť dlžníka splácať dlh. Pôžičky poskytnuté na udržanie rizika spojeného s týmito dlžníkmi sa nazývajú rizikové pôžičky.

Ďalšie odporúčané články

Toto bol sprievodca subprime pôžičkou, typmi subprime pôžičiek, jej výhodami a nevýhodami. Môžete sa tiež pozrieť na nasledujúce články, ktoré vám zlepšia vedomosti o fixnom príjme.