Význam bankového úveru
Bankový úver sa zvyčajne označuje ako pôžička poskytovaná na obchodné účely alebo na osobné potreby zákazníkom, so zárukou alebo bez záruky alebo bez záruky, s očakávaním pravidelného úroku z výšky úveru. Suma istiny sa vracia na konci držby pôžičky, čo je náležite dohodnuté a uvedené v úverovej zmluve.
V dnešnom svete sa požiadavky neustále zvyšujú, ale prostriedky na ich splnenie sú obmedzené; teda požičiavanie peňazí umožní ako zdroj financovať rôzne obchodné, profesijné a osobné potreby.
Bankový úver sa poskytuje dlžníkom po splnení potrebnej dokumentácie požadovanej bankou. Úrokové sadzby a podmienky splácania sú riadne uvedené v úverovej zmluve. Dokumentácia pre banku obsahuje finančné výkazy, daňové priznania k dani z príjmu, plánované finančné výkazy na tri až päť rokov a zmeny podľa typu pôžičky a od človeka k človeku.
Charakteristika bankového úveru
Nasleduje charakteristika bankového úveru.
- Dlžník: Osoba, ktorá si požičiava peniaze.
- Veriteľ: Osoba, ktorá požičiava peniaze, je zvyčajne banka.
- Úroková sadzba : Úroková sadzba môže byť pevná alebo pohyblivá. Pohyblivá úroková sadzba je založená na referenčných sadzbách ako LIBOR alebo MIBOR.
- Podmienky splácania: Tieto sú uvedené v zmluve o pôžičke a sú prísne dodržiavané, aby sa zabránilo sankcii za predčasné splatenie.
- Spôsob zapožičania: Spravidla sa poskytuje v hotovosti, ale niekedy sa poskytne vo forme suroviny alebo fixných aktív.
# 1 - Klasifikácia na základe dlžníka
Poďme diskutovať o klasifikácii na základe dlžníka.
# 1 - Pôžička na osobné účely
Osobné pôžičky sa poskytujú na uspokojenie konkrétnych potrieb jednotlivca alebo skupiny jednotlivcov. Osobné pôžičky sa berú na nákup spotrebného tovaru, elektroniky, domov, vozidiel atď.
# 2 - Pôžička na obchodné alebo profesijné účely
Tieto pôžičky sú ponúkané na uspokojenie potrieb podniku. Môže to byť pôžička na prevádzkový kapitál, hotovostný úver na splnenie krátkodobej krízy likvidity. Spoločnosti si požičiavajú peniaze na veľkú expanziu fixných aktív, diverzifikáciu podnikania do rôznych produktových portfólií, rôzne zákaznícke segmenty. Účel požičiavania peňazí bude pre rôzne podniky odlišný na základe okolností, potrieb a prostredí, v ktorých spoločnosť pôsobí.
# 2 - Klasifikácia založená na bezpečnosti
Poďme diskutovať o klasifikácii založenej na bezpečnosti.
# 1 - Zabezpečená pôžička
Zabezpečené pôžičky sú zabezpečené kolaterálom, zárukou poskytnutou bankou treťou stranou. Pôžičky je možné zabezpečiť dlhodobým hmotným majetkom, strojmi a zariadeniami, dlžníkmi, skladom, fixnými vkladmi a akýmkoľvek iným majetkom, ktorý môže banka predať alebo zlikvidovať v prípade nesplácania splátok zo strany dlžníka.
Banka taktiež požičia peniaze na základe záruky poskytnutej treťou stranou v mene dlžníka. V prípade záruky bude ručiteľ povinný zaplatiť vyváženú sumu, ak to dlžník neurobí.
# 2 - Nezabezpečená pôžička
Nezabezpečené pôžičky nie sú zabezpečené žiadnym majetkom ani sa banke neposkytuje žiadna záruka. Dlžník so skvelou históriou zúčtovania poplatkov, dobrým úverovým ratingom a spoľahlivými finančnými záznamami spravidla získa nezabezpečený úver. Nezabezpečené pôžičky obvykle poskytujú malé banky „Patpedhis“ a príbuzní.
# 3 - Klasifikácia založená na trvaní
Poďme diskutovať o klasifikácii na základe dĺžky trvania.
# 1 - Krátkodobé pôžičky
Tieto pôžičky sa poskytujú na kratšiu dobu, napríklad na jeden mesiac až jeden rok.
- Pôžičky na kreditné karty: Spravidla sa poskytujú na jeden mesiac. Kreditné karty vydáva banka dlžníkom, aby uľahčili každodenné potreby podnikateľov i jednotlivcov. Kreditné karty sa vydávajú manažérom predaja s konkrétnym limitom výdavkov na cestovné a výdavky súvisiace s predajom. Jednotlivci používajú kreditné karty na každodenné požiadavky.
- Peňažný úverový rámec alebo možnosť prečerpania bankového účtu : Toto sa vzťahuje na majiteľov súčasných účtov, aby mohli vybrať viac ako debetný zostatok na bankovom účte. Prostriedok CC alebo OD banky sa používa hlavne v prípade, že podnik má hotovostnú krízu a musí vyrovnať náhle záväzky.
- Pôžičky na prevádzkový kapitál: Môžu mať krátkodobý alebo dlhodobý charakter. Závisí to od cyklu pracovného kapitálu spoločnosti. V priemysle, ktorý predáva sezónny tovar, môže byť cyklus prevádzkového kapitálu viac ako dvanásť mesiacov. Pôžička na prevádzkový kapitál sa vyžaduje, keď spoločnosti nie sú schopné efektívne riadiť prevádzkový kapitál. Úverové obdobie povolené dodávateľmi je nižšie ako úverové obdobie povolené pre dlžníkov a miera obratu akcií je vyššia, ako je potrebné pri poskytovaní pôžičiek na prevádzkový kapitál. Pomer obratu akcií znamená, ako rýchlo môžu podniky prevádzať zásoby na tržby.
# 2 - Dlhodobé pôžičky
Tieto pôžičky sa poskytujú na dlhšie obdobie, napríklad na tri až päť rokov alebo dlhšie. Tieto pôžičky sa poskytujú na rozšírenie podnikania, diverzifikáciu produktového portfólia alebo podnikania, podstatné investície do fixných aktív, nehnuteľností, kde náklady na kúpu takýchto aktív alebo investícií sú také obrovské, že ich splatenie do jedného roka nie je možné.
Účel bankového úveru
Nasleduje účel pôžičky.
- Pôžičky na vzdelanie: Poskytujú sa na ďalšie vysokoškolské vzdelávanie, ktorého splácanie je splatné po ukončení štúdia. Za pôžičku sa nahromadia úroky.
- Pôžičky na bývanie: Poskytujú sa na kúpu domu. Splátka istiny a úrokov sa zakladá na istine EMI. House je kolaterál za tieto pôžičky a vyžaduje sa nadmerná dokumentácia.
- Pôžičky na vozidlá: Poskytujú sa na nákup vozidiel ako auto, tempo, dvojkolka, auto, nákladné auto. Spravidla sú aktíva v banke založené, pokiaľ a kým nie je zaplatená splatná posledná splátka. Často vidíte „previedli sme … Banka “napísaná na zadnej strane automobilov. To znamená, že pôžička je prevzatá od „… banky“.
- Financovanie dodávateľov: Jedná sa o dohodu poskytnutú bankou s cieľom zaplatiť dodávateľom podľa dohodnutých úverových podmienok. Na druhej strane dlžník banke vyplatí povedzme 60 alebo 90 dní. Banka účtuje dlžníkovi úrokovú sadzbu za platbu vopred dodávateľom. Výhodou je minimálna dokumentácia vyžadovaná bankou.
- Letter of Credit Facility: Rovnako ako financovanie dodávateľa, ale používa sa hlavne pri dovoze tovaru alebo platbách zahraničným predajcom. Podmienky splácania, úroková sadzba sú vzájomne dohodnuté medzi stranami.
Výhody
Rôzne výhody spojené s bankovým úverom sú nasledujúce.
- Pôžička nie je splatná na požiadanie. Podmienky splácania, úroková sadzba sú vopred rozhodnuté; teda peňažné toky možno riadiť lepším spôsobom.
- Pomáha podnikom a jednotlivcom v prípade potreby finančných prostriedkov.
- O splácaní úrokov je možné rokovať a platiť ich iba za určité obdobie a dlžník v rovnovážnom období zaplatí iba istinu.
- Cena dlhu je nižšia ako cena vlastného imania; primeraný podiel dlhu v portfóliu preto zvyšuje výnosy pre akcionárov využitím nákladov na dlh.
Nevýhody
Rôzne nevýhody spojené s bankovým úverom sú nasledujúce.
- Ak splátky nie sú zaplatené včas, môže byť potrebné, aby sa dlžník vzdal vlastníctva majetku.
- Banka účtuje jednorazové poplatky za spracovanie, ktoré je potrebné zaplatiť vopred.
- Ak dlžník pôžičku zaplatí vopred, je potrebné zaplatiť pokutu vopred.
- Spoločnosti by mali udržiavať správny pomer dlhu a vlastného imania. Ak sa spoločnosti budú významne spoliehať na pôžičky, potom bude v prípade kríz ťažké platiť úroky.
Záver
Bankový úver pomáha organizácii uspokojovať obchodné potreby; na zabezpečenie zdravej účtovnej závierky by však mala existovať správna kombinácia zložiek dlhu a vlastného imania.
