Čo je hypotekárny podvod?
Hypotekárny podvod je úmyselné skreslenie alebo vynechanie skutočností, ako je nadhodnotenie schopnosti splácať úver alebo akékoľvek podobné informácie, ktoré vedú veriteľov úveru k schváleniu alebo zmierneniu podmienok úveru, napríklad úrokovej sadzby. alebo splátkový kalendár. Tento podvod spadá pod trestný čin a v prípade dokázania viny môže byť podvodníkovi uložený trest odňatia slobody až na 30 rokov.
Vysvetlenie
- Vyššie uvedená definícia je v súlade s názorom Federálneho úradu pre vyšetrovanie (FBI) a znamená, že keď dlžník nehovorí celú pravdu o svojej kapacite a zámeroch pre požičané finančné prostriedky, ktoré hľadá, môžu tieto skryté informácie ovplyvniť schopnosť veriteľa prijať rozhodnutie týkajúce sa schválenia pôžičky alebo určenia podmienok pôžičky, potenciálny dlžník sa dopúšťa hypotekárnych podvodov.
- Cieľ dlžníka sa znevažuje, pretože kvôli strate záujmu veriteľa neposkytuje pre svoj záujem informácie. Ak dlžník nadhodnotí svoju zárobkovú schopnosť, potom by mohol viesť veriteľa k domnienke, že dlžník je v lepšej pozícii splácať to isté, a tak by veriteľ mohol schváliť jeho žiadosť o pôžičku, hoci by to nemal urobiť.
- Môže sa tiež stať, že poskytovateľ pôžičiek bude zavádzaný, keď si bude myslieť, že pôžička je menej riziková, ako je v skutočnosti, a bude sankcionovať to isté za nižšiu úrokovú sadzbu alebo splácanie odložiť na neskôr, ako by to urobil, keby mal k dispozícii všetky informácie o dlžník.
Kategórie
- Podvod so ziskom: Tento typ podvodu je predmetom väčšieho záujmu pre FBI a týka sa inštitucionálneho dlžníka, ktorý má zasvätené informácie alebo väčšie priemyselné znalosti a využíva ich na podvádzanie veriteľa a vymáhanie peňazí od neho bez toho, aby ich podložil zodpovedajúcim kolaterálom. .
- Podvod s bývaním: Maloobchodný dlžník v tomto prípade zveličuje svoju schopnosť zabezpečiť úver na bývanie, ktorý v skutočnosti nie je schopný vyplatiť.
Typy hypoték
# 1 - Obsadenosť
- Tu dlžník sprostredkuje veriteľovi, že úver potrebuje na kúpu nehnuteľnosti na svoje vlastné životné účely, skutočným dôvodom je však jej ďalší predaj za lepšiu cenu, ak je k dispozícii, a preto ide v skutočnosti o investíciu a nie nevyhnutnosť.
- V takýchto prípadoch, ak nebude splatený celý úver a dôjde k prechodu vlastníckeho práva na nového kupujúceho, môže existovať možnosť, že úver nebude môcť splatiť. Z tohto dôvodu úvery na investície do nehnuteľností priťahujú vyššie úrokové sadzby, a preto sa hlavný dlžník dopustil podvodu, keď neuviedol skutočný dôvod požičania si peňazí.
# 2 - Príjmový podvod
Tu dlžník sprostredkuje vyšší príjem ako jeho skutočný príjem, aby mohol získať vyššiu pôžičku alebo nižšiu úrokovú sadzbu, pretože vyšší príjem predstavuje lepšiu splácaciu schopnosť.
# 3 - Neúplné alebo nezverejnenie záväzkov
To je prípad, keď kupujúci nepodá úplný obraz o svojich záväzkoch, ktoré mu sú zadĺžené, a zabezpečí si vyššie množstvo požičaných prostriedkov alebo nižšiu úrokovú sadzbu v dôsledku skreslenia rizikovosti pôžičky.
# 4 - Získanie zapožičaných prostriedkov na iný účel ako nákup majetku
- Pri tomto druhu podvodu dlžník nadhodnocuje hodnotu nehnuteľnosti, ktorú si želá kúpiť z požičaných prostriedkov, a preto sa mu podarí získať väčší objem úverových prostriedkov, ako je potrebné. Tieto prostriedky potom dlžník použije na iný účel.
- Je to podvodné, pretože veriteľ je vystavený riziku, o ktorom nevie a keby bol informovaný, nemusí mu požičať peniaze alebo by tak mohol urobiť za iných podmienok. V tom čase sa tento podvod nazýva aj hodnotiacim podvodom.
# 5 - Brokové hry
Tu sa čerpá niekoľko pôžičiek na tú istú nehnuteľnosť, každá s takmer rovnakou hodnotou ako samotná nehnuteľnosť, preto sa požičaná suma stáva dvojnásobkom alebo trojnásobkom skutočnej hodnoty nehnuteľnosti. Jedná sa o podvod, pretože iba jeden z týchto úverov by sa mohol skutočne vyplatiť predajom nehnuteľnosti, ak by dlžník zlyhal, a preto pôžičky prijaté po prvom úvere majú nižšiu prioritu a nemusí byť splatené.
# 6 - Letecké pôžičky
Jedná sa o podvody uskutočňované finančným sprostredkovateľom, keď si požičiavajú finančné prostriedky na nehnuteľnosť, ktorá v skutočnosti vôbec neexistuje. V takom prípade títo sprostredkovatelia falšujú dôkazy o existencii takýchto nehnuteľností a požičiavajú si finančné prostriedky bez toho, aby skutočne poskytli akékoľvek záruky. Veriteľ, ktorý nevie o sankciách za pôžičku, a neskôr čelí problému, že ho nemôže vymôcť predajom kolaterálu v prípade zlyhania, pretože kolaterál neexistuje.
Príklad hypotekárneho podvodu
4. novembra 2019 americké ministerstvo spravodlivosti odsúdilo spoločnosti Manuel Herrera a Moctezuma Tovar za drôtové a hypotekárne podvody spolu s niekoľkými ďalšími obžalovanými. V tomto prípade obžalovaní, ktorí pracovali pre spoločnosť s názvom Delta Homes & Lending Inc., vytvorili falošné úverové dokumenty a kupujúcich na zabezpečenie požičaných prostriedkov. Precenili príjmové pasíva, zamestnanie a občianstvo týchto kupujúcich domov, aby si zabezpečili finančné prostriedky, a poskytli im peniaze, aby ich súvaha vyzerala lepšie, ako v skutočnosti bola. Keď boli finančné prostriedky zabezpečené v mene týchto kupcov domov, boli vrátené spoločnosti Herrera a Tovar a ich komplicom.
V tomto procese veritelia stratili 4 milióny dolárov. Konečné rozhodnutie zatiaľ nie je hotové, ale trest sa môže predĺžiť až na 20 rokov odňatia slobody a pokutu 250 000 dolárov na jedného obžalovaného.
Indikácie
Nasledujú potenciálne varovné signály, o ktoré by sa mali veritelia postarať a mali by ich preskúmať, aby sa zabezpečilo, že neexistuje možnosť hypotekárneho podvodu.
- Rovnaké telefónne číslo je uvedené v žiadosti o pôžičku pre dlžníka a zamestnávateľa. Môže to byť prípad podvodu v zamestnaní, keď by dlžník mohol skresľovať svoje zamestnanie.
- Uvedený príjem presahuje priemyselné štandardy v konkrétnej oblasti uvedenej v žiadosti.
- Uvedené aktíva sa zdajú byť vyššie ako priemerné osoby v odbore uvedenom v žiadosti o pôžičku
- Overenie pozadia trvalo menej ako obvykle, kým sa žiadosť o pôžičku dostala do ďalšieho kroku procesu hodnotenia.
Ako zabrániť hypotekárnym podvodom?
- Dôkladná náležitá starostlivosť je jednou z najdôležitejších zložiek procesu sankcie za pôžičku. Ak sa postupuje správnym spôsobom, existuje menšia možnosť výskytu hypotekárnych podvodov, toto riziko však úplne nevylučuje, pretože podvodník môže prísť s novou technikou vykonávania podvodnej činnosti, ktorú by veriteľ nemusel vykonávať. mať predchádzajúce skúsenosti.
- Hlbšie vyšetrovanie v prípade výskytu ktorejkoľvek z vyššie uvedených červených vlajok je obozretným spôsobom, ako zabezpečiť, aby nedošlo k hypotekárnym podvodom.
- Vyhodnotenie a hodnotenie dlžníka a predmetnej nehnuteľnosti treťou stranou môže viesť k nestrannému názoru, na základe ktorého možno urobiť informované rozhodnutie o schválení pôžičky.
Záver
- Hypotekárne podvody rástli pred finančnou krízou bytovej bubliny v rokoch 2007 - 2008 a FBI na to upozornila vo svojej tlačovej správe koncom roku 2004 a začiatkom roku 2005. Po kríze vstúpil zákon o vymáhaní a vymáhaní podvodov v platnost v roku 2009 ako výsledku pádu trhu, aby sa zabránilo tomu, že sa to isté už nebude opakovať.
- Preto je rozumné vykonať prísnu previerku dlžníka a všetkých strán zapojených do procesu vrátane finančných inštitúcií, aby sa minimalizovala možnosť podvodu.
