Čo je nevyhovujúca pôžička?
Nevyhovujúca pôžička je pôžička poskytnutá dlžníkovi, ktorý nesplní tradičné pokyny pri vydávaní pôžičky a má vysoký pomer pôžičky k hodnote, nižšiu kvalitu úveru alebo neposkytuje kolaterál. Takéto pôžičky sú riskantné, pretože nespĺňajú pokyny vládnych agentúr, preto ich veritelia nemôžu opätovne predať agentúram ako Fannie Mae alebo Freddie Mac. Z dôvodu rizikovosti je úroková sadzba účtovaná z tohto úveru vyššia a pred podaním žiadosti o tento úver je vhodné použiť všetky tradičné spôsoby.
Ako funguje nevyhovujúca pôžička?
Ak dlžník vyžaduje pôžičku tradičnou metódou, obráti sa na poskytovateľov pôžičiek, ktorí sú pripravení poskytnúť pôžičku bez toho, aby prísne zohľadňoval všetky faktory. Veritelia riskujú, pretože pôžičky sú nezhodné, čo znamená, že ich nemôžu predať vládnym agentúram, aby si uvoľnili hotovosť na poskytnutie ďalších pôžičiek v súčasnom kurze. Veritelia teda stratia likviditu a riskujú. Z tohto dôvodu požadujú od dlžníkov vyššiu úrokovú sadzbu. Prínosom sú aj pre dlžníkov, ktorí dostávajú pôžičky bez splnenia všetkých kritérií.
Nevhodné typy pôžičiek
- Obchodné nezhodné pôžičky: Jedná sa o pôžičky poskytované na financovanie komerčných projektov. Zaistené nehnuteľnosti sú vedené ako kolaterál a na základe nich sú poskytované pôžičky.
- Nevyhovujúce pôžičky na bývanie : Účtovaná úroková sadzba je oveľa vyššia ako zvyčajne, čo potvrdzuje pôžičky na bývanie. Aktivity na trhu sú väčšinou regulované a je stanovený limit maximálnej výšky pôžičky, ktorú je možné poskytnúť.
Príklady
Pán X plánuje kúpiť nehnuteľnosť v hodnote 400 000 dolárov. Všeobecne platí, že záloha bude musieť byť 10% z hodnoty nehnuteľnosti. Takže 10% zo 400 000 dolárov má byť 40 000 dolárov. Predpokladajme, že pán X nemá 40 000 dolárov. Nebude teda môcť získať pôžičku tradičným spôsobom. Sadzba hypotéky na tradičnom trhu je 4% a pri nezhodných úveroch si veritelia účtujú 7%.
Aj napriek tomu, že pán X mal úverovú kvalitu, nemá požadované zloženie zálohy, a preto sa bude musieť rozhodnúť pre nevyhovujúci úver.
Výber nezhodných poskytovateľov pôžičiek
- Aká je najlepšia sadzba, ktorú ponúka nekontrolný veriteľ? Táto sadzba by sa mala sčítať s ostatnými veriteľmi a mala by sa zvoliť najnižšia?
- Podmienky by mali byť vopred definované. Dlžník si preto musí pred poskytnutím pôžičky osobne overiť podmienky u veriteľa a zdokumentovať ich. Mali by ste prijať najlepšie podmienky.
- Mali by ste si zvoliť veriteľa so skúsenosťami, pretože je na trhu dlho, takže sadzbám a podmienkam je možné dôverovať. Noví poskytovatelia pôžičiek pochybujú, pretože hlavným motívom by mohla byť konfiškácia majetku.
- Pred uzavretím dohody by si mali prečítať recenzie týkajúce sa veriteľa od predchádzajúcich dlžníkov. Minulí dlžníci sa podelia o skúsenosti zo skutočných rúk, ktoré pomôžu vykresliť skutočný obraz.
Rozdiel medzi nevyhovujúcim a vyhovujúcim úverom
Potvrdzujúce pôžičky sú pôžičky, ktoré zodpovedajú pokynom vládnych sponzorovaných subjektov. Tieto subjekty po dôkladnej analýze úverového trhu pripravili usmernenie pre pôžičky, ktoré by sa mohli na trhu predať. Ak pôžička spĺňa všetky vypracované pokyny, považuje sa táto pôžička za zabezpečenú a nazýva sa vyhovujúca pôžička. Na druhej strane, nezhodné pôžičky nedodržiavajú prísne pokyny a je ťažké ich predať agentúram na ich štruktúrovanie a predať ich inštitucionálnym investorom.
Výhody
- Požiadavka na zloženie zálohy je menšia. Takže na rozdiel od vyhovujúcich pôžičiek, pri ktorých budú dlžníci musieť dodržiavať prísne požiadavky na zloženie zálohy, je možné pôžičky, ktoré nie sú v súlade s požiadavkami, brať s požiadavkou na nižšie zálohy.
- Schvaľovací proces je krátky, takže ho možno uskutočniť rýchlo.
- Menej dôveryhodní dlžníci, ktorí majú v pláne rozšíriť svoje podnikanie a čelia ťažkostiam so získaním úveru, sa môžu rozhodnúť pre túto metódu.
Záver
Nevhodné pôžičky môžu byť užitočné pre dlžníkov, ktorým chýbajú všetky potrebné faktory na získanie pôžičiek schválených vládnymi agentúrami. To teda pomáha pri bezproblémovom fungovaní úverového trhu. Takéto pôžičky nie sú predvolené, sú však trochu rizikové a mali by sa poskytnúť dôveryhodným dlžníkom.
