Čo je to prenos rizika?
Transfer rizika možno definovať ako mechanizmus riadenia rizika, ktorý zahŕňa prevod budúcich rizík z jednej osoby na druhú, a jedným z najbežnejších príkladov riadenia rizika je nákup poistenia, pri ktorom sa riziko jednotlivca alebo spoločnosti prenáša na tretia strana (poisťovňa).
Prenos rizika je vo svojej skutočnej podstate prenosom dôsledkov rizík z jednej strany (jednotlivca alebo organizácie) na druhú (tretia strana alebo poisťovňa). Takéto riziká sa môžu alebo nemusia nevyhnutne vyskytnúť v budúcnosti. Prevod stávok je možné uskutočniť zakúpením poistnej zmluvy, zmluvnými dohodami atď.
Ako funguje prenos rizika?
- Jednou z najbežnejších oblastí, kde dochádza k prenosu rizika, je poistenie. Poistnú zmluvu je možné definovať ako dobrovoľné dojednanie medzi jednotlivcom alebo organizáciou (poistníkom) a poisťovňou. Poistenec sa poistí proti možným finančným rizikám zakúpením poistky od poisťovne.
- Poistenec bude musieť platiť pravidelné a pravidelné platby poisťovacej spoločnosti, aby zabezpečil, že jeho poistná zmluva nezanikne z dôvodu zlyhania pri uskutočňovaní včasných platieb, tj poistného. Poistenec si môže vybrať z rôznych poistných zmlúv ponúkaných rôznymi spoločnosťami.
Príklad prenosu rizika
Kupuje si poistenie automobilu za 5 000 dolárov, ktoré platí iba pre jeho fyzické poškodenie, a toto poistenie je platné až do 31. decembra 2019. A malo dopravnú nehodu 20. novembra 2019. Jeho auto bolo ťažko fyzicky poškodené a náklady na opravu tých istých účtov na 5 050 dolárov. Spoločnosť A môže od svojho poskytovateľa poistenia požadovať maximálne 5 000 dolárov a zvyšok nákladov bude niesť iba on.
Typy
# 1 - Poistenie
- V rámci poistného mechanizmu môže jednotlivec alebo spoločnosť kúpiť poistnú zmluvu od preferovanej poisťovacej spoločnosti a primerane sa tak chrániť pred dôsledkami finančných rizík v budúcnosti.
- Poistenec bude musieť zaplatiť včasné platby alebo poistné, aby zabezpečil, že uzavretá poistná zmluva zostane platná a nezlyhá z dôvodu včasných platieb.
# 2 - Deriváty
Môže byť definovaný ako finančný produkt, ktorý dosahuje svoju hodnotu z finančného aktíva alebo úrokovej sadzby. Deriváty väčšinou nakupujú firmy na ochranu pred finančnými rizikami, ako je kurz meny atď.
# 3 - Zmluvy s doložkou o odškodnení
Jednotlivec alebo organizácia používa na prevody rizík aj zmluvy s doložkami o odškodnení. Zmluvy s takýmto ustanovením zabezpečujú prevod finančných rizík z poistného plnenia na poistného plnenia. V takomto usporiadaní bude budúce ekonomické straty znášať odškodník.
# 4 - Outsourcing
Outsourcing je druh prenosu rizika, pri ktorom sa proces alebo projekt zadáva externe na prenos rôznych druhov rizík z jednej strany na druhú.
Dôležitosť
- To možno definovať ako stratégiu na zabezpečenie ochrany finančného aktíva pred budúcimi nepredvídanými udalosťami. Pomáha pri rovnomernom rozdeľovaní rizika, tj ukladá zodpovednosť za finančné riziká tretej strane (poisťovňa v prípade poistenia a odškodnenie v prípade zmluvy), ktorá prevzala zodpovednosť za zabezpečenie ochrany poistenec alebo odškodnenie za budúce nepredvídané udalosti.
- To znamená, že v prípade nešťastnej udalosti môže byť poistenec alebo poistná osoba poistená, že o straty vyplývajúce z následkov takejto udalosti sa náležite postará poisťovňa alebo poistník.
Rôzne spôsoby prenosu rizika
# 1 - Osvedčenie o poistení
- Osvedčenie o poistení sa používa na minimalizáciu finančnej zodpovednosti jednotlivca alebo organizácie. Osvedčenie o poistení sa vyhotovuje medzi poistníkom a poisťovňou alebo poskytovateľom poistenia.
- Toto osvedčenie musí odrážať potrebné informácie, ako je dátum vydania osvedčenia, meno poskytovateľa poistenia, názov poistnej zmluvy, čísla poistných zmlúv, dátum začiatku, ako aj koniec platnosti poistnej zmluvy, meno, adresa a ďalšie podrobnosti poisťovací agent, výška oprávneného krytia pre každý typ finančného rizika atď.
# 2 - Klauzula o neškodnosti
Je známa aj ako klauzula o neškodnosti. Toto sú zmluvy s doložkami o odškodnení, ktoré sa uzatvárajú medzi odškodňovateľom a odškodneným. Táto dohoda musí odrážať kritické informácie, ako napríklad zodpovednosť Odškodníka za prípadné straty, poškodenia alebo budúce udalosti v prípade odškodnenia atď.
Výhody
- Ochrana pred budúcimi mimoriadnymi udalosťami - Chráni jednotlivca alebo organizáciu pred nepredvídanými finančnými rizikami, ktoré by mohli byť vo forme škody, krádeže, strát atď. Poistenec alebo poistná osoba môže mať vždy istotu, že nepredvídané udalosti v budúcnosti budú znáša poskytovateľ poistenia alebo odškodník v dôsledku prevodu rizika prostredníctvom poistnej zmluvy alebo dohody o neškodnosti.
Nevýhody
- Drahé - Jednou z najbežnejších nevýhod môže byť úroveň výdavkov, ktoré má jednotlivec alebo organizácia znášať za nákup a údržbu poistenia, derivátov alebo doložky o poistnom plnení.
- Časovo náročná - časová náročnosť je ďalšou nevýhodou. Nákup poistnej zmluvy môže trvať veľa času, rovnako ako nárok na poistenie. To by mohlo byť únavné a jedným z odrádzajúcich faktorov využívajúcich prenos rizika.
