Čo je to vzájomné požičiavanie?
Peer to peer požičiavanie známe tiež ako P2P požičiavanie označuje moderné podnikanie v oblasti transakcií požičiavania peňazí, ktoré sa deje online, tj digitálne, keď sú peniaze požičiavané a požičiavané medzi jednotlivcami alebo skupinami jednotlivcov bez zapojenia akejkoľvek tretej strany, napríklad banky alebo finančného orgánu. .
Vysvetlenie
- Partnerské pôžičky sa tiež nazývajú sociálne pôžičky, pretože spájajú dlžníkov priamo s investormi a veriteľmi. V rámci tejto transakcie poskytovateľ služieb stanoví sadzby, podmienky a ďalšie podmienky transakcie.
- Táto služba je ponúkaná digitálne a znižuje tak objem investícií do režijných nákladov, ako sú budovy, kancelárie atď., A pracuje za nižšej režijnej ceny poskytovaním služieb lacnejšie ako tradičné finančné inštitúcie, ako sú banky.
- Pri takýchto druhoch transakcií veritelia dosahujú vyššie výnosy v porovnaní so sporiacimi a investičnými produktmi, ktoré ponúkajú banky.
Charakteristiky
Niektoré z týchto charakteristík:
# 1 - Online transakcia
Transakcie prebiehajú online. Väčšina transakcií, do ktorých sú zapojení rovesníci, sa uskutočňuje prostredníctvom média online. Existuje veľa webových stránok s pôžičkami na investovanie P2P, ako sú lendingclub.com, Upstart, Prosper atď., Ktoré tieto služby ponúkajú.
# 2 - Existencia vzťahu
Na to, aby sa transakcie uskutočnili, sa nevyžaduje, aby mali medzi dlžníkmi a veriteľmi spoločný zväzok alebo predtým známe vzťahy. Pri transakcii sa môžu zhromaždiť neznámi jednotlivci. Transakciu môžu ľahko povoliť aj ľudia sediaci v odľahlých oblastiach.
# 3 - Dostupnosť možností
Veritelia si môžu často zvoliť, do ktorých dlžníkov investujú, ak pôžičková platforma P2P ponúka túto možnosť. Pomáha pri spájaní poskytovateľov pôžičiek s potenciálnymi kupcami, kde je vysoká a bezpečná šanca na záujem
# 4 - Typ pôžičky
Úvery môžu byť zabezpečené alebo nezabezpečené pri poskytovaní pôžičiek P2P. Väčšina pôžičiek v rámci poskytovania pôžičiek P2P sa považuje za nezabezpečené pôžičky, pretože na ich ochranu neexistujú vládne pokyny.
# 5 - Zahrnuté riziká a zárobky
Transakcia sa väčšinou vykonáva s cieľom dosiahnuť zisk. Pretože veriteľ aj dlžník profitujú z nižších úrokových sadzieb ako tradičné finančné inštitúcie. Veritelia dosahujú vyššie výnosy v porovnaní so sporiacim účtom, sú však náchylnejší na riziko straty.
# 6 - Efektívnosť
Vďaka sprostredkovaniu P2P sa úverové spoločnosti ukazujú ako časovo aj nákladovo efektívne.
Ako funguje požičiavanie P2P?
- Rámec poskytovania pôžičiek P2P funguje odlišným spôsobom v porovnaní s bežným poskytovaním úverov bankou alebo úverovou asociáciou. Ak je banka zapojená do poskytovania pôžičiek, používa na financovanie úveru aktíva uložené inými klientmi.
- Pri poskytovaní pôžičiek P2P sa pri pôžičkovej platforme dlžníci porovnávajú priamo s investormi. Tu majú investori možnosť vyhodnotiť a zvoliť si, ktoré pôžičky chcú financovať. Spravidla sa používajú pri osobných pôžičkách alebo pôžičkách pre malé firmy.
- Tu sa dlžník a veriteľ navzájom priamo spájajú a sami stanovujú prevládajúce zmluvné podmienky, ako sú úrokové sadzby, držba, podmienky splácania, pokuty a penále atď.
- Veritelia ako napríklad kto môžu byť potenciálnymi investormi, stanovujú určité obmedzenia. Veritelia na trhovisku účtujú dlžníkom poplatky a na úrokoch z nich získavajú určité percento úrokov.
Príklad pôžičiek typu peer to peer
Riziko vzájomných pôžičiek
- Intenzita rizika: Pri poskytovaní pôžičiek P2P existuje vysoké riziko zlyhania dlžníkov. Tieto pôžičky sú náchylnejšie na vysoké kreditné riziko, pretože majú nízke úverové ratingy, ktoré im bránia v získaní konvenčnej pôžičky od finančných inštitúcií.
- Nedostatok transparentnosti: Medzi stranami zúčastnenými na týchto transakciách chýba transparentnosť. Podmienky nemusia byť také jasné a konkrétne ako v bežných bankách a iných inštitúciách.
- Presnosť informácií: Dlžníci niekedy neposkytujú investorom a veriteľom presné informácie v prípade potreby získať pôžičku. Môžu uviesť nepravdivé informácie o svojej úverovej histórii a schopnosti splácať úver.
- Zmeny úrokových sadzieb: Vypočítaná úroková sadzba môže byť tiež nepresná a líši sa v závislosti od rôznych investorov a kupujúcich.
Peer to peer požičiavanie vs crowdfunding
- Crowdfunding je forma vlastníctva podielov, zatiaľ čo požičiavanie P2P je metóda financovania pôžičkou. Crowdfunding poskytuje investorom majetkový podiel v projekte / podnikaní, do ktorého sa investuje úverový fond.
- Týmto spôsobom investori získavajú vlastníctvo projektu buď čiastočne, alebo úplne. Peniaze nahromadené v crowdfundingu sú určené na jeden projekt a čas na vyššie výnosy môže byť oveľa viac ako požičiavanie P2P.
- Pôžičky P2P sú širšie, pokiaľ ide o príjemcov, zatiaľ čo skupinové financovanie sa môže uskutočniť jednotlivcovi pre jeden konkrétny projekt.
Výhody
- Prístupnosť: Zdroje financovania sú pri poskytovaní pôžičiek P2P prístupnejšie ako bežné pôžičky od bankových inštitúcií. Fond dostane aj dlžník s nízkym úverovým ratingom.
- Výnos: Investori dosahujú vyššie výnosy v tomto mechanizme požičiavania, pretože o úrokových sadzbách rozhodujú sami, čo z neho robí ziskový obchod.
- Lacnejšie úrokové sadzby: Pôžičky v poskytovaní pôžičiek P2P majú nižšiu úrokovú sadzbu v porovnaní s konvenčnými inštitúciami kvôli konkurencii medzi poskytovateľmi pôžičiek. To dlžníkom umožňuje vybrať si z oceánu veriteľov s nižšími úrokovými sadzbami.
Nevýhody
- Riziko: Pôžičky sú pri poskytovaní pôžičiek P2P vystavené kreditnému riziku, pretože dlžníci s nízkym úverovým ratingom sa spravidla rozhodnú pre také médium financovania.
- Nedostatok vládnych zásahov: Tento úverový mechanizmus neposkytuje vládnu ochranu. V tomto prípade si dlžník a veriteľ vyberú svojho partnera pri transakcii bez ohľadu na to, či poistenie straty poskytnuté vládou vôbec existuje.
- Obmedzenia: Niektoré jurisdikcie krajín neumožňujú požičiavanie P2P z dôvodu určitých obmedzení týkajúcich sa investičných predpisov.
Záver
Pôžičky P2P sú väčšinou bežné v rozvinutých krajinách. Potenciálnym dlžníkom ponúka vhodné pôžičkové prostriedky pri hľadaní finančných prostriedkov. Všetky typy úverov sa poskytujú bez zabezpečenia ako zábezpeky. Predtým, ako sa do tohto pôžičky pustíte, je potrebné zabezpečiť úverovú históriu dlžníka a podmienky transakcií. Poskytovanie pôžičiek peer to peer je síce pohodlnou formou poskytovania pôžičiek. Veriteľ aj kupujúci by však mali zostať ostražití, pokiaľ ide o uskutočnené pôžičkové transakcie.
