Čo je hypotekárny vzorec?
Vzorec pre hypotéku sa v podstate točí okolo pevnej mesačnej splátky a výšky nesplateného úveru.
Výpočet fixnej mesačnej splátky hypotéky je založený na anuitnom vzorci a je matematicky znázornený ako,
Fixný mesačný výpočet splácania hypotéky = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)kde P = výška nesplatenej pôžičky, r = efektívna mesačná úroková sadzba, n = celkový počet období / mesiacov
Na druhej strane sa nesplatený zostatok pôžičky po splácaní mesiacov odvodzuje pomocou nasledujúceho vzorca,
Nesplatený zostatok na pôžičke = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
Vysvetlenie
Vzorec pre výpočet fixnej mesačnej splátky hypotéky a zostatku nesplateného úveru je možné odvodiť pomocou nasledujúcich krokov:
Krok 1: Identifikujte sankcionovanú výšku pôžičky, ktorú označuje P.
Krok 2: Teraz vypočítajte úrokovú sadzbu, ktorá sa účtuje ročne, a potom úrokovú mieru vydelte číslom 12, aby ste dostali efektívnu úrokovú sadzbu, ktorá sa označuje r.
Krok 3: Teraz určite trvanie pôžičky z hľadiska počtu období / mesiacov a označuje sa číslom n.
Krok 4: Na základe dostupných informácií je možné vypočítať sumu pevnej mesačnej platby, ako je uvedené vyššie.
Krok 5: Fixná mesačná splátka pozostáva z úroku a hlavnej zložky. Preto sa nesplatená výška úveru odvodzuje tak, že sa pripočítajú úroky vzniknuté z mesiacov a odpočítajú sa fixné mesačné splátky od istiny úveru, a je znázornená vyššie.
Príklady
Pozrime sa na niekoľko jednoduchých až pokročilých príkladov výpočtu pevnej mesačnej splátky hypotéky.
Príklad č
Zoberme si jednoduchý príklad pôžičky na založenie spoločnosti založenej na technológiách a jej hodnota sa odhaduje na 1 000 000 dolárov. Teraz je ročná úroková sadzba 12% a pôžička musí byť splatená po dobu 10 rokov. Pomocou vyššie uvedeného hypotekárneho vzorca vypočítajte pevnú mesačnú splátku.
kde,
Počet období, n = 10 * 12 mesiacov = 120 mesiacov
Efektívna mesačná úroková sadzba, r = 12% / 12 = 1%
Výpočet pevnej mesačnej splátky je teraz nasledovný,
- Fixná mesačná platba = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)
- = 1 000 000 $ * 1% * (1 + 1%) 120 / ((1 + 1%) 120 - 1)
Fixná mesačná platba bude -
- Fixná mesačná platba = 14 347,09 $ ~ 14 347 $
Preto je pevná mesačná splátka 14 347 dolárov.
Príklad č
Predpokladajme, že existuje spoločnosť, ktorá má nesplatený úver vo výške 1 000 dolárov a ktorá musí byť splatená v priebehu nasledujúcich 2 rokov. EMI sa počíta s úrokovou sadzbou 12%. Teraz na základe dostupných informácií vypočítajte
- Nesplatený úver na konci 12 mesiacov
- Splátky istiny na 18 -tého mesiace
Vzhľadom na to,
Istina pôžičky, P = 1 000 dolárov
Počet období, n = 2 * 12 mesiacov = 24 mesiacov
Efektívna úroková sadzba, r = 12% / 12 = 1%
# 1 - Nesplatený úver po 12 mesiacoch
Výpočet nesplateného úveru po 12 mesiacoch bude nasledovný -
- = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1 000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
Neuhradená pôžička po 12 mesiacoch bude
- Nesplatená pôžička = 529,82 USD
# 2 - splátky istiny v 18 th mesiac
Hlavným splácanie v 18 -tého mesiaca môže byť počítaný odčítaním saldo nesplatených úverov po uplynutí 18 mesiacov od 17 mesiacov. Teraz,
Nesplatený úver po 17 mesiacoch
- Neuhradený úver po 17 mesiacoch = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1 000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 316,72 USD
Nesplatený úver po 18 mesiacoch
- Neuhradený úver po 18 mesiacoch = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1 000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 272,81 dolárov
Preto je hlavným splácania v 18. ročníku budú mať mesiac
- Splátky istiny v 18 th mesiac = 43,91 $
Relevantnosť a použitie
Pre podnikateľa je veľmi dôležité porozumieť pojmu hypotéka. Hypotekárnu rovnicu je možné použiť na návrh harmonogramu amortizácie úveru, ktorý detailne ukazuje, koľko sa platí na úrokoch, namiesto toho, aby sa sústredilo iba na pevnú mesačnú splátku. Dlžníci môžu rozhodovať na základe úrokových nákladov, čo je lepší spôsob merania skutočných nákladov na pôžičku. Dlžník ako taký sa tiež môže rozhodnúť na základe úspory úrokov, ktorú pôžičku si zvoliť, keď rôzni poskytovatelia pôžičiek ponúkajú odlišné podmienky.
Výpočet hypotéky (so šablónou Excel)
Teraz si vezmime prípad uvedený v príklade 2 na ilustráciu konceptu výpočtu hypotéky v šablóne programu Excel. Tabuľka poskytuje prehľad harmonogramu amortizácie hypotéky.
