Čo je oddlženie?
Oddlženie sa definuje ako proces úplného alebo čiastočného odpustenia dlhu jednotlivcom, podnikom alebo národom, ktorý je zameraný hlavne na zastavenie rastu dlhu alebo spomalenie jeho rastu na väčšie množstvo a hlavne zahŕňa obmedzenie dlhu na uvoľnenie príjemcovi dlhu.
Krátke vysvetlenie
K oddlženiu dôjde predovšetkým vtedy, keď dôjde k určitej úľave od dlhu prijatého veriteľom, pretože príjemca dlhu nie je schopný splatiť celý dlh alebo čiastočne získaný dlh. Tento program má tiež veľa nevýhod oproti výhode, že poskytuje možnosť, aby príjemca dlhu zaplatil nižšiu sumu, ako bola dohodnutá platba. Spravidla sú k dispozícii aj spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním alebo zmierňovaním dlhov.
Sú to tí, ktorí rokujú s veriteľmi, aby umožnili žiadateľovi o zaplatenie jednorazovej nižšej sumy, ktorú zaplatí spoločnosť na oddlženie, a potom žiadateľ o zaplatenie dlhu spláca tretej strane spoločnosť prostredníctvom mesačných splátok. To môže byť niekedy požiadavka, aby veriteľ znížil úrokovú sadzbu alebo mesačné splátky alebo znížil skutočnú výšku dlžného dlhu, alebo aby predĺžil dobu splácania úveru alebo dlhu.
Druhy oddlženia
# 1 - Konsolidácia dlhov
To zahŕňa zhromažďovanie všetkých nezabezpečených dlhov a ich porovnávanie v režime jednorazových mesačných platieb. Na základe dobrého kreditného skóre je možné znížiť úrokovú sadzbu aj mesačnú splátku.
# 2 - Správa dlhov
Ide o prípad, keď žiadateľ o dlh pracuje v neziskovej úverovej poradenskej agentúre, ktorá sa v zásade zameriava na zníženie úrokovej sadzby splátok a splátok, ktoré sa majú mesačne vyplácať na základe cenovej dostupnosti žiadateľa o dlh. Úverové skóre tu nie je faktorom, ktorý berie do úvahy poradenská agentúra.
# 3 - Vyrovnanie dlhu
Aj tu spoločnosť vstúpi do rokovacieho obdobia s poskytovateľmi pôžičiek, aby znížila dlhovú záťaž, ako bola dlžná. Veritelia tu nie sú povinní zaplatiť sľúbenú sumu, ale uzavretie tohto druhu dohody poškodzuje kreditné skóre uchádzača o dlh na sedem rokov.
# 4 - Úverové poradenstvo
Poradcovia z neziskovej organizácie sa zapoja do tohto programu, aby pracovali na rozpočtovom pláne, ktorý pracuje na využití toku peňazí, tj. Odkiaľ plynú a odkiaľ prichádzajú, a obmedzuje body, kde sú peniaze vynaložené nadmerne.
# 5 - Konkurz
Môže to byť posledná možnosť, keď zlyhajú všetky ostatné spomenuté štyri typy programov. Ak časový harmonogram splatenia dlhu prekročí dlhší časový rámec, ako je viac ako 5 rokov, môže byť bankrot voľbou, kedy začať odznova a zabrániť sebe, aby neurobil rovnaké staré chyby.
Ako funguje oddlženie?
- Tieto programy sú primárne zamerané na poskytnutie relaxácie dlžníkovi v čase krízy, keď je pre dlžníka ťažké splatený dlh splácať. Môže to mať rôznu formu v závislosti od situácie. Niektorí si môžu najať externú externú spoločnosť, ktorá pôsobí ako poradňa a stáva sa sprostredkovateľom medzi veriteľom a príjemcom dlhu a ktorá ďalej rokuje o platobných podmienkach.
- Niekedy je najlepším riešením zníženie úrokovej sadzby alebo mesačnej sumy, ktorá sa má zaplatiť. Niekedy žiada veriteľov, aby drasticky znížili celkovú sumu dlžnej sumy. Niekedy môže veriteľ požiadať, aby zvýšil počet rokov, ktoré nazývame aj lehota splatnosti.
Príklady
- Veľmi častý príklad oddlženia možno uviesť ako dlhy na kreditnej karte. Je vidno, že si človek vzal kreditnou kartou dlh vo výške 5 000 dolárov a v dôsledku krízy nie je schopný dlh po určitom čase splatiť, takže spoločnosť vydávajúca kreditné karty začne osobe účtovať ďalšie náklady vo forme úroku z kreditnej karty. Čiastka z dôvodu neplatenia po niekoľkých rokoch predstavuje 10 000 dolárov.
- Na poskytnutie úľavy môže spoločnosť vydávajúca kreditné karty predať pohľadávky na účte, čo je prípad platby kreditnou kartou inej spoločnosti. Druhá spoločnosť vstupuje do rokovania s časťou uchádzača o dlh o reštrukturalizácii dlžného dlhu, a tým odpíše časť skutočného dlhu a dohodne sa s veriteľom alebo dlhom, aby mu bola vyplatená určitá suma. To ponúkne príjemcovi dlhu určité uvoľnenie, ale na druhej strane to ovplyvní kreditné skóre aj žiadateľa o dlh.
možnosti
Ako už bolo spomenuté vyššie, existuje celkom päť možností oddlženia, ktoré zahŕňajú poradenstvo v oblasti spotrebiteľského dlhu, vyrovnanie dlhu, správu dlhu, konsolidáciu dlhov a nakoniec, keď žiadna z týchto štyroch vecí nemusí jednotlivec alebo spoločnosť podať návrh na vyhlásenie konkurzu a začať úplne od nuly bez opakovania rovnakých starých chýb. Dotknutá osoba alebo spoločnosť môže dlh zaplatiť buď sama, prostredníctvom dohody o reštrukturalizácii dlhu s poskytovateľom pôžičiek, alebo s dlhovou poradenskou spoločnosťou, ktorá rokuje s poskytovateľmi pôžičiek o znížení dlhu alebo úrokovej sadzby a namiesto toho si účtuje určité poplatky.
Výhody
- Splácanie dlhu sa uskutočňuje s nízkou úrokovou mierou alebo vrátená suma je nižšia ako skutočná suma, ktorú dlžil veriteľ.
- Dlh je možné v rámci dobrého programu vyrovnania dlhov rýchlo splatiť v krátkom čase, zvyčajne za 2–4 roky.
- Zabraňuje tomu, aby sa jednotlivec alebo spoločnosť dostali do dlhovej pasce, pri ktorej sa pod tlakom splácania dlhu zaberie viac dlhov na zaplatenie predchádzajúceho dlhu, a teda čoskoro alebo neskôr sa údaje o dlhu stanú obrovskou sumou.
- Ako už bolo spomenuté vyššie, existujú štyri typy oddlženia, než konečne prejdeme k poslednému typu, ktorým je bankrot. Program je teda zvyčajne zameraný na ochranu jednotlivca alebo firmy pred bankrotom.
Nevýhody
- Hlavnou nevýhodou oddlženia je, že aj keď je časť dlhu odpísaná, prichádza so sebou aj zníženie úverového skóre. Neskoré platby odpísanej sumy sa zaznamenávajú v ratingovej agentúre, čím sa znižuje kreditné skóre.
- Tento program prichádza s mnohými skrytými poplatkami a platbami, ktoré je potrebné zaplatiť spoločnostiam odpúšťajúcim dlh, ktorých môže byť niekedy vyššia suma.
- Ak je suma, ktorú vyrovnáme alebo nám je odpustené, viac ako 600 dolárov, považuje sa to za zdaniteľný príjem a musíme z nej zaplatiť daň.
- Veriteľ môže podať návrh na vymáhanie dlhu proti žiadateľovi o dlh.
- Neexistuje žiadna záruka, že veriteľ bude povinný prijať ponuku na vyrovnanie. Niektorí veritelia neradi spolupracujú so spoločnosťami na oddlženie, a preto bude uchádzačovi o pokutu uložená pokuta za omeškanie a pokuty za existujúci dlh.
Záver
Odpustenie dlhu má v praxi viac nevýhod ako len výhody. Pre spoločnosť je veľmi dôležité mať správne vyvážený dlh, ktorý je schopný ho včas splácať. Tieto programy sú dobré, keď spoločnosti nezostáva absolútne žiadna možnosť zaplatiť svoj dlh, a to bráni spoločnosti v úplnom bankrote.
