Kalkulačka predkvalifikácie pôžičky (Podrobný sprievodca)

O kalkulačke predkvalifikácie pôžičky

Vzorec na výpočet predbežnej kvalifikácie pôžičky, ktorý väčšina finančných inštitúcií používa, je uvedený nižšie:

Teraz je možné určiť mesačnú splátku, ktorú môže dlžník splatiť, odpočítaním požadovanej časti dlhu a úspor, čo je príspevok, ktorý používa nasledujúci vzorec na výpočet predkvalifikácie pôžičky, ktorú je možné odporučiť na vypožičanie.

Vzorec na výpočet pomeru GDPI, ktorý väčšina finančných inštitúcií používa ako jedno z kritérií, je uvedený nižšie:

Z čoho

• D je celková splátka dlhu za obdobie vrátane navrhovanej výšky splácania úveru
• GPI je hrubý pravidelný príjem
• PV je súčasná hodnota odporúčania pôžičky
• L je navrhovaná platba
• n je frekvencia platieb
• i je úroková sadzba

Neexistuje jediný matematický vzorec, ktorý by určoval výšku predkvalifikačnej pôžičky, pretože je založená na kvantitatívnych a kvalitatívnych faktoroch, ako je napríklad pomer dlhu k príjmu, ktorý by mal byť v ideálnom prípade nižší ako 36%, potom, ak má niektorý zložiť zálohu dlžník alebo akékoľvek zlyhanie, ktoré urobil dlžník, alebo záruka, ktorá bola ponúknutá.

Všetky tieto kvalitatívne faktory budú závisieť od prípadu k prípadu a tiež v závislosti od pravidiel banky. To bude závisieť aj od toho, v akom funkčnom období je dlžník, ktorý splácanie hľadá, čím dlhšie bude splácanie, tým bude pre banku rizikovejšie a bude mať vplyv na výšku úveru alebo úrokovú sadzbu. Ďalej kreditné skóre a všetky existujúce pôžičky určujú aj výšku pôžičky.

Ako vypočítať pomocou kalkulačky na predkvalifikáciu pôžičky?

Pri výpočte výšky úveru je potrebné postupovať podľa nasledujúcich krokov.

Krok 1 - Najskôr si určte finančné prostriedky, ktoré dlžník požaduje, a termín, na ktorý je pripravený.

Krok 2 - Skontrolujte zmluvné podmienky a pravidlá finančnej inštitúcie, prostredníctvom ktorej sa žiada o pôžičku.

Krok 3 - Určite, či dlžník spĺňa kvalitatívne požiadavky, ako sú napríklad potrebné zabezpečenie, počet súladu závislých osôb, povaha príjmu, platba za existujúce dlhy, počet zdrojov príjmu atď. Bude to závisieť od prípadu k prípadu, ako už bolo uvedené.

Krok č. 4 - Teraz urobte kvantitatívne výpočty, napríklad výpočet periodických existujúcich platieb dlžníka a nových pravidelných splátok z dôvodu nových pôžičiek.

Krok 5 - Vypočítajte hrubý pravidelný príjem dlžníka vrátane všetkých zdrojov príjmu.

Krok 6 - Teraz vydelte hodnotu uvedenú v kroku 4 hodnotou získanou v kroku 5, čím sa získa pomer dlhu k príjmu, ktorý by mal byť v ideálnom prípade nižší ako 36%, ale opäť to záleží od banky k banke.

Krok č. 7 - Teraz vypočítajte mesačnú splátku, ktorú je dlžník pripravený zaplatiť zo svojho GPI, a odpočítajte dlh a úspory, ktoré si chce ponechať.

Krok 8 - Teraz pomocou vzorca súčasnej hodnoty určte, aká výška úveru by bola oprávnená požičať si dlžník.

Príklad

Pán Christopher je kvalifikovaný účtovník a niekoľko rokov pracuje v nadnárodnej spoločnosti a teraz si chce požičať hypotekárne úvery. Jeho úverové skóre sa k dátumu žiadosti o pôžičku pohybovalo v rozmedzí 721 až 745. Ako záruku poskytne svoj domov banke v hodnote okolo 120 000 dolárov. Jeho požiadavka na pôžičku je 200 000 dolárov.

Chce, aby funkčné obdobie bolo 20 rokov a chce platiť mesačné splátky. V súčasnosti má ako svoju existujúcu splátku dlhu 455 dolárov a má nesplatený úverový dlh vo výške 5 000 dolárov. Je pripravený zložiť zloženie zálohy až do výšky 20% hodnoty nehnuteľnosti. Banka stanovila nižšie podmienky, aby poznala oprávnenú výšku úveru, ktorý si môže pán Christopher požičať.

Medzné náklady banky na kapitálovú sadzbu sú v súčasnosti 6,95%. Pán Christopher chce na dlh zaplatiť 455 dolárov a zo svojho hrubého príjmu chce 500 dolárov, ktoré použije na výdavky na domácnosť a zvyšok môže zaplatiť za hypotekárny dlh. Momentálne zarába 2 000 dolárov mesačne.

Na základe uvedených informácií ste povinní odporučiť, akú výšku úveru si môže požičať, a či spĺňa jeho požiadavku na finančné prostriedky?

Riešenie:

Najprv musíme vypočítať úrokovú sadzbu, ktorá sa použije na jeho pôžičku.

Nižšie je uvedený výpočet.

Teraz určíme, aký je čistý príjem pána Christophera pred navrhovanou novou splátkou dlhu.

2 000 dolárov je jeho hrubý príjem, po odpočítaní existujúcej splátky dlhu 455 dolárov a 500 dolárov pri výdavkoch na bývanie, a teda zostávajúci čistý príjem by bol 1 045 dolárov, ktoré môže použiť na zaplatenie splátky navrhovaného úveru.

Navrhovanou splátkou bude existujúci dlh, ktorý je 455 dolárov, a splátka požadovanej splátky bude 2 000 dolárov, menej ako 455 dolárov a menej ako 500 dolárov smerom k domu, čo je 1,54,5 dolárov, a na výpočet DGPI môžeme použiť nasledujúci vzorec pomer.

• = (455 dolárov + 1 045 dolárov) / 2 000 dolárov x 100
• = 75%

Z tohto dôvodu bude mať vplyv na výšku pôžičky, ktorú vypočítame neskôr.

Teraz máme úrokovú sadzbu 6,95%, a ak by sme ju zložili mesačne, potom by sadzba bola 6,95% / 12, čo je 0,58%.

• = 1 045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = 135 310,02 dolárov

Požadovaná pôžička sa zníži o 35%, pretože jeho DGPI je vyšší ako 36%, čo bude 200 000 dolárov x (1 - 0,35), čo je 130 000 dolárov

Keďže jeho kreditné skóre je v rozmedzí 721 až 745, môže využiť 95% pôžičky. Čistá pôžička, ktorú banka ponúkne, je teda 130 000 dolárov x 95%, čo je 123 500 dolárov

Teraz, podľa kvantitatívnych požiadaviek, môže využiť pôžičku až do výšky 135 310,02 dolárov, zatiaľ čo banka ponúkne čistých 123 500 dolárov iba na kvalitatívne a kvantitatívne požiadavky a rozdiel, ktorý by si musel sám zariadiť, alebo môže za pôžičku považovať inú banku.

Záver

Ako je uvedené vyššie, ide o mnohostranný problém a nemožno ho určiť len na základe vzorca, koľko si človek môže požičať. Uplatňujú sa kvalitatívne aj kvantitatívne pravidlá, o ktorých pojednáva vyššie uvedený príklad.