Čo je to Dravé pôžičky?
Dravé pôžičky sú agresívnym prístupom, ktorým veriteľ láka dlžníkov, aby si vzali pôžičku, ktorá predstavuje vysoký poplatok, vysokú úrokovú sadzbu, zbytočné pokuty a ďalšie podobné agresívne úverové podmienky.
Vysvetlenie
Predátorské pôžičky sa mnohokrát zameriavajú na menšiny, chudobných, starších alebo menej vzdelaných ľudí v spoločnosti, pretože veľa z týchto ľudí potrebuje okamžitú hotovosť v rôznych scenároch, ako sú napríklad fakturácia, náklady na zdravotnú starostlivosť atď. Takéto praktiky sa zvýšili pri hypotékach na bývanie, napríklad pri hypotékach na bývanie. sú podporovaní veriteľmi nehnuteľností môžu ťažiť nielen z úverových podmienok, ale aj z predaja domu v prípade, že kupujúci dôjde k zlyhaniu. Aj keď mnohé praktiky požičiavania v koristi nespadajú pod nezákonnú činnosť, ovplyvňujú to ľudí, ktorí sa takýmito praktikami dostanú do pasce a môžu im zničiť život kvôli obrovskému dlhu alebo bezdomovcom.
Ako to funguje?
Výsledkom mnohých opatrení je predátorské požičiavanie. Napríklad nezverejnenie úplných informácií pri uzatváraní zmluvy, nepravdivé informácie, nafúknuté poplatky, tvorba cien podľa rizika, balenie pôžičiek, požičiavanie podľa aktív atď. Niektoré z týchto postupov uplatňuje jednotlivec alebo skupina, ktorá vytvára obrovské výška dlhu, ktorá vedie k finančnej tiesni pre jednotlivca alebo skupinu.
Príklady pôžičiek na koristníctvo
- Zameranie na malé pravidelné platby: Veriteľ mnohokrát priťahuje dlžníkov malými pravidelnými splátkami namiesto celkových splátok, ktoré vyzerajú cenovo dostupné pre ľudí s nižšou úrovňou príjmu. Napr. Mesačná splátka vo výške 400 USD namiesto podrobného uvedenia celej výšky pôžičky vo výške 25 000 USD.
- Platba balónom: Ľahká platba v počiatočnom štádiu zvyšovania výšky hypotéky vedie k ďalšiemu zaťaženiu dlžníka, kvôli ktorému môže zlyhať.
- Pôžičky na zabalenie: dodatočné poplatky, platby, pokuty sa účtujú pri uzatváraní zmluvy, o čom dlžník nemusí byť úplne informovaný. Pri takýchto postupoch sa veritelia sústreďujú na schémy, ktoré generujú vyššie poplatky, namiesto toho, aby skúmali požiadavky spotrebiteľa.
Dravé pôžičkové praktiky
- Chybné alebo neúplné zverejnenie v zmluve : Veriteľ pri uzatváraní zmluvy skrýva pred dlžníkom množstvo podmienok, poplatkov, poplatkov, rizík s tým spojených alebo podmienok pôžičky.
- Ceny založené na riziku: Aj keď sa to nepovažuje za nezákonné, cena základného rizika vytvára veľký vplyv na dlžníkov so zlou úverovou históriou. Mnoho veriteľov používa toto na účtovanie vysokých úrokových sadzieb dlžníkom, u ktorých je pravdepodobnejšie zlyhanie, čo nakoniec zvyšuje finančné zaťaženie dlžníka.
- Poplatky a platby : Mnoho poplatkov sa uplatňuje pri uzatváraní zmluvy zo strany veriteľa s prístupom „vezmi alebo nechaj to.“ Ak je dlžník dostatočne vzdelaný na to, aby porozumel týmto zbytočným nabíjačom, môže jednoducho odmietnuť zmluvné podmienky a vrátiť pôžičku späť a ísť namiesto toho do pasce.
- Balenie pôžičky: Mnoho poskytovateľov pôžičiek zahŕňa poplatky za produkty, ako napríklad poistenie úveru, ktoré spláca dlh v prípade zlyhania kupujúceho.
- Preklopenie pôžičky: Dlžník si berie ďalšiu pôžičku na splatenie súčasnej pôžičky s vyššou úrokovou sadzbou, čo nakoniec zvyšuje finančné zaťaženie.
Varovné značenie
# 1 - Porozumenie cenám a podmienkam
- Ak v zmluve chýba transparentnosť, ktorej dlžník nerozumie, mal by odísť.
- V skutočnosti poskytovatelia pôžičiek poskytujú úplný výpočet poplatkov, rizík a podmienok pri uzatváraní dohody. Ak to veriteľ nerobí, je ideálne na objasnenie svojich pochybností pred podpísaním zmluvy.
- Ak nerozumiete niektorým podmienkam, poplatkom, pokutám, je ideálne sa pred podpisom zmluvy poradiť s právnikom alebo sa vzdelávať.
# 2 - Agresívny prístup
Mnoho poskytovateľov pôžičiek pri poskytovaní úverov postupuje agresívne. Existuje veľa jargónov použitých v zmluve o vyšších poplatkoch alebo vysokej úrokovej sadzbe, čo má za následok oveľa vyššiu platbu z vašej strany.
# 3 - Jednoduché schválenie
- Všeobecne sa pri poskytovaní úverov vyžaduje zmluva dokumentácia, podrobné informácie o dlžníkovi, kontrolný proces.
- Ak veriteľ poskytuje pôžičky pred vykonaním náležitej starostlivosti, mali by ste byť v strehu, pretože by to mohla byť pasca.
- Takíto poskytovatelia pôžičiek poskytujú ponuku, ktorá znie lákavo s menšou potrebou práce.
# 4 - Nekonzistentná štruktúra platieb
Dlžník by nikdy nemal súhlasiť so štruktúrou platieb, ktorá sa pravidelne mení. V ideálnom prípade by mala byť platba konzistentná s harmonogramom. Dlžník musí vedieť, koľko musí ešte zaplatiť, aby dokončil splácanie úveru.
# 5 - Pôžičky v deň výplaty
Krátkodobé pôžičky, ako sú pôžičky v deň výplaty, si účtujú veľmi vysokú úrokovú sadzbu, v prípade oneskorenej platby sú účtované penále a poplatky, čo má za následok neschopnosť dlžníka splácať pôžičku a zvyšuje sa finančné zaťaženie. Veritelia, ktorí neprichádzajú do rozsahu pôsobnosti regulácie, ktorá sa vzťahuje na tradičných poskytovateľov pôžičiek, takéto praktiky používajú mnohokrát a vy proti takýmto praktikám nedostanete právnu ochranu.
Dravé pôžičky vs.
| Dravé pôžičky | Redlining | |
| Veriteľ zaujal agresívny prístup s niektorými neetickými praktikami, aby nalákal dlžníkov na prijímanie pôžičiek s vysokou úrokovou sadzbou, vysokými poplatkami a poplatkami. | Redlining je neetický postup, vďaka ktorému sú finančné služby v určitých oblastiach na základe rasy a etnického pôvodu nedostupné. Napríklad systematické odmietanie hypoték, poistenia, pôžičiek na základe histórie oblasti namiesto skúmania bonity jednotlivca. | |
| Dravé pôžičky sa zameriavajú na zisk z pôžičiek namiesto poskytovania náležitých služieb dlžníkovi a porozumenia jeho schopností. | Redlining úplne popiera služby do štvrtí na základe histórie rasy alebo oblasti. | |
| Niektoré praktiky sú neetické, ale nepovažujú sa za nezákonné. | Redlining je nezákonný podľa zákona o reinvestovaní spoločenstiev z roku 1977. |
Prečo sú zákazníci uväznení v praktikách predátorských pôžičiek?
- Nedostatok vedomostí o právach a podmienkach zmluvy: spoločnosti poskytujúce koristnícke pôžičky sa zameriavajú na mnohých zákazníkov kvôli ich nedostatočnej znalosti. Mnoho zákazníkov podpisuje zmluvy bez pochopenia celých podmienok, čo vedie k zbytočným skrytým poplatkom, vysokým úrokovým sadzbám, vyšším platbám, pokutám atď.
- Menej podkladov : Kvôli menším základom si veľa ľudí zo skupiny s nižšími príjmami vezme pôžičku od veriteľov bez toho, aby úplne porozumeli podmienkam, a počas splácania nakoniec zaplatia oveľa vyššiu úrokovú sadzbu alebo vyššie poplatky.
- Dravé pôžičky sa zameriavajú na menšiny, starších občanov, chudobných, menej vzdelaných ľudí a ľudí s nízkym kreditným skóre, ktorí by v prípade núdze mohli potrebovať okamžitú hotovosť. Pretože mnoho z týchto ľudí sa kvôli požiadavkám a postupom nemôže priamo priblížiť k tradičným poskytovateľom pôžičiek, padnú do tejto pasce.
Záver
Mnoho praktík uskutočňovaných v rámci predátorských pôžičiek sa nepovažuje za nezákonné, aj keď by to mohlo nakoniec zničiť finančné postavenie dlžníka. Jediným spôsobom, ako zachrániť ľudí pred takýmito praktikami, je poučiť ich o ich právach a postupe požičiavania.
Jednotlivec musí zmluve porozumieť skôr, ako sa do nej zapojí. Ak dlžník nechápe určité podmienky a výpočty v rámci týchto úverových zmlúv, mal by sa vyhnúť podpisu týchto zmlúv. Každý dlžník musí pochopiť rozdiel medzi spravodlivými postupmi pri získaní pôžičky a ľahkou dostupnosťou pôžičiek. Aj keď vláda podniká veľa krokov proti predátorským pôžičkám, na pochopenie a zabránenie tomu, aby sa tieto praktiky dostali do pasce, je potrebné, aby si verejnosť uvedomovala.
