Čo je to refinancovanie?
Refinancovanie je definované ako prevzatie nového dlhového záväzku výmenou za dlžný záväzok, alebo inými slovami, je to iba akt nahradenia prebiehajúceho dlhového záväzku novým dlhovým záväzkom s ohľadom na určité podmienky, ako sú úrokové sadzby, držba atď., Ktoré môžu byť založené na ekonomických faktoroch, ako sú projektované riziká, inherentné riziká, stabilita meny, politická stabilita krajiny, bankové predpisy, úverový rating krajiny atď.
Druhy refinancovania pôžičiek
Dlžník musí zhodnotiť svoje potreby a podľa toho zvoliť typ refinančného úveru. Nasledujú typy úverov na refinancovanie:
# 1 - Refinancovanie výplaty
- Tento typ refinancovania je bežný, ak dôjde k zvýšeniu hodnoty podkladového aktíva, ktoré má tendenciu zabezpečovať úver. Táto transakcia zahŕňa výber akcií alebo hodnôt aktíva výmenou za vyššiu sumu úveru.
- To znamená, že keď hodnota majetku vzrastie, namiesto jeho predaja je možné získať prístup k jeho hodnote pomocou úveru. Táto možnosť zvyšuje celkovú výšku pôžičky a umožňuje dlžníkovi získať okamžitý prístup k hotovosti pri pokračovaní vlastníctva majetku.
# 2 - Sadzba a refinancovanie termínov
Tento typ refinancovania je najbežnejšie používaný a nastáva vtedy, keď je suma pôžičky úplne splatená, a potom ju nahradí inou pôžičkou, ktorá ponúka možnosti platby s nízkym úrokom.
# 3 - Konsolidačné refinancovanie
- Tento typ možnosti refinancovania sa v niektorých prípadoch považuje za najlepší a je možné ho využiť, keď si investori vezmú pôžičku, ktorá je oveľa nižšia ako ich súčasná priemerná úroková miera pri všetkých ostatných úverových produktoch a službách.
- Konsolidované refinancovanie vyžaduje, aby si jednotlivci alebo spoločnosti vzali úver s nízkou úrokovou sadzbou a rovnakým spôsobom sa ho zbavili. To dlžníkovi pomôže zbaviť sa svojej celkovej nesplatenej istiny s nižšou úrokovou sadzbou.
# 4 - Refinancovanie hotovosti
Tento typ možnosti refinancovania umožňuje dlžníkom zaplatiť zálohu za zníženie svojich dlhových záväzkov.
Ako to funguje?
- Refinancovanie sa uskutoční, keď jednotlivec alebo subjekt upraví úrokovú sadzbu, splátkový kalendár, podmienky prebiehajúcej dohody atď. Ide o prehodnotenie úverovej bonity jednotlivca alebo spoločnosti (dlžníka). Pôžičky na autá, študentské pôžičky, hypotekárne úvery atď. Sú typy úverov zákazníkom, ktoré sa väčšinou uprednostňujú pri refinancovaní.
- Na refinancovanie komerčnými investormi si môžu vždy zvoliť komerčné nehnuteľnosti a väčšina z nich by radšej vyhodnotila súvahy svojej spoločnosti týkajúce sa pôžičiek poskytnutých veriteľmi na účely získania výhod v dôsledku zlepšenia úverového profilu alebo nižších trhových sadzieb.
Riziká spojené s refinancovaním
- Existujú rôzne riziká refinancovania. V bankovom sektore je toto riziko spojené s pravdepodobnosťou, že dlžník nemusí byť schopný refinancovať pôžičky v súvislosti so splácaním prebiehajúcich dlhových záväzkov. Vždy sa predpokladá, že dlžník sa môže rozhodnúť pre inú pôžičku na zaplatenie súčasných veriteľov.
- Likvidita je ďalším rizikom pri refinancovaní. Dlžník, ktorý nie je schopný refinancovať svoje dlžné záväzky a nemá v ruke ani dostatok finančných prostriedkov na splácanie svojich existujúcich poskytovateľov pôžičiek, sa možno bude musieť vyrovnať s problémami s likviditou.
- Dlžník môže byť tiež vyhlásený za technickú insolventnosť. Aj keď aktíva dlžníka sú väčšie ako jeho pasíva, stále nebude schopný získať prostriedky a tento typ platobnej neschopnosti by mohol viesť k bankrotu.
Výhody
- Nižšia sadzba mesačných splátok - to je najdôležitejší dôvod, prečo sa dlžníci v dnešnej dobe rozhodujú pre možnosti refinancovania. Nižšia úroková sadzba umožní dlžníkovi znížiť splátky úveru, v dôsledku čoho bude musieť platiť menej zo svojho nadobudnutého majetku. Možnosť platiť menej každý mesiac za hypotéku tiež zadarmo uvoľní ďalšiu hotovosť v rozpočte a pomôže dlžníkovi dosiahnuť jeho ciele týkajúce sa krátkodobých a dlhodobých úspor
- Využívanie pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou - Pôžička s nastaviteľnou úrokovou sadzbou môže pomôcť dlžníkovi krátkodobo ušetriť peniaze, ale môže byť potenciálne nebezpečná, ak platba v dôsledku zmeny úrokovej sadzby náhle stúpne. Ponúka možnosť poskytnutia pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou, ktorá môže pomôcť dlžníkovi zbaviť sa možnosti s nastaviteľnou úrokovou sadzbou a cítiť sa bezpečne.
Nevýhody
Refinancovanie stojí veľa peňazí, zvyčajne 2 až 6% z požičanej sumy, čo by pre dlžníka mohlo byť dosť drahé. Možnosť refinancovania bez nákladov môže byť tiež zavádzajúca, pretože neexistujú žiadne samostatné poplatky, pokiaľ ide o náklady na uzavretie. Kratší termín refinancovania môže znamenať aj splácanie istiny každý mesiac viac, čo môže na oplátku zvýšiť platobné zaťaženie.
Záver
- K refinancovaniu dochádza, keď súčasná pôžička prechádza úpravami z hľadiska splátkového kalendára, úrokovej sadzby atď. Za reštrukturalizáciu dlhu sa dá považovať, iba ak k nahradeniu dlhu dôjde vo finančnej núdzi.
- Akt refinancovania podlieha rôznym podmienkam, ako sú bankové predpisy, úverová bonita dlžníka, úverový rating krajiny, stabilita meny, bankové predpisy, inherentné riziká, predpokladané riziká atď. Zahŕňa tiež prehodnotenie úveru jednotlivca alebo spoločnosti. podmienky a stav.
