Čo sú to balónové platby?
Ak je dohodnuté čiastočné splácanie hlavného úveru, ako je hypotekárny úver, komerčný úver atď., Na konci úverového obdobia alebo ku dňu splatnosti, keď je celkový odliv vyšší ako približná čiastka splatná mesačne, pretože nepresahuje sa počas doby trvania pôžičky úplne amortizujú kvôli svojej veľkej výške, potom sa označuje ako splátka balónom .
Príklad výpočtu splátok balónom
V tomto príklade výpočtu platby balónom povedzme, že pán Z si vezme hypotéku na balóny vo výške 417000 USD, ktorá má byť splatená do dvoch rokov. Čo sa stane v prípade scenára bežnej hypotéky, že dlžník zaplatí sériu rovnakých splátok, ktoré budú pozostávať z časti istiny a časti úroku, takže na konci dlžník spláca spolu s úrokmi celý úver.
Avšak v prípade výpočtu splátky balónom bude mesačná splátka veľmi nízka a bude pozostávať z veľmi malého množstva splátok istiny a na konci funkčného obdobia dlžník zaplatí obrovskú sumu, takže všetky jeho dlhy spolu s úrokmi dostane vyčistený. Pripravte si splátkový kalendár pána Z, vzhľadom na to, že úroková sadzba je 2%, a 1. deň splácania považujte za 1. október 2015. Splátka, ktorá sa bude splácať každý mesiac, bude 1 500 dolárov vrátane úroku.
Harmonogram výpočtu splátok splátky za pôžičku, ktorú si pán Z vzal na dva roky vo výške 417000 USD so sadzbou 2%, je nasledovný:
Vo vyššie uvedenom harmonograme vidíme, že bola vykonaná obrovská splátka vo výške 398 805,13 dolárov a nakoniec sa zodpovednosť vynuluje. Hlavná zložka na splátkach okrem poslednej je navyše veľmi minimálna.
Pros
- Prichádza s nižšími úrokovými sadzbami, takže človek musí platiť malé mesačné splátky.
- Dobrá voľba pre ľudí, ktorí majú krízu v hotovosti, ale v blízkej budúcnosti očakávajú prílev.
- Jeden môže mať nárok na väčšie množstvo pôžičiek, ako je tomu v prípade bežných pôžičiek.
Zápory
- Držba pôžičky bude spravidla kratšia. Nesplácanie splácania teda môže spôsobiť pri predaji investícií alebo nehnuteľností, pretože nie je veľa času myslieť na iné cesty.
- Väčšia šanca na zlyhanie, ktorá vedie k väčšiemu riziku nepriaznivého vplyvu na úverový rating, ktorý môže mať vplyv na sankcie za budúce pôžičky alebo sankcie za prijateľné podmienky.
- Veľmi vysoké bremeno odlivu hotovosti na konci, keď sa uskutoční konečná platba, čo môže nepriaznivo ovplyvniť likviditu, čo má za následok zvýšenie náročnosti na dokončenie obchodného cyklu.
- Môžu existovať ďalšie riziká, ako napríklad riziko na úverovom trhu, riziko úrokovej sadzby, riziko znehodnotenia kolaterálu, čas potrebný a nevyhnutný na refinancovanie platby balónom.
- Môžu sa účtovať poplatky za platbu vopred alebo za zatvorenie.
Dôležité body, ktoré treba brať do úvahy pri prijímaní splátok balónom
- Balónové pôžičky sa v komerčných pôžičkách častejšie chápu ako porovnanie so spotrebiteľskými pôžičkami, pretože pre majiteľa domu bude ťažké nakoniec zaplatiť obrovské sumy.
- Balónové pôžičky sa na rozdiel od bežnej pôžičky berú na veľmi krátke obdobie.
- Počas pôžičky sa odpisuje iba malá časť istiny.
- Tento typ usporiadania môže byť pre klesajúci trh s bývaním riskantný, pretože na konci projektu je potrebné vziať si pôžičku s projektovanou hodnotou ďalšieho predaja domu. Ale kvôli klesajúcemu trendu nemusí byť schopný predať v tejto hodnote a môže splácať konečné splácanie.
- Balónové splátky sa niekedy na konci jeho funkčného obdobia prevedú do novej pôžičky, aby dlžník mohol uzavrieť starú pôžičku zaplatením sumy získanej z novej pôžičky. Tento systém sa nazýva dvojstupňové hypotéky. Tento proces resetovania však nie je automatický. Závisí to od niekoľkých faktorov, ako je napríklad minulý trend splácania, konsenzus veriteľa a dlžníka atď.
- Platba balónom sa bude blížiť zhruba dvojnásobku výšky poslednej splátky pôžičky.
Záver
Balónová splátka je typ pôžičky, pri ktorej sa počas pôžičky platia malé splátky a na konci sa vykoná záverečná veľká splátka.
Táto konečná platba sa kvôli svojej veľkej veľkosti nazýva balónová platba.
Tieto pôžičky sú spravidla krátkodobé a úroky sa splácajú počas pôžičkovej doby a konečné splácanie sa vykonáva za nesplatenú istinu.
Často ich vidno na hypotekárnom trhu, dôvodom je výhoda menšej počiatočnej splátky.
Balónová pôžička môže vyzerať atraktívne s menšou počiatočnou splátkou, ale na konci vytvára obrovskú povinnosť. Ak nebude fond spravovaný efektívne, bude mať veľké problémy so zaplatením poslednej platby. Dlžník musí podľa svojich potrieb skontrolovať, či je pôžička na balón podľa jeho potrieb správna alebo nie. Ten, komu chýba plánovanie a riadenie, sa nenavrhuje, aby sa rozhodol pre túto pôžičku.
Zároveň má veriteľ hlboko preskúmať schopnosť dlžníka splácať, ktorá sa označuje aj ako ATR. Musia vidieť svoje pravdepodobné peňažné toky a svoje budúce záväzky, ktoré im pomôžu pri posudzovaní ich schopnosti splácať obrovskú sumu na konci.
