Čo je komerčný úver?
Commercial Credit je úverový úver na požiadanie, ktorý vopred schváli banka alebo poskytovateľ pôžičiek a zvyčajne sa využíva na urgentné požiadavky na hotovosť alebo na potreby prevádzkového kapitálu. Na rozdiel od pôžičiek, pri ktorých sa dlžníkovi budú účtovať úroky z celej pôžičky, takáto kreditná funkcia pomáha dlžníkom splácať úrok iba z vybranej sumy. Väčšina komerčných úverov sa otáča, to znamená, že existuje určitý limit. Po výbere a vrátení je kredit opäť zadarmo.
Druhy komerčných úverov
Existujú hlavne dva typy:
# 1 - zabezpečené
V prípade zabezpečených obchodných úverov si banka účtuje kolaterál za účelom uzavretia dohody so spoločnosťami. Pokiaľ teda spoločnosť neuskutoční platbu, potom má banka právo likvidovať kolaterál a použiť peniaze na zúčtovanie neuhradenej platby. Keďže je úver zabezpečený, účtovaný úrok je menší a limit je vysoký.
# 2 - nezabezpečené
Nezabezpečené obchodné úvery nie sú kryté kolaterálmi. Takže úverová linka je riziková. Banky si v takom prípade zvyčajne účtujú vyššie úrokové sadzby a úverové limity sú tiež nižšie.
Ako to funguje?
Spoločnosti požadujú hotovosť na vybavenie každodenných výdavkov alebo náhlych kapitálových výdavkov. Aby sa zabránilo finančnej kríze, uzatvárajú s bankami komerčnú úverovú zmluvu. Obchodná dohoda je privilégium poskytované spoločnostiam bankami, kde banka stanovuje limit pre výber, ktorý môžu spoločnosti využívať. Ak spoločnosť nevyberie žiadne peniaze, nebudú vám účtované žiadne úroky. Ide teda o akýsi predschválený úver, ale úrok sa neúčtuje na celom limite. Stále sa točí. Keď spoločnosť vráti vyplatené peniaze, účet sa začne znova dopĺňať a umožní spoločnostiam v budúcnosti znova vyberať.
Príklad komerčného úveru
Spoločnosť XYZ uzavrela s bankou komerčnú úverovú zmluvu s limitom 1 000 000 dolárov. Vzhľadom na súčasnú situáciu v COVID-19 zaznamenáva spoločnosť XYZ obrovský pokles predaja. Fixné náklady spoločnosti sú stále. Na zaplatenie fixných nákladov bude teda spoločnosť XYZ musieť využiť svoj komerčný úver a bude si musieť počkať, kým sa situácia napraví. Je mimoriadne nápomocný počas mimoriadnych udalostí.
Výhody
- To pomáha spoločnostiam splniť urgentnú požiadavku hotovosti. To vštepuje bezpečie do myslí manažérov, pretože vedia, že denná prevádzka nebude poškodená kvôli požiadavkám na hotovosť
- Pretože úroková sadzba je už pevná, pomáha manažérom vyhnúť sa pôžičkám s vysokým úrokom počas mimoriadnych udalostí.
- Ak existuje obmedzená zľava na akýkoľvek majetok, ktorý spoločnosť potrebuje, potom môže spoločnosť použiť komerčný úver na kúpu majetku a zvýšenie produktivity.
- Pomáha spoločnosti investovať do dlhodobých nelikvidných cenných papierov, aby získala väčší úrok. Úver sa ako taký postará o náhle požiadavky na likviditu, takže nebude mať požiadavku na likvidáciu nelikvidných aktív. V nelikvidných aktívach vždy existuje prémia za likviditu.
- Pomáha vytvárať zdravé vzťahy s bankou. Dôsledné vyplácanie výberov a správne a včasné vyplácanie úrokov pomôže spoločnostiam dosiahnuť vysoký úverový rating.
Nevýhody
- Spoločnosti si začnú myslieť, že ich ochráni pred plnením výdavkov a následne zvyšuje výdavky. Zvyšuje sa tak riziko nižšej ziskovej marže
- Ak nebudú vykonané včasné platby, potom sa zvýši úrokové zaťaženie, čo spoločnosti ťažko spláca.
- Neúspech v platbe môže viesť k zlému úverovému hodnoteniu, čo v budúcnosti zvýši náklady spoločnosti na financovanie.
Záver
Komerčný úver je výsadou poskytovanou spoločnostiam a mal by sa používať opatrne. Vybraté peniaze nie sú bezúročné, preto by sa mali použiť iba v prípade potreby. Pomáha spoločnostiam optimálne fungovať, pretože požiadavka na náhlu likviditu činnosť nezastaví.
