Definícia finančného poplatku
Finančný poplatok možno nazvať ako náklady na vypožičanie alebo náklady na úver a predstavuje nahromadený úrok alebo poplatky, ktoré sa účtujú v rámci schváleného úverového rámca; za poplatok je niekedy účtovaný paušálny poplatok, väčšinou však ide o percento z požičania predĺženej úverovej linky.
Vysvetlenie
- Tento poplatok predstavuje spôsob, ako môžu veritelia zarobiť nejaké zisky z peňazí, ktoré musia požičať, avšak s takýmto príjmom sú spojené príliš veľké riziká.
- Líši sa od transakcie k transakcii a líši sa pre rôzne typy pôžičiek, napríklad pre komerčné pôžičky, ako je pôžička na auto, pôžička na dom, osobná pôžička, sú definované sadzby a zátvorky, v závislosti od výšky príjmu dlžníka sú sadzba a doba fixná. .
- Veľa pôžičiek závisí aj od bonity dlžníka, ktorú je možné ľahko vyúčtovať pomocou kreditného skóre, ktoré nám hovorí o dôveryhodnosti a finančnej spoľahlivosti dlžníka.
- Pri vyberaní finančných poplatkov je potrebné postupovať podľa určitých predpisov. Väčšina národov má zákony, ktoré tento poplatok obmedzujú, pričom sa uvádza, že existujú aj krajiny, ktoré si vôbec neúčtujú úroky, ako napríklad Islamské bankovníctvo nemá ustanovenie o účtovaní úrokov. akékoľvek požičané peniaze.
- S týmto poplatkom je niekedy spojený aj jednorazový poplatok, napríklad fixné poplatky alebo transakčné náklady, tieto náklady sa zvyšujú k celkovým poplatkom.
Typy
- V širšom zmysle slova existujú skutočne dva typy poplatkov za financovanie, jeden predstavuje percento z požičanej sumy, tj úroky a druhý sú fixné poplatky platené počas transakcie alebo pred ňou, tj poplatky.
- Väčšina poplatkov spadá do tejto kategórie a tieto poplatky musí znášať konečný spotrebiteľ alebo dlžník podľa stanovených pokynov regulačných orgánov.
Vzorec poplatku za financovanie
Pri výpočte finančného poplatku neexistuje žiadne pravidlo, ktorým by ste sa mali riadiť, pretože väčšina transakcií sa navzájom líši, podľa čoho sa poplatok počíta.
Pozrime sa na jeden jednoduchý a široko používaný vzorec, ktorý predstavuje percento z požičanej sumy.
Vzorec pre výpočet poplatku = (nesplatená suma * úroková sadzba * počet dní) / 365
Ako vypočítať finančný poplatok?
Predpokladajme, že máme účet vo výške $ 350 hodín v mesiaci decembri 2019 a posledný splatné dňom pre rovnaký 6 th januára 2020. Tak, poplatok je vyberaný na základe po 6 tý januára 2020 na dennej báze, až keď jeden nie je jasné, odvody.
Dajme tomu, že nebudeme platiť tento zákon do 6 th januári a namiesto toho sa nám to platiť 16. januára 2020, takže tu poplatky za 10 dní bude platiť pre nás pri 20% úrokovou sadzbou.
Výpočet finančných poplatkov na 10 dní bude (350 * 0,20 * 10) / 365 = 1,92 USD, takže dlžník bude musieť zaplatiť konečnú sumu 350 USD + 1,92 USD = 351,92 USD.
Príklad poplatku za financovanie
Zoberme si príklad pána Smitha, ktorý má hypotekárny úver 2 000 dolárov a jeho mesačný EMI je 20 dolárov na 20 mesiacov, čo zahŕňa 15% úrok ročne.
Smith je veľmi pravidelný vo svojich platbách každý mesiac, s výnimkou jedného mesiaca, v ktorom sa prepočítal a nemohol včas zaplatiť svoje EMI. Zaplatil EMI 30. th tohto mesiaca, čo znamená, že sa oneskoril o 30 dní.
Takže tu sa finančné poplatky budú uplatňovať 30 dní (2000 * 0,15 * 30) / 365 = 24,66 USD, pán Smith bude musieť nielen zaplatiť úrok 24,66 USD zmeškaného termínu EMI, ale bude musieť znášať aj ďalšie finančné náklady vo výške 20 dolárov za oneskorenú platbu. Ďalej to tiež naruší jeho dôveryhodnosť ako dlžníka, ktorá sa zohľadní v jeho kreditnom skóre.
Účel
- Základným motívom financovania je nútenie dlžníka splácať dlh v stanovenej lehote alebo inak vedúce k splateniu vyššej sumy. Cena sa pripočíta k transakcii, ak dlžník nesplatí v stanovenej lehote.
- Napríklad v hotovosti na kreditnej karte možno budete musieť zaplatiť poplatok, aj keď v stanovenom časovom rámci platíte svoje poplatky, poplatok je za požičanie likvidity, keď ju požadujete.
- Je to istý spôsob, ako môže veriteľ zabezpečiť sumu a získať viac peňazí z prebytočných peňazí požičiavaním likvidity.
- Pretože poplatky sú väčšinou regulované a štruktúry väčšinou navrhuje vláda, vyžaduje zverejnenie všetkých poplatkov vyberaných od dlžníka, ktoré majú byť pôvodne zverejnené dlžníkovi, takže existuje minimálne riziko akýchkoľvek ďalších skrytých nákladov.
Záver
Finančný poplatok je pre veriteľa akýmsi ziskom a výdavkom pre dlžníka, ale stojí za to, pretože dlžník bude mať k dispozícii likviditu iba zaplatením určitej sumy. Aj keď je potrebné uložiť väčšinou obmedzené poplatky, vždy existuje horná hranica úrokovej sadzby stanovenej regulačnými orgánmi, ktorá zabráni zneužívaniu trhu.
