Prime Rate - definícia, použitie, ako sa určuje?

Čo je Prime Rate?

Prime Rate (tiež známa ako Prime Lending Rate, tj PLR) je základná úroková sadzba stanovená výborom zloženým z centrálnej banky krajiny, ktorá sa účtuje medzi komerčnými bankami (tj účtuje ju požičiavajúca banka požičiavajúcej banke) a formuláre pre úrokové sadzby na podnikateľské pôžičky, osobné pôžičky, pôžičky na motorové vozidlá, pôžičky na bývanie, hypotéky atď.

Vysvetlenie

Predpokladajme, že si vezmete úver na bývanie od komerčnej banky s úrokovou sadzbou 7% ročne s dobou splatnosti 15 rokov. Napadlo vám niekedy, z čoho pozostáva týchto 7%? Poďme kopať do toho istého -

Úroková sadzba k poplatku = základná sadzba + riziková prémia + inflačná prémia

Predpokladajme nasledujúce čísla:

• Najvyššia sadzba = 3%
• Riziková prémia = 2% (Riziková prémia je mimoriadny úrok účtovaný na základe rôznych faktorov, ako sú bonita zákazníka, príjmové faktory, rastové faktory, hodnota domu atď.)
• Inflačný poplatok = 2% (inflačný poplatok sa účtuje na základe inflačných situácií v celej krajine)

Takto vám banka účtuje úrokové sadzby. Hovorili sme teda o základnom poplatku, tj o základnej sadzbe. Ak vidíte, väčšina dôveryhodných zákazníkov nie je spoplatnená rizikovou prémiou. V takom prípade ide o úrokovú sadzbu Prime Rate + malá marža.

Rozhoduje sa nasledovne -

Prime Rate = Cieľová sadzba federálov + 3% zvyčajne

Cieľová sadzba federálnych fondov je referenčná sadzba, o ktorej rozhoduje výbor každých šesť týždňov. Ak sa zmení cieľová federálna federácia, zmení sa aj hlavná sadzba. Kvôli globálnemu chaosu spôsobenému čínskym vírusom - Novel Corona Virus sa súčasná cieľová miera, o ktorej rozhoduje Fed, pohybuje okolo 0 až 0,25%. V súčasnosti sa teda k 15. marcu 2020 obchoduje na úrovni 3,25%.

Historické hlavné úrokové sadzby sú tieto:

Stanovenie základnej sadzby

• Každá banka má právo zvoliť si vlastnú sadzbu. Každá banka však musí udržiavať úrokovú sadzbu úveru blízko základnej úrokovej sadzby.
• Ako už bolo povedané, po prvé, výbor rozhoduje o základnej sadzbe, tj o cieľovej sadzbe federálnych fondov (ktorá je v súčasnosti 0 až 0,25%). Potom, čo sa banka rozhodne, použije ju ako základ pre rozhodovanie o základnej úrokovej sadzbe.
• Pri rozhodovaní o tejto sadzbe berú banky do úvahy minimálne riziko zlyhania medzi klientmi. Banka by účtovala nižšie poplatky za nižšie predvolené maximum a naopak.
• Teraz teda môžete hádať, že neexistuje žiadna jednotlivá sadzba ako taká a zvyčajne ide o priemernú sadzbu účtovanú najväčšími bankami.

Kto to nastaví?

• Po prvé, FOMC (tj. Federálny výbor pre voľný trh) je orgánom, ktorý rozhoduje o základnej sadzbe, tj o cieľovej sadzbe federálneho fondu. Stretáva sa každých šesť týždňov a na takomto stretnutí sa rozhodne, či sa má alebo nemá zmeniť základná sadzba. Ak sa zmení základná sadzba, primerane sa zmení aj hlavná sadzba.
• Banky potom vstupujú do hry a rozhodujú o tom, že bude platiť primárna úroková sadzba.

Používa sa

• Keďže základná sadzba je rovnaká, pomáha porovnávať úrokové sadzby ponúkané dvoma bankovými inštitúciami. Pomáha tak pri rozhodovaní podnikateľa, či si má požičať od banky A alebo banky B.
• Pomáha identifikovať rizikovejšie aktíva banky, tj tie pôžičky, pri ktorých si banka účtuje vyššiu úrokovú sadzbu v porovnaní s ostatnými.
• Pomáha bankám určiť sadzbu, ktorú môžu ponúknuť majiteľom vkladov, aby mohli rozhodnúť o svojej ziskovosti.
• Pomáha udržiavať infláciu pod kontrolou vlády.
• Tvorí základ pre ďalšie úverové produkty ponúkané bankou. Tým je zaistený minimálny príjem pre banky.

Prečo je to dôležité?

• Úroková sadzba účtovaná bankou je primárne založená na primárnej úrokovej sadzbe a potom na ňu predstavuje malú maržu. Vidíte teda, že všetky produkty ktorejkoľvek banky, nech už sú to hypotéky, prípady prevodov zostatkov, kreditné karty atď., Sú založené na tejto sadzbe.
• Keď teda Federálny výbor pre otvorený trh zvýši alebo zníži základnú sadzbu, následná hlavná sadzba sa zmení, a tým zmení variabilné úrokové sadzby ponúkané na produkty. Takto je táto sadzba dôležitá pre každú finančnú inštitúciu.
• Toto je konečná sadzba, ktorá mení minimálnu čiastku, ktorá bude splatná pri použití vašej kreditnej karty, splátkach rovnocenných mesiacov, hlavnej zložke vašich EMI, úrokovej sadzbe hypoték, dokonca aj pri študentských pôžičkách a podobne.