Význam kompenzácie hypotéky
Ofsetovú hypotéku možno definovať ako typ hypotéky, pri ktorej je sporiaci účet osoby spojený s jej hypotékou, čím sa vyrovná zostatok medzi účtami a toto dojednanie pomáha osobe pri znižovaní splácania úroku, pretože úroková sadzba, z ktorej sa má platiť hypotéka je podstatne vyššia v porovnaní s úrokovou mierou, ktorá sa má získať na sporiaci účet, čím poskytuje dlžníkovi čistý úžitok.
Vysvetlenie
- Ak si niekto vezme hypotéku od finančnej inštitúcie a má sporiaci účet v tej istej finančnej inštitúcii, môžu byť prepojené obidve. Tento typ hypotéky je povolený v mnohých krajinách v závislosti od daňových zákonov príslušnej krajiny.
- Toto dojednanie pomáha dlžníkovi ušetriť jeho úroky zo sumy v rozsahu dostupnom na jeho sporiacom účte. Jednou z kľúčových výhod je, že osoba má stále prístup k úsporám, z ktorých môže peniaze kedykoľvek minúť.
Vlastnosti ofsetovej hypotéky
Vlastnosti sú nasledujúce:
- Tento koncept sa líši od bežnej hypotéky, pretože v prípade hypotéky so splatnosťou je sporiaci účet alebo bežný účet prepojený s hypotékou a udržiavaný zostatok sporenia môže vyváženie vyrovnať.
- Pri tomto dojednaní sa suma istiny hypotéky, z ktorej dlžník platí úrok, zníži o zostatok na prepojenom bankovom účte.
- Tento koncept je vhodný pre ľudí, ktorí majú stredný alebo veľký objem vkladov, pretože pomáha šetriť ich úroky.
Ako to funguje?
- Nechajte človeka, aby spojil svoju hypotéku so svojimi úsporami. Finančná inštitúcia, ktorá ponúka takúto hypotéku, vyrovnala počet celkových zostatkov, ktoré sú k dispozícii na prepojenom sporení alebo bežných účtoch osoby, so sumou, ktorú každý mesiac dlhuje na hypotéke.
- Po tomto započítaní sa úrok počíta zo zníženého zostatku. To pomáha znižovať splatnú čistú úrokovú sadzbu, pretože úroková sadzba splatná na hypotéke je podstatne vyššia v porovnaní s úrokovou sadzbou pohľadávky na sporiteľskom účte. Kým teda nebudú účty prepojené, človek nebude mať záujem o sporiaci alebo bežný účet.
Príklady ofsetovej hypotéky
Napríklad Jack má sporiaci účet vo finančnej inštitúcii ABC so zostatkom 20 000 dolárov, z ktorého sa teraz uskutočnili výbery počas minulého mesiaca. Úroková sadzba na sporiteľskom účte je 2% ročne. Jack má tiež hypotéku so započítaním istiny vo výške 220 000 dolárov a úrokovú sadzbu 5% ročne.
V takom prípade sa čistý úrok splatný Jackom vypočíta zo sumy odvodenej odpočítaním zostatku sporenia od zostatku hypotéky.
- Splatený úrok = (220 000 - 20 000 dolárov) * 5%
- Splatený úrok = 200 000 dolárov * 5%
- Splatený úrok = 2,19 000 dolárov
Sadzby
Tieto úrokové sadzby sú všeobecne vyššie ako tradičné hypotekárne úrokové sadzby. Rovnako ako v prípade štandardnej hypotéky, aj v prípade hypotéky so splatnosťou sú k dispozícii fixné aj štandardné variabilné sadzby, kde v prípade pôvodnej úrokovej sadzby je fixná, zatiaľ čo v prípade neskoršej zmeny úrokovej sadzby.
Ofsetové hypotéky sú daňovo efektívne?
Úroky na sporiteľnom účte sú zdaniteľné, ak sú úroky vyššie ako určitá suma, ale v prípade hypotéky so započítaním hypotéky sa peniaze, ktoré sú započítané hypotekárnym úverom, nezdaňujú, takže sú daňovo efektívnejšie ako bežný sporiaci účet. Je to najvýhodnejšie pre vyšších daňovníkov, pretože ich sporiaci účet nebude priťahovať žiaden úrok a nemusia úrokové výnosy deklarovať ako zdaniteľný príjem. Pri ofsetovej hypotéke je možné prepojiť sporiace účty ich rodiny, takže daňová výhoda vznikne osobe (osobám), ktorých účty sú prepojené.
Dôležitosť a použitie
- Úspora úroku z hypotéky: Tento typ hypotéky sa používa na započítanie zodpovednosti za pôžičku so sumou na sporiacom bankovom účte a suma sporiteľských účtov by sa najskôr započítala s istinou úveru a bude vypočítaný úrok. na zostatkovú sumu teda poskytuje výhodu daňovej úspory úroku na sporiacom účte a výhodu úroku z hypotekárneho úveru.
- Umožniť výber a vloženie peňazí zo sporiaceho účtu: Tu sa zostatok na sporiacom účte používa na vyrovnanie pôžičky. Dôležitou výhodou je, že sporiaci účet nie je blokovaný pre vklady a výbery, aby dlžník mohol vybrať alebo vložiť sumu do sporiteľne. účet.
- Pomáha pri rýchlejšom splácaní hypotekárneho úveru.
- Môže byť použitý na splácanie akéhokoľvek typu úveru.
- Tieto účty môžu byť vhodné pre všetky typy daňových poplatníkov.
- Pri ofsetových účtoch sa zostatok úveru znižuje rýchlejšie.
Výhody
- Úspora na dani: Pri ofsetových hypotekárnych účtoch je možné znížiť daňové výdavky, pretože na sporiacom účte nie sú úroky a v konečnom dôsledku je možné uložiť daň z úrokov na sporiacom účte.
- Rýchle splatenie pôžičky: Keďže hypotekárny účet spája sporiaci účet s úverovým účtom, vyrovnáva zostatok na sporiacom účte s úverovým účtom a táto suma na sporiacom účte sa najskôr použije na započítanie istiny; pôžičku je preto možné rýchlo splatiť.
- Výhody pre veľkých daňových poplatníkov: Tento účet je veľmi užitočný pre veľkých daňových poplatníkov, pretože poskytuje daňovú výhodu z úrokov zo sporenia bankového účtu.
- Žiadne obmedzenia týkajúce sa sporenia bankového účtu: Neblokujú sporiaci účet. Umožňuje dlžníkom vložiť alebo vybrať zo sporiaceho účtu spolu s použitím na vyrovnanie pôžičky.
Nevýhody
- Vyššie náklady: na ofsetových účtoch sú úrokové sadzby a poplatky banky vyššie v porovnaní s bežnými úverovými účtami.
- Výnos zo straty úrokov: keďže sa ofsetový účet používa na započítanie sumy na sporiacom účte k hypotekárnemu účtu, čo vedie k tomu, že za prebytočné peniaze sa nemusí zarábať žiadny úrok; z krátkodobého hľadiska teda dôjde k strate príjmu.
- Mesačné splátky a úrokové sadzby sa môžu zvýšiť, ak sa vyberú z ofsetového sporiaceho účtu.
- Nie všetci veritelia poskytujú výhody z takéhoto účtu; výber je preto obmedzený, čo dáva väčší úžitok veriteľom, ktorí ponúkajú výhodu kompenzácie, a tí môžu pre nich stanoviť podmienky, ktoré im vyhovujú.
Záver
Na vyrovnanie zostatku na úverovom účte so sumou v sporiteľni sa používa hypotéka so započítaním; pôžičku je preto možné rýchlo splatiť, ale veritelia si zároveň účtujú vyššie úrokové sadzby, pretože nie všetci veritelia poskytujú výhodu kompenzácie. Je to užitočné pre veľkých daňovníkov a poskytuje daňové zvýhodnenie z dane z úrokov na sporiacich účtoch.
