Význam dlžníka
Dlžníkom je osoba alebo akákoľvek iná forma strany, ktorá je dlžníkom peňazí druhej transakcii. Prijímateľ sa nazýva veriteľ, zatiaľ čo poskytovateľ je známy ako dlžník. Platobné podmienky sa pre každú transakciu líšia v závislosti od podmienok diskutovaných medzi stranami.
V prípade hypotéky dlžník platí úroky výmenou za požičanú istinu od požičaného veriteľa.
Ako vypočítať neplatnú pôžičku dlžníka?
Prípad 1
Vrátenie jednoducho požičaných peňazí bez úrokov:
Požičaný kapitál = kapitál, ktorý sa má vrátiť
Prípad 2
Vrátenie jednoducho požičaných peňazí s jednoduchým úrokom
Suma, ktorá sa má vrátiť (A) = Istina (P) * Úroková sadzba (R) * Čas (T) / 100
Prípad 3
Vrátenie jednoducho požičaných peňazí so zloženým úrokom
Suma, ktorá sa má vrátiť (A) = Istina (P) * (1 + Úroková sadzba (R)) (Čas (T)
Dlžníci sú vo väčšine prípadov povinní platiť podľa zloženej úrokovej sadzby.
Príklady dlžníka
Príklad č
Pán A si želá kúpiť auto v hodnote 100 000 dolárov. Zo svojich dostupných úspor môže investovať 30 000 dolárov. Nedosahuje však 70 000 dolárov. Osloví finančného poradcu, ktorý mu poradí, aby sa rozhodol pre osobnú pôžičku.
Pán A navštívi banku ABC, ktorá mu ponúka pôžičku vo výške 70 000 dolárov na obdobie 5 rokov, ktorá sa má vrátiť s 10% úrokom ročne. Po podpísaní zmluvy o úvere je pán A známy ako „dlžník“ a banka, ktorá je druhou stranou, sa nazýva „veriteľ“. Akonáhle je pán A vyplatený s výškou pôžičky, obráti sa na predajcu automobilov, vyplatí mu sumu 100 000 dolárov a dostane sa do vlastníctva tohto automobilu.
Keďže však súčasťou sumy je jeho zadĺženie voči banke, musí im ju splatiť na základe ich úverových podmienok.
Pretože výpočet úroku nie je uvedený ako zložený základ, rozumie sa ním jednoduchý úrok.
- Principal (P): 70 000 dolárov
- Termín (T): 5 rokov
- Úroková sadzba (R): 10% ročne
Výpočet sumy, ktorá sa má vyplatiť na konci 5 rokov, pomocou nasledujúceho vzorca je preto nasledovný,
Suma, ktorá sa má zaplatiť na konci 5 rokov (A) = ((PXRXT)) + príkazca (P)
- (A) = 70 000 + ((70 000 X 10% X 5))
- = 105 000 dolárov
Na základe výpočtu je úroková časť 35 000 dolárov a istina 70 000 dolárov.
Príklad č
Anna sa na 2 roky dostane do dlhu 20 000 dolárov s úrokovou sadzbou 2% ročne. Anna je v tomto prípade dlžníčkou. Vypočítajte sumu, ktorá sa má zaplatiť na konci 2 rokov, a celkový úrok zaplatený z tohto dlhu.
(Predpokladajme, že Anna platí splátky ročne).
Riešenie
- Principal (P): 20 000 dolárov
- Úroková sadzba (R): 2% ročne
- Čas (T): 2 roky
Výpočet sumy, ktorá sa má vyplatiť na konci 2 rokov, pomocou nasledujúceho vzorca je preto nasledovný,
Množstvo (A) = (P (1 + R) T)
- (A) = (20 000 ((1 + 2%) 2))
- = 20 808 dolárov
Celkový úrok zaplatený za tento dlh
Celkový úrok zaplatený za tento dlh = 20 808 dolárov - 20 000 dolárov = 808 dolárov.
Výhody
- Požičanú sumu je možné naraz zvýšiť. Výšku pôžičky (alebo dlhu) je možné prijať naraz, ktorá sa spláca neskôr v splátkach. V prípade naliehavých požiadaviek, keď má dlžník nedostatok požadovaného kapitálu, je možné dlh okamžite zvýšiť.
- Získanie úveru je spôsob, ako využiť peniaze na trhoch. Nečinné peniaze, ktoré majú veritelia, sa dajú použiť na získanie ďalších peňazí požičiavaním dlžníkom. Dlh môže byť založený na dohodnutých podmienkach medzi stranami.
Nevýhody
- Je to forma zodpovednosti. Z dôvodu časovej hodnoty peňazí stojí každý požičaný cent v budúcnosti viac ako dnes. Preto existuje záujem spojený so zadĺžením. Dlžník má so svojimi financiami vždy spojený prvok splácania. Aj keď v budúcich termínoch môže byť platba v menších splátkach, to, čo platí, je viac než to, čo využil veriteľ.
- Veriteľ vždy dodržiava svoje podmienky v čase poskytnutia pôžičky, ktoré musí dlžník dodržať, aby mohol úver využiť.
- Príliš veľa zadĺženosti sa negatívne odráža na súvahe.
- Veriteľ čelí riziku zlyhania. Dlžník môže byť v omeškaní s budúcimi splátkami úveru. Z toho dôvodu existuje také riziko. Vo väčšine prípadov sa od veriteľov vyžaduje, aby zabezpečili svoje riziko vstupom do kompenzačnej pozície.
Obmedzenia
- Dlžník si môže, ale nemusí uvedomovať výhody, ktoré mu môžu plynúť z úrokových sadzieb. Úrokové sadzby sú na trhoch veľmi volatilné a akonáhle začnú kolísať, skutočné výnosy / platby z cenných papierov sa môžu do značnej miery zmeniť. Je však ťažké predvídať pohyb v budúcnosti. Z tohto dôvodu musia uzavrieť dohodu o dlhu podľa ich pohľadu na trh, čo môže, ale nemusí byť správne.
- Dlžník ide za dlhom iba v prípade „potreby“ peňazí (alebo výhody z tohto dlhu). Predstavuje preto pre nich obmedzenie, ktorého nedostatok / absenciu nemožno zahájiť v ďalšom postupe. Môže sa tiež stať, že pre taký dlh to bude potrebné a dostupné možnosti je možné uzavrieť po podrobnej analýze.
Záver
Z pohľadu dlžníka sú na stranu pasív súvahy pridané ďalšie veritelia a záväzky ako súvahové položky, zatiaľ čo z pohľadu veriteľa sú na stranu aktív pridaní iní dlžníci alebo pohľadávky.
Okrem platieb v hotovosti môže dohoda vyžadovať, aby okrem princípu dlhu platili aj v naturáliách. Takéto obchody sú konkrétne a prispôsobené podľa výšky pôžičky a vzťahu medzi veriteľom a dlžníkom. V takýchto prípadoch sa platobné podmienky tiež líšia od všeobecných podmienok pôžičky.
