Definícia komerčnej banky
Komerčné banky sú finančné inštitúcie hľadajúce zisk, ktoré prijímajú vklady od klientov s nižšou úrokovou mierou a poskytujú podnikateľské pôžičky s vyššou úrokovou mierou. Okrem toho tiež predávajú rôzne investičné produkty a bankové služby, ktoré zvyšujú ich zisky. Príklady zahŕňajú Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI a HSBC.
Ako komerčná banka zarába peniaze?
Zoberme si príklad komerčnej banky.
Úroková sadzba účtovaná klientovi je vyššia ako úroková sadzba vkladateľov bankami. Zvážte napríklad zákazníka, ktorý si kúpi CD s 5-ročnou splatnosťou za 10 000 dolárov pri ročnej úrokovej sadzbe 2%.
Iný zákazník dostane termínovanú pôžičku splatnú do 5 rokov za 10 000 dolárov pri ročnej úrokovej sadzbe 5%. Banka vypláca vkladateľovi počas piatich rokov 1 000 dolárov. Za päť rokov dostane od držiteľa pôžičky 2 500 dolárov. Čistý úrokový výnos vo výške 1 500 dolárov predstavuje príjem banky. Okrem úrokových výnosov účtujú svojim zákazníkom aj poplatky za hypotéky a ďalšie bankové služby. Ak je úver sankcionovaný, okrem úrokových poplatkov sa účtuje aj poplatok.
Napríklad poplatok za vznik hypotekárneho úveru je účtovaný medzi 0,5% a 1% z výšky úveru. Ak zákazník dostane hypotekárny úver vo výške 100 000 dolárov, banka zarobí 1 000 dolárov s 1% pôvodným poplatkom počas doby trvania úveru.
Funkcie komerčnej banky
Existujú dva typy funkcií - primárna funkcia a sekundárna funkcia.
# 1 - Primárne funkcie
- Prijatie zálohy
- Poskytovanie pôžičiek a preddavkov
- Tvorba úverov
# 2 - Sekundárne funkcie
- Pôsobí ako agent
- Kontokorentný úver
- Diskontovanie zmenky
- Poskytuje uzamykateľné skrinky
- Vydáva cestovný šek
Produkty a služby
Komerčné banky ponúkajú predovšetkým pôžičky a prijímajú aj vklady. Okrem toho však existujú sporiace účty, obchodné služby, komerčné pôžičky, služby globálneho obchodu, pokladničné služby, pôžičkové služby a ďalšie produkty zamerané na spoločnosť.
Ponúka pôžičky pre priemysel ako veľká priemyselná spoločnosť, združené pôžičky, leasing, financovanie zahraničného obchodu, zmenky: služby vkladových účtov, pôžičkové služby a ďalšie možné služby, ktoré ponúkali.
Bežné alebo podporované účty, termínované vklady, spotrebiteľské pôžičky a hypotéky, kreditné a debetné karty, služby správy hotovosti, podnikové pôžičky, financovanie obchodu, produkty finančného trhu, online bankovníctvo;
Zákonné požiadavky
Podľa zákona sa vyžaduje, aby sa určité minimálne percento všetkých nárokov na vklad držalo ako likvidná hotovosť. Toto sa nazýva pomer rezerv. V Spojených štátoch je to 10%. Z každého vkladu 100 dolárov v bankách musí preto banka zadržať minimálne 10 dolárov a iba zvyšných musí byť investovaných alebo poskytnutých ako pôžička.
Kapitál prvého stupňa meria finančné výsledky banky. Používa sa, keď musí banka absorbovať straty bez zníženia prevádzkového kapitálu. V rámci Bazileja III je minimálny pomer kapitálu tier 1 10,5%, čo sa počíta vydelením kapitálu tier 1 banky jej celkovými aktívami založenými na riziku.
Napríklad,
Banka AAA má kapitál prvého stupňa 150 miliárd dolárov a rizikovo vážené aktíva v hodnote 1000 miliárd dolárov. Pomer kapitálu tier 1 banky je 150 miliárd dolárov / 1000 miliárd dolárov = 15%, čo spĺňa požiadavky dohody Bazilej III.
Kapitál triedy 2 pozostáva z nezabezpečeného podriadeného dlhu a jeho prebytku so splatnosťou o menej ako päť rokov menej investícií do nekonsolidovaných finančných inštitúcií. Celkový regulačný kapitál pozostáva z kapitálu tier 1 a tier 2.
V roku 2019 bol podľa Bazileja III minimálny celkový kapitálový pomer 12,9%. (Minimálny kapitálový kapitál tier 2 je 2% a 10,9% pre kapitálový kapitál tier 1). Napríklad banka AAA vykázala kapitál tier 2 vo výške 30 miliárd dolárov. Pomer jej kapitálu tier 2 za štvrťrok bol 30 miliárd dolárov / 1 bilión dolárov = 3%.
Úlohy
Nasledujúce úlohy sú -
- Vykonávanie menovej politiky
- Podpora dobrej alebo spravodlivej triedy odvetví
- Regionálny rast
- Podporovať priemyselný rast
- Uspokojenie sociálno-ekonomického zámeru
- Zvýšte mieru tvorby fondu
- Poskytovanie financií a pôžičiek
- Podpora vidieckych oblastí
- Inovácie
- Rozvoj podnikania
- Pomôžte zákazníkom
Komerčné bankovníctvo vs. retailové bankovníctvo
Hlavný rozdiel medzi komerčnou a retailovou bankou je v tom, že komerčná banka nerobí transakcie priamo so spotrebiteľmi, najskôr sa zaoberá zhromažďovaním vkladov a následným poskytovaním úverov podnikom, ale retailová banka vykonáva transakcie priamo so spotrebiteľmi.
Komerčná banka poskytuje bankové produkty a služby spoločnosti, inštitúciám alebo niekedy aj vláde. Na porovnanie, retailové bankovníctvo ponúka bankové produkty a služby jednotlivým zákazníkom.
Body, ktoré je potrebné poznamenať
Väčšina komerčných bánk dnes funguje výlučne online, pričom každá transakcia sa vykonáva elektronicky bez nutnosti návštevy pobočky ktorejkoľvek banky.
Tieto „virtuálne“ banky sú schopné zvýšiť svoju prevádzkovú ziskovú maržu, pretože majú zvyčajne nižšie služby a naopak majú schopnosť platiť vkladateľom vyššiu úrokovú sadzbu. Nemusia udržiavať fyzické pobočky, a preto im nevzniknú žiadne vedľajšie poplatky, ako je nájom, dane z nehnuteľností a verejné služby.
V súčasnosti niekoľko komerčných bánk zahŕňa investičné bankovníctvo ako jednu z divízií. Príklad Citibank a JPMorgan Chase. Existujú ale banky ako spojenec, ktoré stále fungujú iba z komerčného hľadiska.
Nasledujú položky, ktoré musia komerčné banky neustále inovovať, aby prežili:
- Digitálne skúsenosti, automatizácia, analýza údajov.
- Rýchlosť platieb, rýchlejšia reakcia na zmeny trhu a prísľub umelej inteligencie
Záver
Banky sú vysoko regulované, stále však zlyhávajú. Keď zlyhajú, stáva sa to nákladným. V dnešnej dobe sú komerčné banky nielen obchodníkmi, ale pôsobia ako vodcovia v oblasti ekonomického rozvoja.
