Čo je to Business Banking?
Podnikové bankovníctvo je špecializované oddelenie bánk alebo finančných inštitúcií, ktoré sa zaoberá iba podnikmi a korporátnymi klientmi a ponúka produkty ako obchodný úver, správa majetku, elektronický prevod prostriedkov, ktoré sú špeciálne navrhnuté tak, aby vyhovovali ich potrebám. Banky sa v tejto oblasti zameriavajú predovšetkým na to, že sú pre nich hlavným zdrojom zisku. Úrokové sadzby a poplatky sú všeobecne pre firemných klientov vyššie v porovnaní s retailovými klientmi.
Typy zariadení / služieb poskytovaných obchodnou bankou
Finančné inštitúcie ako Wells Fargo alebo Barclays podpisujú bankové dohody s korporáciami, ktoré umožňujú spoločnostiam využívať rôzne zariadenia a služby banky za fixné náklady na služby. Poskytujú sa zariadenia ako krátkodobé až dlhodobé pôžičky a služby ako akreditív, ktorý zaisťuje hladké fungovanie firmy.
# 1 - Kontokorentný úver
Ak majú spoločnosti väčšie požiadavky na hotovosť, ako je dostupný zostatok na bežných účtoch spoločností, potom spoločnosti spravidla využívajú kontokorentné úvery od bánk, pre ktoré si banky účtujú úrokovú sadzbu. Prečerpanie účtu sa často používa ako alternatívny zdroj financovania neočakávaných výdavkov. Kontokorentný úver je veľmi častým zdrojom financovania malých a stredných podnikov.
Dôležitá charakteristika
- Kontokorentný úver je k dispozícii ako krátkodobé financovanie a je užitočný pre spoločnosti, ktoré majú kolísavé finančné požiadavky alebo majú sezónny hospodársky cyklus.
- Kontokorentný úver je možné využiť s alebo bez predchádzajúceho súhlasu veriteľa. Predbežne schválené zariadenie má vo všeobecnosti nižšiu úrokovú mieru v porovnaní s bez schválenia.
- Niekedy je možné zabezpečiť veľké kontokorentné účty proti aktívam spoločnosti, čo znižuje úrokovú sadzbu, pretože riziko pre veriteľa bude nižšie.
- Zaplatené úroky sú odpočítateľné od dane a zostatok prečerpania nie je zahrnutý do výpočtu obchodného finančného výsledku spoločnosti.
Príklad
Predpokladajme, že malá maloobchodná spoločnosť so sídlom v New Yorku má núdzové požiadavky na hotovosť na vyplatenie dodávateľov, potom má spoločnosť možnosť využiť zabezpečené prečerpanie voči svojmu pevnému vkladu v banke. Pretože prečerpanie je zabezpečené fixným vkladom, bude mať nižšiu úrokovú sadzbu a firma môže vyplatiť princíp prečerpania a úrok z hotovostných pohľadávok.
# 2 - Bankový úver alebo Termínovaný úver
Ak spoločnosti chcú rozšíriť svoje podnikanie, napríklad kúpiť nový nehnuteľný majetok, stroje alebo stroje, potom všeobecne uprednostnia bankový úver, ktorý má pevne stanovený tenor s pevnou alebo variabilnou úrokovou sadzbou. Prostredníctvom banky môžu pôžičkové spoločnosti rozšíriť svoje podnikanie bez toho, aby zasiahli dostupnú hotovostnú rezervu.
Dôležitá charakteristika
- Bankové pôžičky sú najlepším zdrojom financovania pre strednodobé a dlhodobé obchodné potreby.
- Úroková sadzba môže byť pevná alebo variabilná. Variabilná sadzba je založená na LIBOR (London Interbank Offered Rate).
- Na základe schopnosti spoločnosti generovať príjmy a budúcich peňažných tokov, výšky pôžičky, splátkových kalendárov sa bude rozhodovať o výpožičke pôžičky.
- Ak je pôžička zabezpečená proti aktívam spoločnosti, potom budú úrokové sadzby spravidla nižšie, avšak v každom prípade spoločnosť nebude schopná splácať úver, potom má veriteľ právo zabaviť aktíva a vymôcť sumu úveru.
- Nesplnenie pôžičky môže viesť k zvýšeniu úrokovej sadzby pre budúce pôžičky a súdnych sporov proti spoločnosti.
# 3 - akreditív
Akreditív alebo LC sa všeobecne používa v medzinárodných obchodoch. V liste o zmluve o úvere sa uvádza, že v každom prípade, ak dovozca (alebo kupujúci) nie je schopný uskutočniť platbu, potom emitent LC, tj. Banka, vykoná celú alebo zostávajúcu platbu vývozcovi (alebo predajcovi) dňa v mene kupujúceho.
Druhy akreditívov
- Pohotovostný akreditív: V prípade tohto typu LC banka platí sumu iba v prípade, že žiadateľ o LC nie je schopný uskutočniť platbu.
- Akreditív cestovateľa: Tento typ platobných kariet je užitočný pre cestujúcich, pri ktorých vydáva banka čestné žiadosti o platbu podané v zahraničných bankách.
- Revolvingový akreditív: Tento typ akreditívu umožňuje ľubovoľný počet platieb v rámci určitého limitu na konkrétne časové obdobie.
- Potvrdený akreditív: Zúčastňujú sa dve banky (vydávajúca banka a potvrdzujúca banka); ak vydávajúca banka alebo držiteľ LC nie je schopný uskutočniť platbu, potom potvrdenie banky zabezpečí platbu predávajúcemu.
Dôležitá charakteristika
- Ak predajca z inej krajiny nemôže určiť spoľahlivosť jednotlivého kupujúceho, potom pri dokončení obchodu zohráva dôležitú úlohu listový akreditív na strane kupujúceho.
- Banka na seba berie úverové riziko na základe bonity kupujúceho a za vystavenie akreditívu preberá náklady na služby. Poplatky budú vyššie, ak bude kreditné riziko vyššie.
- Aspekty ako vzdialenosť, rozdielne zákony v každej krajine a ťažkosti s osobným kontaktom s protistranou robia akreditív ešte dôležitejším.
- Akreditív pomáha lepším platobným podmienkam a včasným dodávkam tovaru pre kupujúcich aj predávajúcich.
Príklad
Predpokladajme, že nábytkárska spoločnosť Ladder Inc. so sídlom v USA chce exportovať nábytok v hodnote 100 000 dolárov do spoločnosti ABC so sídlom v Keni, ale spoločnosť Ladder Inc. je znepokojená schopnosťou kenských spoločností platiť im.
Za týmto účelom spoločnosť ABC dostane akreditív od svojej banky Bank of Kenya, v ktorej naznačuje, že spoločnosť ABC uhradí platbu 100 000 dolárov, povedzme za 60 dní, alebo banka v Keni zaplatí samotný účet. Bank of Kenya potom zašle akreditív spoločnosti Ladder Inc., ktorá potom súhlasí s dodaním nábytku.
Po vyradení zásielky spoločnosť Company Ladder Inc. potom požiada o svojich 100 000 dolárov predložením písomného návrhu (nazývaného tiež zmenka) banke Kenya.
# 4 - Treasury and Cash Management Services
Banky spolupracujúcim organizáciám poskytujú služby správy pokladnice ako inkaso platieb. Výplaty, obchodovanie a investície do dlhopisov, devízy. Banky majú špeciálne oddelenie zamerané na správu pokladne a tieto služby poskytujú za fixné náklady.
Dôležité funkcie
- Efektívne riadenie štátnej pokladnice pomáha pri bezproblémovom fungovaní podnikania a pri získavaní dôvery veriteľov a zainteresovaných strán.
- Hlavným účelom riadenia treasury je zabezpečiť stabilnú likvidnú pozíciu firmy.
- Správa treasury pomáha spoločnosti zmierňovať rôzne operačné a finančné riziká.
Príklad
Predpokladajme, že spoločnosť patriaca do exportného podniku, ktorá má pravidelné požiadavky na cudzie meny; potom môže spoločnosť požiadať o pokladničnú službu banky, aby získala najlepší výmenný kurz.
Záver
Hlavným cieľom v oblasti podnikového bankovníctva je poskytnúť najlepšie spolupracujúce bankové riešenie spoločnostiam využívajúcim inovatívne technológie, ktoré zabezpečia hladké fungovanie podnikania a vytvoria lojálnu inštitucionálnu klientsku základňu pre budúci rast.
