Čo je to krátkodobý úver?
Krátkodobé pôžičky sú pôžičky, ktoré majú dobu splácania 12 mesiacov alebo menej a sú obvykle využívané podnikmi / podnikateľmi / jednotlivcami na splnenie ich okamžitých požiadaviek na likviditu.
Krátkodobé pôžičky majú zvyčajne nasledujúce vlastnosti -
- Nižšia požičaná suma - požičaná suma je zvyčajne nižšia v porovnaní s inými formami pôžičiek.
- Vyššia ročná percentuálna miera (APR) - tieto druhy pôžičiek majú vyššiu úrokovú sadzbu.
- Nezabezpečené - tieto pôžičky sú väčšinou nezabezpečené. Ak vezmeme do úvahy, že výška pôžičky a doba splácania sú menšie, klesá aj potreba mať kolaterál.
- Splátka - Istinu, ako aj úroky je potrebné splatiť v plnej výške počas doby splatnosti pôžičky. Tieto pôžičky majú zvyčajne týždenný splátkový kalendár.
Top 6 typov krátkodobých pôžičiek (s príkladmi)
Ďalej uvádzame rôzne typy s príkladmi.
# 1 - úverová linka (LOC)
Úverový rámec je dohoda o financovaní, pri ktorej banka alebo finančná inštitúcia vopred určí maximálnu výšku úveru pre konkrétneho dlžníka predovšetkým na základe jeho bonity. Napríklad Ashley, ktorá má vysoké kreditné skóre, môže mať nárok na pôžičku 10 000 dolárov, zatiaľ čo Ellen, ktorá má nižšie kreditné skóre, môže mať nárok iba na 5 000 dolárov.
- Sumu pôžičky môže dlžník v prípade potreby vybrať paušálne alebo v splátkach. Poplatky sa účtujú iba za vypožičané sumy, nie za sankcionovanú sumu pôžičky.
- Po úplnom splatení požičanej sumy má dlžník nárok na novú úverovú linku s rovnakou vopred stanovenou výškou úveru. Označuje sa to ako revolvingový úver, to znamená, že pre úver nie je stanovená žiadna pevná držba, kým sa ktorákoľvek zo strán nerozhodne uzavrieť LOC.
- Úrokové sadzby v rámci tohto nástroja bývajú pevne stanovené na celé obdobie LOC a zvyšujú sa iba v prípade zlyhania alebo oneskorených platieb.
# 2 - Krátkodobé bankové pôžičky
Krátkodobý bankový úver končí na konci pevne stanoveného funkčného obdobia, na rozdiel od LOC, ktorá sa môže po splatení dlhu obnoviť. Ak si dlžník chce požičať ešte raz, možno bude musieť požiadať o novú pôžičku.
# 3 - Prečerpanie bankového účtu
Kontokorentný úver je typ úverového rámca, ktorý je prepojený s existujúcim bankovým účtom dlžníka. Výšku kontokorentu si banka stanoví vopred. V prípade, že finančné prostriedky na účte dlžníka nie sú dostatočné na pokrytie akýchkoľvek platieb, ktoré sa majú vykonať, banka poskytne ďalšie prostriedky. Za tieto zariadenia sa platia bankové poplatky.
Toto zariadenie je možné najlepšie vysvetliť na príklade spoločnosti. Spoločnosti majú denne obrovské množstvo transakcií. Môže sa vyskytnúť situácia, že platby sa majú uskutočniť urgentne, ale na bankovom účte nie je dostatok finančných prostriedkov. Na zabezpečenie takýchto udalostí spoločnosť využíva kontokorentný úver, aby zabezpečila včasné platby.
# 4 - Hotovostné zálohy obchodníka
Tento typ zariadenia je najvhodnejší pre podniky, ktoré majú veľký predaj kreditných kariet alebo debetných kariet na rozdiel od predaja v hotovosti, tj ich zákazníci uskutočňujú platby kartou počas nákupov. V rámci tohto nástroja sa banka / finančná inštitúcia zaväzuje, že dlžníkovi poskytne paušálnu sumu. Táto suma je následne vrátená bankou / finančnou inštitúciou ako percento z denného predaja dlžníka. Napríklad, keď dlžník uskutoční predaj, určité percento z predaja, napríklad 5%, banka priamo získa od sprostredkovateľa platby, ako je PayPal alebo Visa.
# 5 - Financovanie faktúr (financovanie pohľadávok)
V rámci tejto možnosti financovania pohľadávok si spoločnosť požičiava peniaze oproti splatným sumám od svojich klientov, tj voči pohľadávkam. Lepšie by sa to dalo vysvetliť na príklade - Spoločnosť má veľký počet zákazníkov, od ktorých sú platby splatné. Platba týmto zákazníkom trvá zvyčajne 30 - 45 dní. Môžu sa vyskytnúť prípady, keď dôjde aj k oneskoreným platbám. V záujme splnenia okamžitých požiadaviek na likviditu spoločnosti sa rozhodne pre financovanie na faktúru. Finančná inštitúcia vypláca spoločnosti peniaze po odpočítaní určitého percenta z faktúr za jej poplatok.
# 6 - Pôžičky v deň výplaty
Tento typ zariadenia je najvhodnejší pre individuálnych dlžníkov alebo malé podniky. V rámci tohto nástroja sa výška úveru určuje na základe zárobkov dlžníka, väčšinou ako konkrétne percento z príjmu dlžníka. Splátka sa má vykonať po prijatí nasledujúcej výplaty / príjmu.
Výhody
- Rýchlejšie schválenie: Krátkodobé pôžičky nevyžadujú zdĺhavé schvaľovacie procesy v porovnaní s inými formami pôžičiek.
- Prístupnejšie: Tieto pôžičky zabezpečujú, aby boli finančné prostriedky prístupné aj pre malé podniky a jednotlivcov.
- Nižšie úrokové náklady: Pretože je doba splácania kratšia, suma úrokov zaplatených dlžníkom je nižšia.
- Zvyšuje kreditné skóre: Využitie takejto pôžičky a jej splácanie bez zlyhania môže pomôcť zvýšiť dôveryhodnosť dlžníka.
- Nezabezpečené: Takéto pôžičky sú zvyčajne nezabezpečené a dlžníci nevyžadujú na zabezpečenie týchto pôžičiek žiadne záruky.
Nevýhody
- Nižšia výška pôžičky: Dlžník môže niekedy vyžadovať vyššiu sumu, ktorú nie je možné získať prostredníctvom krátkodobých pôžičiek.
- Námaha pre malých dlžníkov: Akékoľvek zvýšenie úrokových sadzieb alebo pokuty môžu spôsobiť napätie pre malých dlžníkov, čo môže mať za následok zlyhanie a následné nižšie kreditné skóre.
- Nevhodné pre dlhodobé projekty: Využitie takejto pôžičky na dlhodobý projekt môže mať za následok vysoké úrokové náklady.
Záver
V ideálnom prípade sú krátkodobé pôžičky určené na uspokojenie okamžitých požiadaviek dlžníkov na likviditu. Je na dlžníkovi, aby vyhodnotil a zvolil spôsob financovania, ktorý je pre podnikanie najvhodnejší, aby mohol využívať maximum zariadení za minimálne náklady.
