Čo je to pôžička na mikrofinancovanie?
Mikrofinančný úver je samostatná kategória v bankovom priemysle, ktorá sa osobitne stará o malé priemyselné odvetvia a jednotlivcov, ktorým chýba taký finančný rámec, kde suma pripísaných prostriedkov nie je príliš veľká, preto je pojem mikrofinancovanie jedným z najbežnejšie sa rozvíjajúcich sektorov súčasnosti a mnohých. nové Fintech Startups prišli s inovatívnymi produktmi vo svojom portfóliu.
Vysvetlenie
- Mikropôžička sa tiež nazýva mikroúver, ale tieto dva sú úplne odlišné.
- Inštitúcie, ktoré ponúkajú mikroúvery, ponúkajú aj rôzne produkty spojené s mikrofinančnými pôžičkami. Napríklad veľa finančných spoločností ponúka mikropoistenie, bankové účty, poskytovanie finančného vzdelávania atď.
- Tieto pôžičky sa pohybujú v rozmedzí 100 a 25 000 dolárov. Myšlienka mikroúveru je ponúknuť sebestačnosť ľuďom, ktorí nie sú finančne stabilní.
Prečo sú úrokové sadzby pri mikrofinančných úveroch také vysoké?
Predtým, ako sa pustíme do porozumenia, prečo sú úrokové sadzby pre mikrofinančné pôžičky také vysoké, musíme pochopiť dve veci -
- Po prvé, keď dostanú chudobní alebo nezamestnaní mikropôžičku, úroková sadzba sa ich netýka číslo jedna. Je to preto, že v prvom rade je úroková sadzba jednoduchá úroková sadzba. Nech sa teda stane akokoľvek vysoká, netýka sa ich to.
- Po druhé, mikropôžičku je potrebné splatiť v krátkom časovom období, približne 30 týždňov. Výsledkom je, že úroková sadzba sa nestane obrovskou sumou. Napríklad ak je potrebné splatiť 10 000 dolárov do 20 rokov a úroková sadzba sa pohybuje okolo 30%; úrok by bol zmätok (tj. 60 000 dolárov v jednoduchom úroku). Ak je však trvanie 30 týždňov, úrok by bol skromný (tj. 625 USD v jednoduchom úroku).
Poďme teraz pochopiť, prečo sú úrokové sadzby úverov mikrofinancovania také vysoké.
- Administratívne náklady na tieto pôžičky sú obrovské. A keďže pôžičky sa poskytujú na veľmi krátke obdobie, inštitúcie sa snažia pokryť administratívne náklady úrokovými sadzbami. Administratívne náklady na tieto pôžičky sa pohybujú okolo 10–15% pôžičiek. Ak si teda neúčtujú viac úrokových sadzieb, dlho by nedokázali prežiť.
- Pri ponúkaní pôžičiek bez zabezpečenia existuje obrovské riziko. Aj v tých dobre situovaných, ktoré sú v dobrej situácii, stratia okolo 1-2% z mikrofinančných pôžičiek. Percento sa môže zdať málo, ale ak si myslíte, že z hľadiska celkovej výšky úverov je strata dokonca 1 - 2% obrovská, pretože neexistuje záruka, či sa pôžičky mikrofinancovania vrátia alebo nie, finančné inštitúcie účtujú vyššie úrokové sadzby možné straty.
- Kolísanie meny a inflácia sú tiež hlavnými príčinami, pre ktoré finančné inštitúcie prichádzajú o svoje peniaze. Preto si nechávajú minimálny (okolo 5-10% maržu) prevádzkový zisk. Výsledkom je, že fluktuácia meny a inflácie nezvyšujú ich straty.
Čo sú inštitúcie mikrofinancovania?
Zjednodušene povedané, MFI znamená mikrofinančné inštitúcie. Väčšina inštitúcií mikrofinancovania je neziskových organizácií. Ale keďže v rozvojových krajinách je nesmierne dôležitá potreba financovania, zostávajúce neziskové organizácie nie sú udržateľné.
Preto sa začalo nové hnutie. Hnutie je o tom, že je ziskové. Zisk pre zisk umožňuje inštitúciám osloviť veľké množstvo ľudí a poskytnúť im mikrofinančné pôžičky.
Výzvou, ktorej tieto neziskové organizácie čelia, je nerovnováha medzi finančnou udržateľnosťou a poslaním slúžiť chudobným.
Aj keď je to výzva, mnoho významných svetových inštitúcií mikrofinancovania sa stalo neziskovými inštitúciami pre neziskové organizácie.
- Napríklad môžeme hovoriť o banke Grameen. Vytvorili rozšírenie Grameen Bank, teda Grameen Foundation. A potom sa banka Grameen stala ziskovou organizáciou.
- Ďalším príkladom je mexická spoločnosť Compartamos Banco. Má obrovský úspech prevedením z neziskovej organizácie na neziskovú organizáciu. Ale prístup banky bol prísne kritizovaný, pretože účtuje ohromnú úrokovú sadzbu až 90%.
Ale všetky neziskové organizácie sa nepremenili na zisky. V tomto scenári môžeme hovoriť o najväčšej mikrofinančnej inštitúcii na svete, tj BRAC, ktorá prostredníctvom svojich neziskových služieb stále slúži asi 126 miliónom ľudí.
Riziká inštitúcií mikrofinancovania
Inštitúcie mikrofinancovania riskujú aj pri poskytovaní služieb ľuďom, ktorí sú chudobní alebo nezamestnaní.
Existujú dve možné riziká:
- Po prvé, vždy existuje riziko, že mikrofinančné inštitúcie nedostanú späť peniaze, ktoré ponúkli ako pôžičky na mikrofinancovanie. V roku 2008 otriaslo mikrofinančnými inštitúciami v Nikarague „pohyb bez platieb“, a preto sa odvtedy znížila dostupnosť pôžičiek na mikrofinancovanie v Nikarague.
- Po druhé, v rozvojových krajinách, ako je India, sa zvýšil počet samovrážd pre neschopnosť splácať mikroúver. Pretože úrokové sadzby týchto pôžičiek sú obrovské a niekedy (ak nie sú splatené včas), rýchlo stúpajú, je pre chudobných / poľnohospodárov nemožné splatiť pôžičky.
Pre tieto riziká nie je pre inštitúcie mikrofinancovania ľahké zostať neziskovými a stále ponúkať mikrofinančné pôžičky nezamestnaným alebo chudobným ľuďom v rozvojových krajinách.
Môžu inštitúcie mikrofinancovania myslieť inak?
Obrovskou výzvou je udržanie rovnováhy medzi kontaktom s chudobnými a nezamestnanými v rozvojových krajinách a súčasným udržaním finančnej stability.
Navyše existujú obrovské riziká „žiadnych platieb“ a „samovrážd farmárov / chudobných“, ktoré prácu sťažujú.
Môžu v tomto scenári tieto inštitúcie myslieť inak?
Jedným z úzkych miest inštitúcií mikrofinancovania sú obrovské administratívne náklady. A keďže administratívne náklady na pôžičku 100 dolárov alebo pôžičku 1 000 dolárov zostávajú rovnaké, udržanie nižšej úrokovej sadzby je stále dodatkom.
Aké je teda riešenie?
Mnoho odborníkov naznačuje, že je lepšie úplne vymazať úrokovú sadzbu a len pomôcť chudobným, čo zníži záťaž a zníži sa miera samovrážd. Ak je však úroková sadzba nulová, je nemožné udržať finančnú stabilitu.
Iní odborníci tvrdia, že namiesto poskytovania pôžičiek mikrofinancovania vytvárajú podniky a vytvárajú pracovné miesta. Ľudia v rozvojových krajinách tak zostanú zamestnaní a peniaze, ktoré inštitúcie mikrofinancovania investujú, by sa im zároveň vrátili prostredníctvom ziskov.
Vytváranie pracovných miest a tovární je skvelý nápad, ale inštitúcie mikrofinancovania v tom stále majú obrovské riziko. Zdá sa však, že toto riešenie vychádza zo všetkých uhlov pohľadu.
Vytvorenie pracovných miest a tovární pomôže inštitúciám mikrofinancovania -
- Ponúknite chudobným rovnakú hodnotu
- Nebudú takmer žiadne zlé dlhy
- Budú nižšie administratívne náklady (náklady na infraštruktúru by boli obrovské).
- Zisky z tovární môžu byť použité na pokrytie počiatočných nákladov a zvyšné môžu byť znovu investované do tovární.
