Aká je cena refinancovania?
Náklady na refinancovanie znamenajú rôzne náklady, ktoré vzniknú v procese nahradenia existujúceho dlžného záväzku iným dlhom za nových podmienok. Môže ísť o snahu o zníženie EMI, zníženie úrokových sadzieb, vyňatie hotovosti z domu pre veľké nákupy alebo zmenu hypotekárnych spoločností z nejakého alebo iného dôvodu.
K refinancovaniu dochádza, keď jednotlivec alebo organizácia reviduje svoje finančné podmienky, vrátane splátkového kalendára, úrokovej sadzby, úveru atď.; ktoré sa zvyčajne zvolia, keď je refinancovaný úver k dispozícii s nižšou úrokovou mierou alebo s vyššou dobou splatnosti s podobnými čistými hotovostnými odtokmi, čo zahŕňa rôzne náklady známe ako náklady na refinancovanie, ktoré zvyčajne zahŕňajú náklady na ocenenie, vyhľadávanie titulu, poplatky za prihlášku atď. a všeobecne sa pohybuje medzi 2% - 4% z celkovej výšky úveru.
Podmienky refinancovania sa môžu líšiť v závislosti od krajiny alebo štátu, a to na základe niekoľkých ekonomických faktorov.
Druhy nákladov na refinancovanie
# 1 - Refinancovanie prostredníctvom výplaty
Pri refinancovaní hotovosti môže dlžník použiť vlastné imanie získané na získanie hotovosti. Je to nový úver na výšku hypotéky. Okrem toho zahŕňa aj prijatú hotovosť, ktorá by predstavovala až 80% pomeru pôžičky k hodnote.
# 2 - Refinancovanie prostredníctvom pôžičky na vybavenie domácnosti
Pôžička na vybavenie domácnosti je známa aj ako druhá hypotéka. Je to samostatná hypotéka. Pri pôžičkách na bývanie môže dlžník získať až 80% pomeru pôžičky k hodnote.
# 3 - Sadzba a refinancovanie termínov
Je to typické refinancovanie hypotéky. Hlavným účelom je využiť výhody revidovaných nízkoúrokových sadzieb a novej doby splatnosti úveru na základe nových kritérií.
# 4 - Refinancovanie prostredníctvom zjednodušenia
Vládou podporované pôžičky na bývanie sú k dispozícii na zefektívnenie refinancovania. Procesy takéhoto refinancovania sú zvyčajne veľmi rýchle a ľahké.
Náklady na refinancovanie vzorca
Je to súčet záverečných nákladov a poplatkov, kedykoľvek to prichádza do úvahy.
Scenár 1: Zahrnuté sú záverečné náklady a rôzne poplatky.
Náklady na refinancovanie vzorca = záverečné náklady + (poplatky za úschovu a vlastníctvo, body, dane, poplatky za hodnotenie, poplatky za pôžičky, poplatky za poistenie, poplatky za úver atď.)
Scenár 2: Záverečné náklady znáša veriteľ a sú s nimi spojené rôzne poplatky.
Náklady na refinancovanie Vzorec = Poplatky za úschovu a vlastníctvo + Body + Dane + Poplatky za odhad + Poplatky za požičanie + Poplatky za poistenie + Poplatky za úver atď.
Náklady na refinancovanie
Predpokladajme, že pán Bill si vzal hypotekárny úver a myslel na jeho refinancovanie. Máme nižšie uvedené informácie:
Výpočet bodov:
V uvedenom príklade sú celkové náklady na refinancovanie = body + záverečné náklady
= $ (2 295,72 + 1 200) = 3 495,72 $.
Zložky nákladov na refinancovanie
Náklady na refinancovanie sa môžu líšiť v závislosti od úrokovej sadzby pôžičky, kreditného skóre dlžníka, vzťahu s veriteľom a výšky úveru. Náklady na refinancovanie majú rôzne zložky:
- Záverečné náklady - zvyčajne ide o niekoľko percent z nesplatenej sumy hypotéky.
- Poplatky z titulu a poplatky za úschovu - Zahŕňajú politiku vlastníka aj požičiavateľa pre klauzulu o poistení titulu a poplatok za úschovu. Zahŕňajú tiež kuriérske poplatky, rôzne čerpanie, záznamný poplatok, poplatok úradu, poplatky za notársku autorizáciu hypotekárnych dokladov a poplatok notára.
- Poplatky za hodnotenie - odhadca si účtuje tieto poplatky za kritickú prehliadku nehnuteľnosti, či už ide o investičný nehnuteľný majetok alebo nehnuteľnosť obývanú vlastníkom.
- Poplatky za požičanie - Veriteľ účtuje tieto poplatky za vybavenie hypotéky. Označuje sa tiež ako poplatky za smeti. Tieto poplatky zahŕňajú upisovanie, prípravu, spracovanie dokumentov, poplatky za financovanie, administratívne poplatky, poplatky za drôt, povodňové certifikácie a poplatky za daňové služby.
- Body - bod je kombináciou diskontných poplatkov a poplatkov za zriadenie. Diskontné poplatky sú predplatené úroky z vkladu majiteľa domu a sú prospešné pre zníženie úrokovej sadzby. Poplatky za vznik tiež znižujú úrokovú sadzbu, ale slúžia hlavne na kompenzáciu pôvodcu počas celej transakcie. Jeden bod sa zvyčajne rovná 1% z celkovej výšky hypotéky.
- Dane - Dane z nehnuteľností dohodnuté na ročnej alebo polročnej báze. Ostatné nezaplatené dane z nehnuteľností musia byť zaplatené a zúčtované v čase prvej uzávierky hypotéky.
- Úverové poplatky - Jedná sa o poplatky za kontrolu úverovej správy dlžníka s cieľom posúdiť celkovú dôveryhodnosť v konkrétnom časovom rámci.
- Poplatky za poistenie - Poistenie domácnosti dlžníka by malo byť v čase uzavretia obchodu aktuálne. Spravidla by to nemalo byť kratšie ako 4 mesiace. Štandardné krytie požadované veriteľom je ekvivalentné krytiu reprodukčných nákladov.
Výhody nákladov na refinancovanie
- Zníženie úrokovej sadzby hypotéky. V kombinácii so zvýšeným úverovým skóre môžu ľudia obstarávať pôžičky za nižšie sadzby. Ovplyvňuje to aj mesačné platby.
- Mnoho ľudí refinancuje s cieľom získať peniaze. Môže byť použitý na rôzne účely, ako je napríklad kúpa automobilu, zníženie dlhu na kreditnej karte atď. To je možné dosiahnuť vyňatím vlastného imania z domu.
Nevýhody a obmedzenia nákladov na refinancovanie
- Pre dlžníkov s perfektnou úverovou históriou môže byť refinancovanie dobrým spôsobom, ako previesť pôžičku tak, aby získala nižšiu úrokovú sadzbu. Refinancovanie môže byť riskantné pre dlžníkov so zlou úverovou históriou alebo s príliš veľkým dlhom.
- Náklady na refinancovanie, ktoré môžu byť tisíce dolárov, môžu byť pokutované.
- Náklady na refinancovanie môžu zahŕňať platbu za právnika a bankové poplatky, čo v konečnom dôsledku nemusí byť dôstojnou záležitosťou.
Dôležité body
- Dlžníci musia pred refinancovaním udržiavať svoju prvú a pôvodnú hypotéku najmenej 12 mesiacov, pretože väčšina bánk a poskytovateľov pôžičiek pred pokračovaním predovšetkým kontroluje splnenie kritérií. Dlžník tiež musí skontrolovať, či veriteľ pozná všetky možné obmedzenia.
- Dlžníci, ktorí hľadajú refinancovanie, môžu získať čitateľné ponuky od rôznych poskytovateľov pôžičiek, niekedy však môže získať najlepšiu úrokovú sadzbu pri pôvodnom poskytovateľovi pôžičky.
- Úrokové prostredia sú cyklické a ovplyvňujú nové úvery a refinancovanie úverov. Národná menová politika, hospodársky cyklus a konkurencia na trhu môžu kolísať úrokové sadzby pre spotrebiteľov a podniky.
Záver
Môžeme dospieť k záveru, že náklady na refinancovanie zahŕňajú všetky poplatky a záverečné náklady. Vždy je dôležité vyhľadať nízke alebo bezplatné refinancovanie. Stojí za zváženie ušetriť tisíce dolárov proti nesprávnemu refinancovaniu a získať nový úverový rámec.
