Čo je pôžička FHA?
FHA Loans je hypotekárny proces, pomocou ktorého je pôžička krytá Federálnou správou o bývaní a je špeciálne určená pre ľudí z nízko až stredne príjmových skupín.
Druhy pôžičiek FHA
# 1 - Tradičná hypotéka na prvé bývanie
Pre jednotlivcov alebo rodiny hľadajúcich kúpu svojho prvého domu.
# 2 - Domáca kapitálová konvenčná hypotéka
Je určený pre seniorov, aby im pomohol pri premene vlastného imania v domácnosti na hotovosť pri zachovaní názvu domu. Môžu si zvoliť mesačnú platbu alebo úverovú linku alebo ich kombináciu.
# 3 - Pôžička na zlepšenie FHA 203 (k)
Toto zariadenie umožňuje jednotlivcovi pridať do prijatej pôžičky množstvo renovácie a určité opravy vyžadované doma. tj toto zariadenie preberá zodpovednosť za nákup domu a vylepšenia pre majiteľa.
# 4 - Energeticky efektívny hypotekárny program
Tento program umožňuje inovácie, ako je izolácia, inštalácia solárnych alebo veterných energetických systémov pre domácnosť. Hlavným účelom je propagácia koncepcie energeticky efektívnych domov s nižšími prevádzkovými nákladmi. Pomôže dlžníkovi z hľadiska znižovania účtov v priebehu rokov.
# 5 - oddiel (245) a pôžičky
Keď dlžník očakáva zvýšenie svojej úrovne príjmu. Tento program spočiatku účtuje nižšiu mesačnú splátku, ktorá sa časom zvyšuje. Toto umožňuje dlžníkovi kúpiť si vysnívané domy v ranom štádiu svojej kariéry a splácať hypotéku s rastúcou úrovňou príjmu.
# 6 - Fixná sadzba
Na hypotéku sa uplatňuje pevná sadzba, ktorá pomáha dlžníkovi pochopiť platobné podmienky a sumy. Je určený pre dlžníkov, ktorí si myslia, že úroková sadzba úveru môže stúpať, a aby sa vyhli výberu tejto možnosti.
# 7 - Nastaviteľná rýchlosť
Úroková sadzba v takomto programe sa upravuje podľa trhových podmienok, takže výška platby a podmienky závisia od úrokovej sadzby na trhu.
Poistenie hypotéky
FHA zaisťuje splácanie hypotéky v mene dlžníka, takže ak bude dlžník v omeškaní, bude môcť veriteľ naďalej splácať splátku hypotéky od FHA. FHA účtuje dlžníkovi poplatok.
- Zálohové poistenie hypotéky vo výške 1,75% zo sumy základného úveru.
- Dlžník platí za každú prebiehajúcu platbu mierny mesačný poplatok, ktorý závisí od úrovne rizika, ktoré predstavuje FHA. Kratšie obdobie a menšia suma znižujú úroveň poplatkov, ale poplatky sa pohybujú okolo 0,45% až 1,05% ročne.
- Použiteľné na rôzne typy nehnuteľností, ako sú rodinné domy, vyrobené domy, duplexy atď.
Príklad
- Ak ste si na FHA požičali 400 000 dolárov. Potom,
- Záloha = 7000 dolárov a mesačné poistné sa pohybuje okolo 0,90%,
- Preto 90% X 400 000 dolárov = 3 600 dolárov ročne alebo 300 dolárov mesačne.
- Táto suma bola zaplatená dodatočne cez počiatočné poistné na hypotekárne poistenie.
- Ak je pomer pôžičky k hodnote nižší ako 90%, platia jednotlivci ročnú hypotéku na približne 11 rokov, a ak je vyššia ako 90%, spláca ju jednotlivec počas celej doby splatnosti pôžičky.
Požiadavky na pôžičku FHA
- Kreditné skóre: Na získanie nároku na túto pôžičku je minimálna požiadavka na kreditné skóre 500.
- Dlh k príjmu: Pomer dlhu k príjmu označuje percento vášho príjmu pred zdanením, ktoré utratíte za splácanie dlhu vrátane hypotéky, kreditnej karty, študentskej pôžičky atď. Ideálny pomer dlhu k príjmu je 50% alebo menej.
- 5% minimálna záloha: Požiadavka FHA sa mení podľa kreditného skóre jednotlivca, ale pre osobu s kreditným skóre vyšším ako 580 sa vzťahuje minimálne 3,5% zálohy. Jednotlivec s kreditným skóre v rozmedzí Uplatňuje sa minimálna výška zálohy 10% vo výške 500 až 579.
- 75% zaplatenie poistného na hypotekárne poistenie vopred, výška základnej pôžičky.
- Požiadavky na primárne bydlisko a majetok: dom musí byť primárnym bydliskom jednotlivca alebo rodiny a musí spĺňať všetky majetkové požiadavky podľa zákona. Napríklad pre bezpečnosť, zabezpečenie a zdravý stav.
- Jednotlivci musia mať najmenej dva úverové účty. Napríklad na kreditnú kartu.
- Mali by byť čisté, pokiaľ ide o zákonné postupy, a bez anamnézy podvodov alebo iných trestných činov týkajúcich sa daní alebo dlhov.
- Darca musí písomne deklarovať zloženie zálohy s pomocou tretej strany.
Ako požiadať o pôžičku FHA?
Nasledujúce spôsoby žiadosti o tento úver.
A - Osobné a finančné doklady
- Rodné číslo.
- Doklad o štátnom občianstve USA, legálnom trvalom pobyte alebo oprávnenosti pracovať v USA.
- Výpis z účtu najmenej na jeden mesiac. S dokumentáciou o akomkoľvek vklade vykonanom počas tejto doby.
B - Požiadavka požičiavateľa
- Úverové správy.
- Daňová evidencia.
- Záznamy o zamestnaní.
- Dodatočné doklady pre ďalší dôkaz v prípade, že dlžníkom je študent alebo čerstvý absolvent.
C - Rozhodnutie o správnom pláne, ktorý sa vás týka.
D - Diskusia s maklérom a pôžičkovým úradníkom o vašej žiadosti.
Rozdiel medzi pôžičkou FHA a konvenčnou pôžičkou
| Pôžička FHA | Konvenčná pôžička | ||
| Definícia | Pôžička poistená Federálnou správou pre bývanie, špeciálne navrhnutá pre jednotlivcov patriacich do skupín s nižšou až strednou úrovňou príjmu, ktorá im pomáha pri kúpe vlastného domu. | Pôžička poskytovaná bankou alebo akýmikoľvek finančnými inštitúciami, ktorá je kvalifikovaná podľa ich podmienok a je schopná poskytnúť doklady a potrebné platby. | |
| Kreditné skóre | Minimálne 500 | Minimálne 620 | |
| Záloha | Jednotlivci s kreditným skóre minimálne 580 minimálne 3,5%. Pre jednotlivca s kreditným skóre v rozmedzí od 500 do 579 minimálne 10% zo zálohy. | Minimálne 3% pre jednotlivcov s vysokým úverovým skóre a až 20% pre nižšie úverové skóre. | |
| Obdobie | 15-30 rokov | 10 - 30 rokov | |
| Poplatok za poistenie | Minimálna výška zálohy vo výške 1,75% z výšky základne pôžičky a až 11 rokov alebo počas celého obdobia pôžičky v závislosti od pomeru pôžičky k hodnote. | Nevzťahuje sa na zloženie zálohy vo výške 20% alebo v prípade, že je pôžička splatená až do výšky 78% jej hodnoty. | |
| MIP | Minimálna výška zálohy vo výške 1,75% z výšky základu pôžičky a ročná splátka medzi 0,45% a 1,05%. | 0,5% až 1% z výšky úveru ročne. | |
| K dispozícii je pomoc | Áno | Nie |
Výhody
- Nižšie kreditné skóre: Programy FHA sú špeciálne navrhnuté pre príjmovú skupinu nižšej až strednej úrovne, ktorí nemajú vyššie kreditné skóre, aké sa vyžaduje pri konvenčnom procese požičiavania.
- Akontácia: Minimálna zálohu vo výške 3,5% je potrebný, čo je veľmi menej v porovnaní s konvenčným úverového procesu, kde je minimálna požiadavka dole Platba môže byť až o 20%, čo nie je možné pre každého.
- Až 50% pomeru dlhu k príjmu: Aj pri vyššom pomere dlhu k príjmu môžu jednotlivci požiadať o tieto pôžičky.
- Podporovať trh s bývaním: Z hľadiska ekonomiky je užitočné a podporuje mladú generáciu, aby si kúpila svoj vlastný dom.
Nevýhody
- Poistné na hypotekárne poistenie: Mesačné poistné na hypotekárne poistenie môže trvať po celú dobu splatnosti úveru v prípade, že je záloha menšia ako 10%.
- Normy nehnuteľností: Podmienkou získania pôžičky na nehnuteľnosť FHA, ktorú chce dlžník kúpiť, je kvalifikácia podľa štandardov týkajúcich sa bezpečnosti, ochrany a dobrého stavu. Tieto podmienené požiadavky sa striktne dodržiavajú.
- Limit pôžičky: V porovnaní s bežným úverovým procesom musia byť pôžičky FHA obmedzené podľa umiestnenia nehnuteľnosti. O minimálnej a maximálnej sume pôžičky rozhoduje agentúra a iba toľko je možné poskytnúť ako pôžičku.
Záver
Aj keď pôžičky FHA začali v roku 1934, aby sa dostali z hospodárskej krízy a pomohli ľuďom kúpiť si vlastný dom, ich skutočné použitie sa začalo v roku 1965. Federálna správa o bývaní funguje ako poisťovateľ hypotéky pre dlžníka a dlhu na splátkach pre prípad, že dlžník bude v omeškaní.
FHA úspešne propaguje trh s bytmi v USA už mnoho desaťročí a mnoho občanov je schopných splniť si sen o kúpe vlastného domu v ranom štádiu pomocou pôžičky FHA.
