Čo je hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou?
Hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou možno definovať ako úver, ktorého úroková sadzba zostáva počas celého obdobia konštantná (v porovnaní s pohyblivou úrokovou sadzbou, ktorá sa upravuje podľa trhových podmienok) a väčšina splátok smeruje k úroku v počiatočnom období, zatiaľ čo, na konci funkčného obdobia je väčšina platby smerom k sume istiny.
Ako to funguje?
Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou úrokové sadzby zostávajú nezmenené počas celej doby splatnosti pôžičky a každý mesiac sa spláca určitá suma istiny, aby sa v konečnom dôsledku znížila splátka úroku z nezaplatenej istiny. Väčšina mesačnej splátky sa posúva smerom k sume istiny a v počiatočnom období pôžičky sa väčšina splátky posúva smerom k úroku, zatiaľ čo nakoniec sa splátka posúva smerom k istine.
Typy
Ďalej uvádzame typy hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou:
- 40, 30, 15 a 7-ročné hypotéky: 40-ročná hypotéka na hypotéku je najdlhšou hypotékou na fixný úver a je použiteľná iba v prípade rezidenčných nehnuteľností a v dôsledku predĺženej doby splácania predstavuje najnižšiu sadzbu. zo záujmu. 15 a 30-ročné hypotéky sú veľmi časté a sú úročené vyššou úrokovou sadzbou. 15 rokov a hypotéka na 7 rokov je použiteľná iba v prípade komerčných nehnuteľností.
- Dvojtýždenné hypotéky: Dvojtýždenné splátky hypotéky sú zvyčajne polovicou toho, čo má byť v skutočnosti mesačná splátka.
- Konvertibilné hypotéky: Jedná sa o hypotéky s nízkou úrokovou sadzbou, ktoré sú spoplatnené.
- Hypotéky na balón: Hypotéky na balón umožňujú majiteľom domov splácať svoju pôžičku do 5 až 7 rokov.
- Hypotéky iba na úročenie: Tieto hypotéky sú veľmi podobné hypotekárnym úverom na vlastné imanie, pretože vlastník domu bude musieť zaplatiť iba úrok z pôžičky.
Príklad hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou
Mike si chce kúpiť nehnuteľnosť a zároveň hľadá možnosť pôžičky, pri ktorej jeho splátky úrokov zostávajú nemenné a počas doby splatnosti úveru sa nemenia. Mike je ochotný zložiť zálohu vo výške 50 000 dolárov za dom v hodnote 500 000 dolárov. Rozhodol sa pre päťročný úver s pevnou úrokovou sadzbou s 12-percentnou úrokovou sadzbou. Fixný princíp a splátky úrokov, ktoré bude Mike musieť platiť mesačne, sa počítajú takto:
Riešenie:
- Výška pôžičky = (500 000 - 50 000 dolárov) = 450 000 dolárov
- Počet platieb = roky * platba za rok
- Počet platieb = 5 * 12 = 60
- Kumulatívny FV faktor @ 1% (12/12) pre 60 období = 44,95503841
- Rovnaká mesačná splátka = Výška pôžičky / Kumulatívny FV faktor @ 1% (12/12) na 60 termínov
- Rovnaká mesačná splátka = 450 000 dolárov / 44,95503841 = 10 010 dolárov
Výhody
Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou je veľmi preferovaná hlavne kvôli skutočnosti, že úroková sadzba tu zostáva fixná po celú dobu životnosti úveru a má nasledujúce výhody -
- Schopnosť predvídať splátky : U tohto typu hypotéky zostane splátka nezmenená po celú dobu splatnosti pôžičky. Úroková sadzba zostáva úplne nedotknutá pohybmi na trhu. Aj keď sa fluktuácia platieb za službu môže zmeniť, úroková sadzba zostáva nezmenená.
- Ľahké vrátenie istiny: Väčšina takýchto hypoték v skutočnosti neprichádza s pokutami o predčasnom splatení, ktoré sú príliš obmedzujúce. To znamená, že dlžníci sú schopní generovať ďalšie platby bez toho, aby bolo potrebné platiť poplatky oproti sume istiny.
- Stabilná úroková sadzba: Je ťažké platiť ďalšie úroky, keď je hypotekárny trh najhorší. Dlžníci môžu dokonca využiť možnosť refinancovania na zabezpečenie lepších sadzieb, ak sa trh začne zlepšovať.
Nevýhody
Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou má tiež niekoľko nevýhod, ktoré musí jednotlivec zvážiť aj predtým, ako dôjde k rozhodnutiu využiť túto možnosť.
- Drahé náklady na uzavretie: V porovnaní s inými možnosťami pôžičky môžu byť tieto hypotéky skutočne drahé, pretože zahŕňajú rôzne typy nákladov na uzavretie, ako sú diskontné body, poplatky za zriadenie, poplatky za upísanie atď. Tieto náklady na uzavretie môžu spôsobiť, že táto možnosť pôžičky bude skutočne drahá v porovnaní s inými. ďalšie možnosti pôžičky.
- Pomerne vyššie úrokové sadzby: Úrokové sadzby ponúkané týmito hypotekárnymi opciami sú vyššie v porovnaní s inými možnosťami pôžičiek.
- Nie je ľahké sa na túto pôžičku kvalifikovať: Jednotlivec so zlým úverovým ratingom alebo osobami, ktoré nie sú schopné zložiť vyššiu zálohu, by mohli mať problémy so zabezpečením dobrých obchodov alebo vôbec so získaním dohody, pretože pri možnosti hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou zatváracie náklady a úroky sú vyššie.
Záver
Možnosti hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sú typom hypotekárneho úveru, pri ktorom bude jednotlivec musieť platiť pevnú úrokovú sadzbu počas celej doby splatnosti úveru. Jeho typy sú 40-ročné hypotéky, 30-ročné hypotéky, 15-ročné hypotéky, 7- ročné hypotéky, dvojtýždenné hypotéky, konvertibilné hypotéky, hypotéky na balón a hypotéky iba na úroky.
Výhodou takejto hypotéky je predvídateľnosť splátok, pevná úroková sadzba, ľahkosť splácania istiny a stabilná úroková sadzba. Na druhej strane jeho nevýhodou je, že existujú drahé náklady na uzavretie, ako sú diskontné body, poplatky za upísanie, poplatky za zriadenie atď., Vyššia porovnateľná úroková miera, a nie je to také ľahké pre jednotlivcov so zlým úverovým ratingom alebo pre osoby schopné a ochotné aby ste sa kvalifikovali pre túto možnosť, vykonajte menšie zálohy. Jednotlivec musí dôkladne posúdiť svoju situáciu, aby mohol určiť typ pôžičky, ktorý by mu najlepšie vyhovoval, a podľa toho zvoliť možnosti hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou.
