Čo je to životné poistenie v hotovosti?
Životné poistenie v hotovosti poskytuje držiteľovi poistky zložku úspory v hotovosti, kde je možné hotovosť použiť na niekoľko účelov, ako sú pôžičky, hotovosť alebo platba iného poistného. Je to na rozdiel od typického termínovaného poistenia, keď sa dávka poskytuje až po smrti poistenca.
Peňažné životné poistenie je z hľadiska výšky poistného nákladnejšie ako bežné programy životného poistenia. Poskytujú poistencovi peňažnú zložku úspor, ktorá pre využitie poistenca nemusí prísť o život. Poistenec môže na konci doby splatnosti využívať celú peňažnú zložku, kým je nažive. Sumu splatnosti je možné ďalej použiť ako pôžičky alebo ako zdroj hotovosti.
Tiež sa im hovorí trvalé životné poistenie, pretože pokrývajú celý život poistníka a požadujú tiež úroveň pevne stanoveného spôsobu platenia poistného. Iba malá časť sa spotrebuje ako náklady na poistenie a zvyšok celej sumy sa realizuje ako hotovostná zložka vložením na účet generujúci peňažnú hodnotu.
Druhy životného poistenia v hotovosti
Zvyčajne existujú tri typy životného poistenia v hotovosti.
# 1 - Celý život
Poskytuje pokrytie na celý život a označuje sa tiež ako priamy život. Výška poistného závisí od veku a zostáva konštantná, aj keď starneme. Najlepší čas, ako to využiť, je vstup v mladom veku. Hodnota hotovosti rastie v závislosti od úrokovej sadzby, o ktorej rozhodne spoločnosť. Sú k dispozícii za krátku dobu aj na 15 rokov a môžu trvať až 65 rokov. Ak idete na krátku dobu, sadzba poistného je veľmi vysoká.
# 2 - Univerzálny život
Tento typ sa znásobuje v metodike odloženej dane a je známy aj nastaviteľnou flexibilnou poistnou politikou. Miera návratnosti je nižšia, ale zaručená. Poisťovňa investuje iba malú časť celého zarobeného poistného. Ak spoločnosť získa z investovanej sumy dobrý zisk, vygenerovaná hotovostná hodnota sa potom zvýši. Ponúkajú záruku neprerušenia platnosti, čo znamená, že čím dlhšie platíme poistné, tým dlhšie politika zostáva v platnosti.
# 3 - Variabilná životnosť
Tu existuje variácia medzi tým, čo dostávame ako dávku pri úmrtí, a tým, čo dostávame ako peňažnú zložku. Pôsobí skôr ako podielový fond, kde poisťovňa zaparkuje poistné na niekoľko spôsobov, ako sú akcie, dlhopisy atď. Preto tu spoločnosť vydáva poistencovi prospekt s uvedením, kam boli všetky peniaze investované.
Poistník má možnosť zvoliť si rôzne účty na zaparkovanie poistného. Rizikom, ktoré je tu spojené, je predovšetkým investičné riziko. Peňažná dávka aj dávka pri úmrtí sa tu menia podľa toho, ako sa mení hodnota peňazí na rôznych účtoch, ktoré spoločnosť zaparkovala.
# 4 - Univerzálny indexovaný život
Toto je rovnaké ako v prípade univerzálneho života, iba ak sa investuje peňažná hodnota do indexovaných fondov alebo indexov, ako sú Moody alebo S&P 500. Takto vygenerovaná hodnota je založená na zmene indexov, ktorá ovplyvňuje hotovostnú hodnotu.
Ako to funguje?
- S životným poistením v hotovosti sa dá viac zaobchádzať ako s investičným účtom popri životnom poistení. Prémia, ktorú platíme, jej veľká časť, sa využíva na investičnom účte a peniaze sa tu v priebehu času znásobujú vo forme úrokov.
- Všeobecne platí, že pre každú poistnú zmluvu je stanovený dátum splatnosti, ale vygenerovanú sumu môžeme kedykoľvek stiahnuť zaplatením menšej formy pokuty ako poplatku. Môžeme tiež použiť generované hotovosť ako zábezpeku na pôžičky alebo na zaplatenie iného poistného. Čiastočný výber je tiež politikou pre tento typ poistnej zmluvy.
- Poistné, ktoré tu platíme, smeruje k trom zložkám, ktoré sú nasledovné: a) Náklady na poistenie, čo je suma, ktorú musí spoločnosť poskytnúť pri úmrtí. b) Poplatky požadované spoločnosťou na zabezpečenie krytia ac) Peňažná hodnota, ktorá predstavuje investičný účet spojený so životnou poistkou.
Príklad
Poistenie peňažnej hodnoty ponúka dve dávky, tj. Dávku pri úmrtí a peňažnú hodnotu. Predpokladajme, že si osoba kúpila poistku za 50 000 dolárov platiacu prémiu 1000 dolárov ročne. Ak zomrie, jeho príjemca okamžite dostane po smrti 50 000 dolárov, ale predpokladám, že je nažive a po 30 rokoch chce využiť hotovostnú zložku vygenerovanú z poistky, čo je asi 10 000 dolárov, môže si peniaze vziať a použiť ich ako zdroj peňazí pre svoje osobné potreby alebo si dokonca vzal pôžičku.
Výhody
- Poistka zostáva v platnosti, pokiaľ sa platí poistné, a poistenec dostane dávku v prípade úmrtia, keď zomrie.
- Poistné je konštantné bez ohľadu na vek poistenca, čo znamená, že pri použití tejto poistnej zmluvy je vek, v ktorom sa rozhoduje o výške poistného.
- Peňažná hodnota sa generuje z určitých častí zaplateného poistného a môže pôsobiť ako majetok.
- Existujú určité spoločnosti, ktoré dokonca vyplácajú dividendy z poistných zmlúv v hotovosti.
- Poistenec dostáva aj daňové výhody, pretože politika rastie na základe systému odloženej dane.
- Poistka je dosť flexibilná, keď ju môže poistník obvykle vzdať po 2 - 3 rokoch alebo môže ísť o čiastočné odstúpenie.
- Môžeme si vziať pôžičku oproti vygenerovanej sume alebo ju použiť na zaplatenie iného poistného.
Nevýhody
- Získanie hotovostnej hodnoty trvá dlho a predpokladá sa, že sa jej vzdáme počas prvých 10 rokov; možno len ťažko očakávať akýkoľvek návratnosť peňazí.
- Tento typ poistky je v porovnaní s termínovaným životným poistením dosť nákladný, čo je v porovnaní s rovnakou dávkou pre prípad úmrtia, ktorú by sme dostali v rámci dlhodobého životného poistenia, zhruba 6–10-krát viac.
- S peňažnou hodnotou a dávkou pri úmrtí sa zaobchádza odlišne, čo znamená, že keď zomrieme, dostaneme iba dávku v prípade úmrtia, a nie vygenerovanú peňažnú hodnotu. Peňažnú hodnotu si môžeme vychutnať, iba keď sme nažive.
- Poistné zmluvy v hotovosti poskytujú veľmi nízke úrokové sadzby z vygenerovanej sumy, a preto ich nemožno považovať za investičnú politiku, pretože iné investičné politiky prinesú vyššiu návratnosť.
Peňažné životné poistenie vs
- Najväčšie rozdiely medzi nimi sú z hľadiska vlastností dávky pri úmrtí a ceny. Termínované životné poistenie ponúka takmer 4 až 6-krát väčšie krytie dávok pri úmrtí pri 4 až 6-krát nižších nákladoch, ako ponúka životné poistenie v hotovosti.
- Poistenie peňažnej hodnoty má síce pridané určité funkcie týkajúce sa investičných výhod, ktoré v dlhodobom živote chýbajú, ale miera návratnosti je oveľa menšia, ak by sa peniaze investovali do iných spôsobov, ako je podielový fond, ľahko by dosiahli výnos 15%.
- Dlhodobý život, ak zomriete mimo obdobia krytia poistnej zmluvy, príjemca nedostane nič a tiež obnovenie dlhodobého života v starobe je veľmi nákladné a niekedy to spoločnosť neumožňuje, zatiaľ čo hotovostná hodnota po zadaní je celoživotná za predpokladu, že sú poistné zaplatené.
Záver
Úplne záleží na výbere poistenca, pre ktorého si najradšej vyberie, či už ide o peňažnú hodnotu alebo termínované poistenie. Pri pohľade na výhody a nevýhody môžeme jasne konštatovať, že poistenie v hotovosti, aj keď je pomerne nákladnejšie ako dlhodobý život, môže byť pre poistenca úľavou, keď je nažive a pokiaľ ide o potrebu peňazí, ale o dávku pri úmrtí z dôvodu, že ide o stratu, pretože poistník platí viac peňazí za takmer 3–4-krát menej kryté peniaze z hľadiska termínovaného životného poistenia.
Odporúčané články
Toto bol návod na to, čo je životné poistenie v hotovosti a jeho definícia. Tu diskutujeme o druhu, fungovaní a príklade životného poistenia v hotovosti. Viac informácií o financiách sa dozviete z nasledujúcich článkov -
- Vypočítajte hodnotu odovzdania hotovosti
- Druhy rizikového poistenia
- Zaistenie
- Porovnanie - Termín vs celé životné poistenie
