Osvedčenie o definícii vkladu
Depozitný certifikát (CD) je nástroj peňažného trhu vydávaný bankou na získavanie finančných prostriedkov zo sekundárneho peňažného trhu. Vydáva sa na konkrétne obdobie za pevnú sumu peňazí s pevnou úrokovou sadzbou. Je to dohoda medzi vkladateľom peňazí a bankou.
CD sa vydáva v dematerializovanej podobe. Vkladová suma sa nedá vybrať do doby splatnosti. Ak sa vyberie počas držby vkladu, je potrebné zaplatiť pokutu za predčasný výber. V deň splatnosti bude k dispozícii na výber istina a úrok z nej a je potrebné, aby vkladateľ rozhodol o akcii týkajúcej sa splatnej sumy.
Druhy vkladového certifikátu (CD)
- # 1 - CD s likviditou alebo bez pokuty - Likvidné CD umožňuje vkladateľovi vybrať peniaze počas funkčného obdobia bez zaplatenia akejkoľvek pokuty za predčasný výber. Je dostatočne flexibilný na to, aby presunul prostriedky z jedného CD na CD s vyššou výplatou. Likvidný vkladový certifikát platí menší úrok v porovnaní so štandardným CD s fixným obdobím.
- # 2 - Bump-Up CD - Bump-Up CD poskytuje výhody ako tekuté CD. Ak sa úrokové sadzby CD zvýšia po zakúpení CD, potom Bump-up CD poskytuje možnosť prechodu na CD s vysokým úrokom. Pre uplatnenie tejto možnosti musí vkladateľ banke vopred oznámiť to isté. Bump up CD tiež platí nižší úrok v porovnaní so štandardným CD
- # 3 - Step-Up CD - Step- up CD pracuje s pravidelne plánovaným zvyšovaním úrokovej sadzby, takže vkladateľ nedostáva výplatu s nižšou úrokovou sadzbou, ktorá je pevná v čase otvorenia CD. Zvýšenie úrokovej sadzby sa môže prejaviť o šesť mesiacov, deväť mesiacov alebo dokonca o jeden rok, ak ide o dlhodobé CD.
- # 4 - Sprostredkované CD - Sprostredkovateľské depozitné osvedčenie sa predáva na sprostredkovateľských účtoch. Toto CD je možné kúpiť v rôznych bankách a je možné ho uschovať na jednom mieste namiesto otvorenia bankového účtu a nákupu CD. Toto CD ponúka lepšie ceny, ale riziko je tu v porovnaní so štandardným CD.
- # 5 - Jumbo CD - V Jumbo CD je minimálny zostatok veľmi vysoký v porovnaní so štandardným. Je bezpečné zaparkovať veľkú sumu peňazí, pretože sú poistené na FDIC a úrokové sadzby sú vysoké aj na tomto CD.
Vlastnosti vkladového certifikátu (CD)
- Oprávnenosť - naplánované Obchodné banky / finančné inštitúcie môžu vydať vkladové potvrdenie. CD vydáva banka jednotlivcom, podielovým fondom, trustom, spoločnostiam atď.
- Doba splatnosti - CD vydávajú pravidelné komerčné banky na obdobie od 7 dní do jedného roka. V prípade finančných inštitúcií sa obdobie pohybuje od jedného roku do troch rokov.
- Prenosnosť - na disky CD, ktoré sú vo fyzickej podobe, je možné ich previesť potvrdením a doručením. CD, ktoré sú v dematerializovanej podobe, je možné prevádzať ako akékoľvek iné zaknihované cenné papiere.
- Pôžička proti CD - CD nie sú viazané, takže banky proti nim neposkytujú pôžičky. Banky nemôžu ani splatiť vkladové certifikáty pred splatnosťou. Banky musia pri emisnej cene CD vziať do úvahy zákonom stanovený likvidný pomer (SLR) a hotovostný rezervný pomer (CRR).
Príklady osvedčenia o vklade
Ďalej uvádzame príklady vkladového certifikátu (CD):
Príklad č
Joe investoval 5 000 dolárov do CD v banke s fixnou úrokovou sadzbou 5% a splatnosťou do 5 rokov. Hodnota výnosov a splatnosti CD sa počíta takto:
| Potvrdenie o vklade | ||
| Rok | Množstvo | Úrok |
| 0 | 5 000 | 0 |
| 1 | 5250 | 250 |
| 2 | 5513 | 263 |
| 3 | 5788 | 276 |
| 4 | 6078 | 289 |
| 5 | 6381 | 304 |
Výška istiny je teda 5 000 dolárov a výnosy zo splatnosti 6 381 dolárov. Výnos na CD po dobu 5 rokov je 1 381 dolárov.
Príklad č
Tom investoval 10 000 dolárov do CD v banke s fixnou úrokovou sadzbou 5% a splatnosťou do 5 rokov. Rozhodne sa vybrať peniaze pred splatnosťou na konci roka 3. Pokuta za predčasný výber je úrok 6 mesiacov.
| Potvrdenie o vklade | |||
| Rok | Množstvo | Úrok | Trest za predčasný výber |
| 0 | 10 000 | 0 | |
| 1 | 10500 | 500 | |
| 2 | 11025 | 525 | |
| 3 | 11576 | 551 | 276 |
V tomto prípade je investovaná istina 10 000 dolárov a výnosy so splatnosťou na konci roka 3 sú 11 576 dolárov. Celkový výnos za obdobie je 1 576 dolárov. Keďže Tom vyberá peniaze pred lehotou splatnosti, musí zaplatiť pokutu za predčasný výber vo výške 276 USD (6-mesačný úrok).
Výhody vkladového certifikátu (CD)
- Riziko CD je menšie v porovnaní s inými nástrojmi peňažného trhu, ako sú akcie, dlhopisy atď., Pretože vložené peniaze sú u bankára v bezpečí.
- CD ponúka lepšiu návratnosť vloženej sumy ako tradičné systémy vkladov.
- Možnosti po splatnosti má vkladateľ k dispozícii na použitie svojich prostriedkov, ako je prevod CD na nové CD, prevod finančných prostriedkov na iný účet v tejto banke alebo výber peňazí so splatnosťou, ktoré je možné previesť na iný bankový účet alebo šek za peniaze.
Nevýhody vkladového certifikátu (CD)
- Nejde o likvidné aktívum, pretože finančné prostriedky sú blokované na pevne stanovené obdobie a akýkoľvek výber vkladu pred lehotou splatnosti je možný, iba ak je zaplatená pokuta za predčasný výber.
- Jeho výnosy sú za určité obdobie menšie ako akcie, dlhopisy atď.
- Úroková sadzba je pevná a nemení sa podľa scenára inflácie / trhu a neovplyvňuje zmeny úrokových sadzieb počas funkčného obdobia.
Záver
CD je jednou z bezpečných a návratných investícií. Ak má vkladateľ dobré peniaze a to isté sa v blízkej budúcnosti nevyžaduje, potom to isté možno investovať do CD, pretože poskytuje vyšší úrok ako tradičné bankové vklady a je bezpečnejšie v porovnaní s iným peňažným trhom. nástrojov. Zablokované peniaze je možné vybrať aj po zaplatení penále.
Banky vydávajú CD iba vtedy, keď sa znižuje príjem vkladov v banke, zatiaľ čo je vysoký dopyt po úveroch a úveroch. CD stojí banku viac ako tradičné vklady, takže sa vydávajú, iba ak sú na trhu problémy s likviditou.
