Definícia pôžičky bez dlhu
Neposkytovateľská pôžička je kategória pôžičky, pri ktorej dlžník musí k zmluve o pôžičke pripojiť určité zabezpečenie, napríklad nehnuteľnosť, vybavenie, bankové fixné vklady atď., Aby zabezpečil pôžičku pre veriteľa. V prípade zlyhania dlžníka môže veriteľ zaistiť kolaterál, aby splatil dlhy. Zábezpekou je obvykle majetok.
- Dlžník, ktorý nie je predmetom regresného dlhu, nie je osobne zodpovedný. To znamená, že ak dlžník neplní svoje záväzky, potom môže veriteľ konečne vymôcť splatné príspevky zabavením kolaterálu.
- Ak však kolaterál nepokrýva celú hodnotu pôžičky, potom veriteľ nemôže od dlžníka požadovať ďalšie platby.
Príklad neposkytnutia pôžičky (dlhu)
Potreba rozlíšiť regresnú pôžičku od bezregresnej pôžičky nastáva, iba ak dlžník nesplní svoje záväzky a stále sú dlžné nejaké peniaze. Zapojenie kolaterálneho zabezpečenia je základným prostriedkom na odlíšenie postihu od bezregresného úveru.
Napríklad pani Jolly a pán Happy chcú kúpiť dom individuálne. Obaja si vzali pôžičky vo výške 240 000 dolárov, ktoré mali byť vyplatené do 2 rokov, a to splácaním 10 000 dolárov každý mesiac.
Pán Happy kúpil dom na základe regresnej pôžičky, tj. Bez poskytnutia záruky veriteľovi, a preto sa osobne stáva zodpovedným v prípade nesplácania. Zatiaľ čo pani Jolly založila dom kúpený za pôžičku. tj poskytuje dom zakúpený ako kolaterál.
Predpokladajme, že obaja budú v omeškaní po zaplatení 4-mesačných splátok vo výške 40000 dolárov. tj celkovo 200 000 dolárov zostáva nevyplatených. Aktuálna trhová hodnota domov je iba 180 000 dolárov. Veriteľ zaistil domy oboch dlžníkov a získal späť 180 000 dolárov. Čiastka 20 000 dolárov stále zostáva nevyplatená.
Pán Happy, ktorý si vzal regresnú pôžičku, musí teraz zaplatiť zo svojho osobného majetku 20000 dolárov, ale pani Jolly nie je osobne povinná zaplatiť žiadnu ďalšiu čiastku. Pri poskytovaní bezregresného dlhu je teda povinnosťou veriteľa riadne skontrolovať reálnu hodnotu majetku.
Rozdiel medzi regresným a nedôchodovým dlhom (pôžička)
| Staršie č. | Recouring Loan | Pôžička bez postihu |
| 1 | Osobná zodpovednosť: Veriteľ môže zaistiť kolaterál a v prípade, že dlh nie je vyrovnaný, môže požadovať ďalšie peniaze z osobného majetku dlžníka. | Veriteľ je oprávnený zabaviť kolaterál podľa zmluvy o pôžičke a nemôže ďalej požadovať ďalšie platby. |
| 2 | Veriteľ môže oprávnene získať späť všetky splatné poplatky | Obnova veriteľa je obmedzená |
| 3 | Poskytovateľ pôžičky pred riadnym ponúkaním pôžičky preveruje dôveryhodnosť a zázemie dlžníka. | Veriteľ skontroluje aktuálnu hodnotu a budúce trhové projekcie kolaterálu poskytnutého dlžníkom. |
| 4 | V rámci regresných pôžičiek možno ponúknuť vysoké sumy. | Výška úveru je obmedzená do výšky hodnoty zabezpečenia. Spravidla nižšia ako hodnota kolaterálu. |
| 5 | Z dôvodu osobnej zodpovednosti dlžníkov ponúka veriteľ obvykle nižšie úrokové sadzby. | Veriteľ sa snaží účtovať vyššie úrokové sadzby z dôvodu vyššieho rizika splácania. |
Zákony proti deficitu úverov, ktoré sa nemôžu využiť
Zákon o nedostatku uvádza, že ak dlžník nesplní svoje záväzky včas, potom môže nehnuteľnosť zastavená v hypotéke prepadnúť a podliehať predaju. Takéto zákony súvisia s regresnými pôžičkami a umožňujú veriteľovi podniknúť právne kroky proti dlžníkom s cieľom získať úplnú splátku pôžičky.
zákony o nedostatku vo všeobecnosti sa uplatňujú na bezregresnú pôžičku, pôsobia proti veriteľom a zakazuje im podať akékoľvek žaloby o nedostatok voči dlžníkovi. Dlžník môže mať neoprávnené výhody, pretože môže odísť bez toho, aby dlžníkovi po exekučnom predaji založenej nehnuteľnosti dlhoval ďalšiu sumu.
Výhody
- V prípade regresného úveru dlžník zaručuje splatenie úveru v čase, keď je splatný. Na druhej strane v prípade bezregresného úveru dlžník osobne nepodpíše zmluvu o ručení za úver, a teda pre dlžníka nevzniká žiadna osobná zodpovednosť ani riziko.
- Všeobecne je trhový pomer LTV obmedzený na 75%. tj pre nehnuteľnosť vo výške 10 miliónov dolárov veritelia pridelia až 7,5 milióna dolárov ako sumu pôžičky. Ako dlžník sa pokúste nájsť nehnuteľnosť, ktorá stojí na vlastných hotovostných tokoch a hotovostný tok z nehnuteľnosti by nemal byť nižší ako 1,25-násobok sumy navrhovanej platby, ktorá sa má vykonať na pôžičku.
- Je to skvelý zdroj finančných prostriedkov na väčšie investície do nehnuteľností, ako sú byty, komplexy, obchodné centrá atď.
Kľúčové body týkajúce sa pôžičky bez postihu
- Pôžička bez postihu sa zvyčajne vzťahuje na pôžičky na bývanie a iné komerčné hypotéky.
- Non-Recourse dlh sa zvyčajne zvažuje, keď dlžník vyžaduje vysoké množstvo kapitálu.
- Pri požičiavaní vysokého kapitálu si veriteľ ponecháva záruku vo forme kolaterálnych cenných papierov. Zabezpečenie je vo všeobecnosti skutočným majetkom.
- Veritelia ukladajú dlžníkom vysoké úverové štandardy
- V prípade zlyhania dlžník nie je osobne zodpovedný za ďalšie platby po uzavretí hypotéky.
- Poskytuje sa na dlhodobé obdobia.
- Z dôvodu vyššieho rizika splácania si veritelia účtujú vyššiu úrokovú sadzbu.
- Pomery pôžičky k hodnote (LTV) všeobecne nepresahujú 75% v prípade bezregresného úveru.
