Význam spolupoistenia
Podpoistenie je definované ako zdieľanie rizika medzi poisťovacím agentom a poisteným. Poistený znáša časť škôd alebo nárokov po tom, čo poistený podľa poistnej zmluvy uspokojí vopred určenú odpočítateľnú položku.
Uplatniteľnosť spolupoistenia
# 1 - Zdravotné poistenie
Poistený sa delí o náklady spojené so zdravím, ak má poistná zmluva klauzulu o spolupoistení. Podiel výdavkov, na ktorých sa bude podieľať poistený, je známy v čase uzavretia poistnej zmluvy.
Tieto zmluvy majú aj ďalšie potrebné klauzuly, ako je ročný odpočítateľný hotový a vreckové maximum. Hotovo odpočítateľnou položkou sú maximálne počiatočné náklady (bez spoluúčasti, čo je pevná suma, ktorú platí poistený pri každej návšteve), ktoré bude hradiť výlučne poistený za rok. Všetky náklady presahujúce odpočítateľné v konkrétnom roku sú zdieľané medzi poisťovacím agentom a poisteným v vopred stanovenom pomere (zvyčajne 80:20). Hotovným maximom je maximálna škoda, ktorú bude poistený každoročne znášať (vrátane odpočítateľnej položky) a akákoľvek strata nad rámec, ktorú bude znášať výlučne poisťovňa.
# 2 - Poistenie majetku
V poistení majetku vyžaduje doložka o spoluvlastníctve, aby bol majetok poistený na dohodnuté minimálne percento z náhradnej hodnoty majetku. Pokuta sa ukladá v čase vzniku poistnej udalosti, ak poisťovňa zistí, že na poistenom majetku nebolo zakúpené dostatočné krytie (nižšie ako klauzula o poistení).
# 3 - Poistenie titulu
Teraz, keď už nie je v platnosti, doposiaľ sa v poistení amerických titulov uplatňovala doložka o poistení. Podľa týchto zmlúv sa poistený delil o stratu s poisťovacím agentom, ak titul nebol poistený na minimálne 80% jeho trhovej hodnoty.
Príklady spolupoistenia
Nasleduje niekoľko príkladov spoluúčasti.
Príklad č
Jednotlivec kúpil poistenie s doložkou o poistení, v ktorom sa straty rozdelia medzi poisteného a poisťovateľa v pomere 80:20. Ak suma straty počas funkčného obdobia bola 1 000 dolárov, poisťovateľ by vyplatil iba 800 dolárov a zostatok 200 dolárov znáša poistený.
Príklad č. 2 - Poistenie v oblasti zdravia
Predpokladajme, že niekto kúpil zdravotné poistenie s poruchou 80/20. V tejto zmluve sa straty budú deliť medzi poisťovne a poistené v pomere 80:20. Ak by poistená osoba podstúpila lekársky zákrok, ktorý stál 2 000 dolárov, jej poisťovateľ zaplatí 1 600 dolárov, pričom do rovnováhy vloží 400 dolárov. Ak má tá istá zmluva hotovú odpočítateľnú klauzulu vo výške 500 dolárov, prvých 500 dolárov bude niesť sama a o zostatok sa bude deliť ona (300 dolárov) a poisťovateľ (1200 dolárov) podľa vopred stanoveného pomeru.
V prípade, že dôjde k maximálnemu vreckovému klauzulu, poistená osoba prestane zdieľať stratu, hneď ako v danom roku uhradí maximálnu výšku straty dohodnutú v zmluve. Ak v tomto prípade predpokladáme maximálnu čiastku vo vrecku 1 000 dolárov, poistený prestane zdieľať náklady, keď celkové náklady prekročia 3 000 dolárov.
Ilustrácia spolupoistenia pre zdravie
Predpoklady:
- Pomer spolupoistenia: 80:20
- Podiel poisťovateľa: 80%
- Poistený podiel: 20%
- Odpočítateľné do vrecka: 500 dolárov
- Maximum do vrecka: 1 000 dolárov
| Sr č | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Náklady na zdravotnú starostlivosť (kumulatívne za rok) | 500 dolárov | 1 000 dolárov | 2 000 dolárov | 3 000 dolárov | 4 000 dolárov | 5 000 dolárov |
| Odpočítateľné do vrecka (zaplatené poistencom) | 500 dolárov | 500 dolárov | 500 dolárov | 500 dolárov | 500 dolárov | 500 dolárov |
| Zostatok (zdieľaný oboma stranami) | - | 500 dolárov | 1 500 dolárov | 2 500 dolárov | 3 500 dolárov | 4 500 dolárov |
| Platené poisteným | - | 100 dolárov | 300 dolárov | 500 dolárov | 500 dolárov | 500 dolárov |
| Zaplatené poisťovacím agentom | - | 400 dolárov | 1 200 dolárov | 2 000 dolárov | 3 000 dolárov | 4 000 dolárov |
| Celkom mimo vrecka | 500 dolárov | 600 dolárov | 800 dolárov | 1 000 dolárov | 1 000 dolárov | 1 000 dolárov |
Príklad č. 3 - Poistenie majetku
Doložka o 80% spoluviazaní na nehnuteľnosť v hodnote 100 000 dolárov vyžaduje, aby bola nehnuteľnosť poistená najmenej na 80 000 dolárov. Ak je nehnuteľnosť poistená na menej ako 60 000 dolárov, poisťovateľ bude účtovať pokutu za nižšiu ako oznamovaciu hodnotu v podobe nižšej výplaty.
Ak v priebehu trvania zmluvy dôjde k strate 40 000 dolárov v majetku, poisťovateľ vyplatí iba škody úmerné skutočnému krytiu a krytiu požadovanému podľa zmluvy. V tomto prípade to bude 30 000 dolárov a zostatok 10 000 dolárov bude znášať poistený (bez odpočítateľnej položky) ako pokutu za nedostatočné hlásenie.
Pozrite si nasledujúcu tabuľku:
| Podrobnosti | Hodnota |
| Náhradná hodnota majetku (A) | 100 000 dolárov |
| Vyžaduje sa spolupoistenie (B) | 80% |
| Požadované krytie (C) = (A * B) | 80 000 dolárov |
| Hodnota poistenia (D) | 60 000 dolárov |
| Strata (E) | 40 000 dolárov |
| Strata vyplatená poisťovateľom (F) = (D / C * E) | 30 000 dolárov |
| Nedostatočne nahlásený trest (EF) | 10 000 dolárov |
Niektoré zmluvy vyžadujú 100% spoluúčasť, preto je dôležité hlásiť presné hodnoty nehnuteľností, aby ste sa vyhli vysokému trestu za nedostatočné hlásenie.
Výhody CoInsurance
Nasledujú výhody spolupoistenia.
Poistený
- Dostupné poistné s vyššími odpočítateľnými položkami a maximami (vhodné pre mladých ľudí, ktorým nevznikajú vysoké náklady na lekársku starostlivosť). Poistiteľ platí v prípade úteku z liečebných nákladov
- Celé náklady znáša poisťovňa, ak sa na začiatku roka dosiahne vreckové maximum (prospešné pre ľudí vyžadujúcich pravidelnú lekársku starostlivosť)
- V poistení majetku je majetok adekvátne krytý, aby nedošlo k podhodnoteniu pokuty
Poisťovne
- Znižuje náklady poisťovacích spoločností ako poisteného čipu s ich podielom na strate
- Pomôžte poisťovateľovi adekvátne naceniť poistenie majetku
Nevýhody spolupoistenia
Nasledujú nevýhody spoluúčasti.
Poistený
- Vysoké odpočítateľné položky a vreckové maximá zvyšujú celkové náklady na poistenie.
- Vysoké náklady na poistenie, ak sa pacient rozhodne ísť k poskytovateľom zdravotnej starostlivosti mimo siete (nemocnice / kliniky mimo siete sú drahé ako nemocnice / kliniky v sieti).
Poisťovatelia
- Zvýšené náklady na servis poistných zmlúv vydaných pre pacientov, ktorí si vyžadujú veľkú lekársku starostlivosť
Záver
Spoluúčasť je v obojstrannej výhode pre poisteného aj pre poisťovateľa, pretože znižuje náklady pre poisťovateľa a poskytuje poistenému primeranú podporu v prípade náhleho zvýšenia nákladov na zdravotnú starostlivosť.
V poistení nehnuteľnosti je spolupoistenie dôležitým nástrojom na pobídnutie majiteľov nehnuteľností k odhaleniu skutočnej hodnoty náhrady / peňažnej hodnoty nehnuteľnosti a zakúpeniu primeraného krytia, čo pomáha poisťovacej spoločnosti ponúknuť správnu cenu za jej poistenie.
