Vyrovnanie dlhu je dohoda medzi veriteľom a dlžníkom, podľa ktorej dlžník zaplatí jednorazovú alebo jednorazovú platbu, ktorá je nižšia ako skutočná splatná suma, s cieľom vyrovnať dlh raz a navždy. Tieto služby poskytujú spoločnosti tretích strán, ktoré rokujú v mene dlžníka s veriteľom za podmienok vyrovnania. Toto je vysoko riziková možnosť a vedie k prudkému poklesu úverového ratingu dlžníka.
Vysvetlenie
Ak dlžník ťažko spláca svoj nezabezpečený dlh, ako je dlh na kreditnej karte, osobné pôžičky atď., Môže sa obrátiť na spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhov. Tieto spoločnosti rokujú v mene dlžníka o vyrovnaní dlhu v zníženej výške. Táto spoločnosť drží platbu od dlžníka na vyrovnanie dlhu v rokovacom období. A keď je dlžník v omeškaní so všetkými účtami, môžu tieto spoločnosti prinútiť veriteľa, aby prijal zníženú paušálnu sumu na vyrovnanie svojho dlhu.
To vedie k prudkému poklesu úverového ratingu dlžníka v období vyjednávania, keď spoločnosť na vyrovnanie dlhu drží platbu od veriteľa, čo bude mať vplyv na niekoľko rokov. Niektorí dlžníci to napriek tomu uprednostňujú pred bankrotom.
Ako to funguje?
Dlžníci, ktorí sa ťažko snažia splácať svoje dlhy, sa obrátia na spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhov. Túto službu ponúka spoločnosť tretej strany, ktorá nemá nijaký vzťah s veriteľom. Tieto spoločnosti ponúkajú, že budú v mene dlžníka rokovať o podmienkach dlhov s veriteľmi. Rokujú buď o lepších platobných podmienkach, alebo o vyrovnaní dlhu so zníženou sumou.
Táto spoločnosť dáva príkaz dlžníkovi, aby vykonal pravidelný vklad na samostatný účet, a zadržuje platbu, kým sa s veriteľom nedohodne platobná doba. Tento vklad pomáha dlžníkom neskôr v čase konečného vyrovnania. Po vyjednaní podmienok spoločnosť požiada dlžníka o jednorazové vyrovnanie jedného z ich dlhov za zníženú sumu. A zo sumy, ktorú dlžník ušetrí, účtujú percento poplatkov.
Príklad
Uveďme si príklad finančne zápasiaceho dlžníka, ktorý nie je schopný platiť svoj mesačný nezabezpečený úver a na účte mu nezostal žiadny zostatok. Dlžník má mesačný zárobok 10 000 dolárov, ale po splnení všetkých potrebných výdavkov mu zostane k dispozícii 5 000 dolárov, čo je nedostatočné na zaplatenie mesačných dlhov 7 000 dolárov.
Teraz dlžník osloví spoločnosť na vyrovnanie dlhov, aby v jeho mene vyjednala s veriteľom lepšie platobné podmienky alebo vyrovnala dlh zaplatením nižšej sumy. Spoločnosť odporučí dlžníkovi, aby vykonal pravidelnú platbu vo výške 5 000 dolárov na samostatnom sporiacom účte a úplne prestal platiť veriteľovi.
Po povedzme štyroch mesiacoch by vyrovnávacia spoločnosť inkasovala od dlžníka 20 000 dolárov. V tom čase požiada veriteľa, aby prijal paušálnu platbu vo výške 15 000 dolárov v mene dlžníka a vyrovnal dlh. Veriteľ nedostal platbu za posledné štyri mesiace. Preto možno odpísali sumu a na vyrovnanie dlhu môžu prijať paušálnu platbu vo výške 15 000 dolárov. Toto prevedie veriteľa na 15 000 dolárov a 5 000 dolárov si ponechá ako poplatky.
Riziká
Táto možnosť bude mať závažný dopad na hodnotenie kreditného rizika dlžníka a známka zostane niekoľko rokov.
Dlžník bude musieť spoločnosti na vyrovnanie dlhov zaplatiť vysoké poplatky za vyrovnanie.
Aj po oslovení zúčtovacej spoločnosti bude musieť dlžník dlho platiť mesačnú splátku.
Neexistuje žiadna záruka úspechu pri získaní dohodnutého termínu.
Alternatívy k vyrovnaniu dlhov
Urob si sám: Dlžník sa môže pokúsiť vyjednať zmier s veriteľmi sám tým, že ponúkne sumu, ktorú môžu okamžite zaplatiť, zvyčajne nižšiu, než je splatná suma.
Prevod zostatku: Dlžník môže využiť úvodnú ponuku na novú kartu s 0% alebo menším úrokom na promočné obdobie a môže previesť zostatok. Mali by sa však ubezpečiť, že dlh zaplatia v propagačnom období, aby sa vyhli plateniu vysokých úrokov.
Neziskové úverové poradenstvo : Dlžníci sa môžu obrátiť na neziskové platobné poradenské agentúry, pretože neúčtujú vysoké poplatky. O znížení dlhu však rokujú. Rokujú o lepších platobných podmienkach a zastavení poplatkov za oneskorené platby.
Vyrovnanie dlhu vs. Konsolidácia dlhov
Vyrovnanie dlhu je vyrovnanie dlhov zaplatením paušálnej sumy, ktorá je nižšia ako skutočná výška dlhu. Službu poskytuje zúčtovacia spoločnosť, tretia strana, za poplatok, ktorý je zvyčajne percentom zo zostávajúceho dlhu alebo z nasporenej sumy.
Možnosť konsolidácie dlhov je proces spojenia viacerých dlhov do jedného a čerpania jedinej pôžičky s nižšou úrokovou mierou a nižšou mesačnou splátkou na zaplatenie dlhu. Túto možnosť využívajú dlžníci na správu svojich zabezpečených aj nezabezpečených dlhov.
Výhody
Chráni dlžníka pred bankrotom a jeho stigmou.
Pomáha dlžníkovi konečne splatiť dlh a dostať veriteľov späť.
Znižuje to celkovú výšku dlhu.
Nevýhody
Výrazne to ovplyvňuje úverové skóre dlžníka.
Tieto spoločnosti si účtujú vysoké poplatky, a preto to môže pre dlžníkov stáť viac.
Neexistuje žiadna záruka, že spoločnosť na vyrovnanie dlhov bude schopná rokovať o znížení dlhu.
Môže dôjsť k daňovým následkom pre sumu, ktorá nebola veriteľovi vyplatená v rámci dohodnutej doby vyrovnania.
Zo strany veriteľa existuje potenciálne riziko súdneho sporu.
